🏆 Рейтинг ІТ-работодателей 2019: уже собрано более 5000 анкет. Оцените свою компанию!
×Закрыть

Финансовые лайфхаки для свежеиспеченных трактористов (на примере США)

Полноценной книги не хватит для того, что бы раскрыть все темы которые я тут упомянул. Основная цель этой статьи — озвучить как можно больше терминов, которые вы потенциально никогда не слышали (либо не задумывались, будучи в начале пути) и дать вам стартовую точку для последующего обучения (ну и как можно больше лайфхаков озвучить). И просто описать один из возможных путей развития (мой)

Интро

Когда я на второй день релокации в США зашел в банк, то на предложение открыть кредитку — так открыто менеджеру гордо и заявил:

«Я В ДОЛГ НЕ ЖИВУ!»

Сегодня я понимаю, как это глупо и наивно звучит, поэтому стараюсь писать длинные ответы на такие же заблуждения от тех, кто еще не уехал, поэтому проще всего создать тему на которую всегда можно будет кинуть линк в ответ на очередное заблуждение

Кратко о моих достижениях в области оптимизации прибыли
Proof of Records никто не отменял, в детали по понятным причинам — вдаваться не буду, но кое-какие цифры привести могу

1. $6350 cash back за 6+ лет
2. $0 долгов
3. 814 четотам кредитной истории, у жены столько же
4. Кеш на Saving account
5. Сотни тысяч миль которые я получил нашару с кредиток, хватило на два roundtrip на двоих на Гавайи и так по мелочи, Майями там туда-сюда
6. Тысячи баксов сэкономленных\заработанных на сервисах и акциях на кредитках, сложно посчитать
7. Акции на 401к
8. Акции на брокерских аккаунтах
9. Десятки тысяч $ инвестиционной прибыли за 4 года инвестирования с нуля

Основные положения
1. Жить в долг — плохо. Я знаю людей в Украине кто не вылазит из негативного баланса по кредиткам и так там и останется, это как снежный ком и в основном это вызвано отсутствием финансовой бытовой грамотности и иногда — невысокими ЗП.
2. Если кредиты помогают вам экономить деньги (или даже зарабатывать) — то это НЕ жить в долг, а наоборот — противоположное явление. Как отметили читатели — грамотно пользоваться кредитами не равнозначно жизни в долг, только ГРАМОТНО!
3. Эксплуатировать систему на основании простых операций ±*/ - это хорошо и называется финансовой грамотностью
4. Для основных пунктов описанных тут — вам понадобится немного времени в начале пути и практически никаких трудозатрат — в устоявшейся финансовой системе которые вы себе, надеюсь, успешно выстроите после первых лет пребывание на чужбине!
5. Если мы не берем бизнес — то размер прибыли от ЗП у вас ограничен, поэтому с точки зрения оптимизации прибыли — работа над сокращением расходов и увеличении побочных доходов — ваша прямая обязанность, особенно учитывая, что времени на это тратить понадобится немного

Персональная толерантность к риску
Если вы не понимаете о чем я — тогда ваш первый и главный друг и помощник — это соотношение 80\20 (или близкое к нему после персонального тюнинга) взятое из общего правила Парето

— Не знаете сколько инвестировать а сколько оставить под матрасом? берем калькулятор и инвестируем 20%, 80% оставляем на сейвинге!
— Не знаете сколько взять высоко рисковых акций а сколько в низко рисковые? Берем калькулятор и инвестируем 20% от выделенных 20% в Супер-Пупер Много Денег Дам Холдинг Лимитед, 80% в ETF американской экономики!
— Не знаете, как распределить расходы между любовницами(-ками)? берем калькулятор и инвестируем 20% в самую эмоционально нестабильную, и 80% в остальных!
И тд. нутыпонел!

Вы можете ввести дополнительные категории, например
Низкий риск — 50%
Средний — 30%
Высокий — 20%
но принцип все равно остается неизменным — чем выше риск — тем меньше туда вкладываем, если интересно — почитайте как рассчитывать ШАНСЫ БАНКА в покере, даст вам еще пару идей в каком направлении двигаться

Сейвинг акаунты
Сейвинг акаунт — это основной аналог депозитов в США, и это ваш синоним безрисковых инвестиций ваших 80% свободных денег из пункта выше.

На данный момент % на сейвингах довольно неплохой, на двух моих сейвингах он колеблется между 1.7% до 2.1% что достаточно ощутимо покрывает инфляцию

Ограничений на них очень мало, к примеру у меня на одном из сейвингов — не более 5 withdrawal транзакций в месяц, почти их не использую

Сумма до $250 000 застрахована государством, так что это можно назвать безрисковым инвестированием, если сумма больше — распределяем между 2-3-4 аккаунтами, не надо хранить все яйца в одной корзине

Я бы поначалу не советовал связываться с CD (тру депозиты по украински) и бондами-облигациями, не особо выиграете в доходе, но гемора чуток больше
Кредитки

Кредитки — самый ненавистный предмет у отдельного подвида читателей этого форума, красная тряпка капитализма и угнетателя социалистического пролетариата!

Вот вам мое наблюдение — кредитками в США не пользуются только бедные. Их сразу видишь в супермаркетах, они платят чеками, кешем или дебетовыми картами. Задумайтесь об этом.

Заметка читателей
Особо продвинутые канадцы отметили, что в очень многих местах можно торговаться (я, лично, не любитель) и в том числе снижать цены за оплату дебетовой картой\кешем

Почему правильное использование кредиток — это ваш друг:
Короткая версия
За 95% товаров и услуг платим чужими деньгами, пока свои лежат на сейвинге и приносят 2% дохода, дополнительно получаем 1-6% кешбека (считай скидку) на эти 95% товаров-услуг, ничем не рискуем, закрываем statement на 54 день, не платим банку НИ-ЗА-ЧТО

Длинная версия

1. Цена на товар не отличается, платишь ты кешом или кредиткой (кроме некоторых пунктов типа оплаты за аренду)
2. Чем моднее кредитка — тем больше сайн ап бонус вы получаете, 200-500 баксов подарка за кредитку — достаточно неплохая оплата потраченных 10 минут на заполнение анкеты онлайн
3. Первые 12-18 месяцев после открытия кредитки — распространенным бонусом является 0% интереса. Поэтому многие открывают новую кредитку когда знают что впереди большие расходы, платишь чужими деньгами и выплачиваешь потом год-полтора бесплатно
4. На протяжении всего времени использования кредитки вы не платите за чужие деньги до 55 дней — на этот период у вас 0% интереса на все. На 54 день гасим стейтмент и вы в шоколаде, 0% расходов
5. КЕШБЕК! При покупке товара получаете 1-6% кешбека, не переплачивая за то что оплата происходит кредиткой
6. Не рискуете своими деньгами на дебетке, 0 лайабилити для вас если кто-то уведет номер кредитки или кошелек сопрет, за все отвечает банк
7. Пользуйтесь спец предложениями от кредиток — акции и скидки до 20-30% на определенные товары
8. Чем круче кредитка — тем больше дополнительных сервисов она вам предоставляет, мой самый любимый пример сервиса — если вы покупаете авиабилеты такой кредиткой — она покроет различные проблемы связанные с вашим перелетом. Я так получил 600 баксов за задержку багажа на 3 дня.
9. Кредитка для приезжего — основной строительный блок хорошей кредитной истории
10. Открыть кредитку (не первую) — 10 минут онлайн. Оплата стейтментов — либо 3 минуты, либо 0 если авто оплату настроить. Это все что от вас потребуется что бы строить кредитную историю и получать дополнительное бабло

Основной доход по кредиткам

Основной доход по кредиткам — это sigh up бонусы, что бы их получить обычно надо потратить 2-5к с кредитки на себя за первые 3-6 мес. Поэтому новые (а особенно крутые СС, у них и требования по расходам будут выше) кредитки лучше всего открывать под конкретные расходы. Самый стандартный вариант — путешествия.
Планы поменялись а надо еще потратить 1000 баксов? залили на интернет, мобильник, утилитис, амазон — и вопрос решен.

Как открывать первую кредитку после релокации
Без кредитной истории вам многие не захотят открывать нормальные кредитки сходу

Самый стандартный вариант который вам предложат в любом банке — открыть специальную эмуляцию кредитки на небольшую сумму ($500), вы вносите на нее депозит (это 500 баксов) и дальше пользуетесь ею как будто кредиткой, и через полгода вы готовы для настоящей кредитки.

Но! Есть и другой вариант, если вы прониклись этой статьей и готовы с головой кинуться в захватывающих мир свежеокрашенного пластика, делаете следующее
1. Берете ваш офер или контракт
2. Начинаете обходить банки один за другим
3. На ответ что у вас нет кредитной истории — тыкаете в офер, уровень дохода — и что может очень вам помочь — клиента на которого вы будете пахать (если через галеру). К примеру на Люксофт в банке пофиг, а вот на Дойче Банк (клиент люкса) уже нет.
4. не вышло — всегда успеешь открыть суррогат кредитки описанный выше

Таким образом, в одном бренче у одного менеджера, наш дойче проект открыл так 5-10 полноценных кредиток с лимитом в 10% от оклада для свежеприехавших с нулевым кредитным скором

Заметки из комментов
Кредитки которыми я пользовался ради милей: AA, United, Delta, Chase Sapphire Preferred — 400-600 баксов в милях сайнапбонуса
Никогда не бери карточку Delta, их мили мусор

Еще не полный список бэнефитоф которые дают кредитки(не все конечно):
Price protection — возвращает разницу в цене купленного товара если цена упала в течении 60 дней
Purchase protection- если товар упал- сломался, украли в первые 90 дне — могут починить, вернуть стоимость
Return protection — можно вернуть товар банку в течении 90 дней.
Travel accident, trip, baggage delay insurance.
И не платите з дебитки если на linked checking account есть overdraft protection — viewfromthewing.com/...​ys-to-get-his-money-back

Dark Side of Credit Cards?

Основная темная сторона кредитки — это то что если жить вне 0% периодов на кредите по СС — интерес там жесткий — 20-25%, что является убийственным по сравнению с 2-5% кредитами. Думаю это и можно отнести к тем страшилкам о — разводят во всем остальном, не пользуйтесь их кредитом за пределами 0% периодов

В остальном, икаких супер секретных разводных терминов нету, не слушайте эти страшилки. Все указано в контракте и рекламе, кредитки — это огромная часть финансовой системы США, есть 100500 сайтов с деталями и сравнением, так что шапочка из фольги не понадобится.

Кредитная история
Еще одна страшилка социализма, число зверя — адово семя бла бла бла

Я вообще ею не парился, этот пункт будет коротким.
— Плохая новость — хорошая история вам нужна
— Хорошая новость — не будучи полным дурачком — вам понадобится 0 целых 0 десятых усилий что бы построить кредитную историю. Живите наслаждайтесь, она сама у вас станет ок

Пару советов:
— Не будь жлобом, добавь жену\мужа на каждую свою кредитку. Это создаст ей идентичную историю вашей. Важно — кредитная история будет учитываться только с кредиток, у которых у вас попросили ССН вашего партнера, например Дискавер, Банк Оф Америка, Амекс
— Следи за резкими изменениями в оценке кредитной истории. Резкое падение может служить индикатором того, что вас скопировал Иван из парашки и взял на ваш ССН кредитов. Можешь пользоваться CreditKarma, большинство СС провайдеров бесплатно предоставляют ее так же + мониторинг скама
— Наверное, единственный пункт, на который ты можешь негативно повлиять каждый день — утилизировать более 15-20% лимита кредитки постоянно. Со временем на это можно забить, будет много больших лимитов и преобладание других факторов.

В интернете очень много статей о том, что и как влияет на кредитную историю, прочти это все там, достаточно простая схема.

Заметки из комментов

Можно ли использовать деньги с пенсионного фонда на покупку первого дома без 10% фии — и да и нет. Со счетов ИРА (не 401к) — можно снять всего лишь $10к. С 401к тоже есть варианты, но там надо доказать что покупка дома — это экстренная ситуация и тогда можете использовать деньги для даунпеймента. Тут все неоднозначно и требует профи консультации, моих знаний не достаточно

Инвестиции

КРИЗИС 2020(?)
Кризисы цикличны, пузыри как и кризисы заложены в текущую модель экономики, как я понимаю (и человеческую жадность), вот вот должен наступить новый кризис, мы все его ждем.
ПОЭТОМУ! если ты новичек — у тебя есть еще время начать учится по мелочи, НО не упусти падения цен на все во время кризиса. Это твой золотой билет на шоколадную фаюрику, синоним практически безрискового шанса поднять очень много на очень надежных интсрументах когда все упадет, когда ты смоешь прикупить американской экономики на распродаже.
Но не залей все перед кризиом, иначе попадешь надолго

Нужно ли вам инвестировать?
Если вы в США то мой совет — однозначно ДА, по многим причинам.

Я начинал с нуля, ничего не зная о рынке акций, имея немного здравого смысла — попасть на деньги достаточно сложно, во всяком случае у меня сложилось такое впечатление, хотя в интернете очень много страшных реальных историй, на ваше усмотрение.
Все что вам надо сделать, чтобы начать инвестировать — это
1. Выбрать брокера (0 фии за трейд — маст хев для начинающих)
2. Открыть акаунт
3. Залить 200-500 баксов
4. Купить ваши первые акции
Собственно все.

Обучение инвестированию

Теория есть в Инвестопедии и статьях, я больше поговорю о практике

Если вы высокоорганизованный умный исследователь — можете начинать на симуляторах, делать вид что вы купили Н акций по М цене и отслеживать результат. Но это как играть в покер на просто так, ALL IN ALL THE WAY

Для остальных я настоятельно рекомендую вложить чуток денег (до 500 баксов) и купить парочку реальных акций. Будете больше внимания уделять вашим решениям и анализу.

Что вам надо понимать, несмотря ни на что — потенциально вы можете потерять деньги, никто не застрахован.
И второе — как и в покере — если вы относитесь к вашему капиталу для инвестиций — как к деньгам на который вам завтра надо будет купить хлебушка детям — вы будете намного чаще принимать нерациональные решения, just saying

Первое правило которому надо следовать всегда это

Покупай дешево, продавай дорого!

Все, только это правило. Никто не знает куда пойдет рынок завтра, вверх, вниз, влево-вправо — все что вы знаете это то, что вам надо купить дешево и продать дорого. И именно эту функцию вам надо будет оптимизировать, инвестируя на рынке. Это касается как активного так и пассивного (долгосрочного) трейдинга

Второе правило достаточно простое

Не надо хранить все яйца в одной корзине

Мудрое слово — диверсификация, уменьшение рисков путем инвестирования своего капитала в разные типы инструментов
Пользуясь правилом 80\20 создаем портфолио но не более 7 разных финансовых инструментов в нем — наука нам говорит, что вы не сможете держать в сознании больше 7 (по правде — отслеживать даже 7 — достаточно трудоёмкое для мозга занятие) так что не бросаемся на все подряд

Чем торговать

Акции (включая ETF) — самый простой доходный инструмент который вам доступен. Они отличаются между собой но общее правило — торгуя акциями, вам надо знать минимум из всего разнообразия capital market.

Опционы круче, но больше похожи на рулетку, хоть и намного дешевле.
Обычные акции без derivatives отличаются от рулетки тем, что ты не потерял денег пока их не продал дешевле чем купил. Если ты купил что-то реальное, а не вложился в Подвал Дяди Васи — есть большой шанс что они вернутся к своей начальной цене, ничего не заработал но ничего и не потерял. Профи поступают наоборот, damage control, закрывают позицию с убытками и торгуют дальше. Мы не профи, нам можно торговать и так, хотя вы можете поработать над развитием этого навыка и продумать, в каких случаях лучше закрывать позиции с убытком

Отдельный вид акций — ETF очень популярный на данный момент инструмент, ими намного проще торговать чем обычными фондами, для вас это всего лишь акция, но самые популярные из них предлагают разнообразие активов, на которые эти акции опираются.

Пример — SPY ETF — фонд держит свои активы, вложив их в топ 500 компаний США. Покупаете их — вложились в экономику США

Заблуждение из комментов: в ЕТФ за вас управляет фонд. НЕТ! Фонд управляет активами, которые он купил для поддержания своего капитала, например в ETF GLD ( gold) они управляют активами связанными с золотом. Но управление вашей частью акций и потенциальной прибылью\убытками (когда купить, когда продать) — зависит исключительно от вас, для вас это самая обычная акция

Важно понимать, не важно, упали акции или поднялись, пока ты их не продал — у тебя на руках не деньги а именно Н акций. Их цена на данный момент влияет на вашу стратегию, но вы не потеряли — пока не продали их дешевле, чем купили

Торговля на дидивендах

На рынке очень мало событий которые можно предсказать. Дивиденды — это редкий случай когда высока вероятность что
— перед выплатой дивидендов цена акций пойдет вверх (но это не точно)
— после выплат дивидендов цена акций пойдет вниз (но это не точно)

Для понимания дивидендов тебе нужно обязательно прочесть о важных датах: экс-дивиденд дейт — рекорд дейт

Важные моменты:

— Не связывайся с LLP. Акции этих корпораций дают большие дивиденды, но суууукккоооо, как я задолбался репортить специальные формы в налоговую из-за этих ЛЛП. Never again

— Покупая акции за пределами вашей страны — вы заплатите налоги за дивиденды и там и тут. Есть варианты как это оптимизировать, но это усложнит вашу налоговую отчетность.

— есть несколько стратегий как торговать на дивидендах, от простой покупки акций ради самих дивидендов так и эксплуатация колебания цен во время начисления дивидендов, just google

Типы надежности акций
Каждая акция характеризуется десятками различных показателей, тут моя статья вам не поможет, нужно много и долго читать фундаментальные работы

Я же поговорю о некоторых базовых подходах

Ликвидность акции — то, как часто ею торгуют каждый день (это не официальное определение). Вы можете видеть объёмы онлайн, если будете пользоваться Candle Chart то сможете увидеть паттерн акций, которые никому не нужны. Объёмы мелки, свечек нет — просто горизонтальные палочки с одним значением цены открытия закрытия.
Чем меньше ликвидность — тем сложнее ее будет продать по хорошей цене, вам нужно больше покупателей а не меньше

Волатильность — показатель того, как сильно скачут цены на акцию в течении выбранного периода. Ваш друг и враг, смотря как вы торгуете. Например, если вы активный трейдер (не долгосрочный) то волатильность — ваш друг, ждем падения акции, покупаем, ждем подъёма, продаем. Повторить Н раз. Это намного проще делать с волатильными акциями, хотя и риски становятся выше.

Капитализация — это сумма цен всех акций компании на рынке. Не вкладывайте свои деньги в компании дешевле Market Cap < 1B, это считается недостаточно стабильным бизнесом, могут быстро обанкротится (а это самый плохой исход для вашей позиции)

Отдельный тип акций — Penny Stocks — очень дешевые акции стоимостью менее 1 бакса (приблизительно). Не связывайтесь с ними пока не научитесь торговать надежными вещами, а там уже будете сами решать что с ними делать.

Марджинг трейдинг, торговля с плечом\рычагом
Используйте только если вы опытный трейдер, но тогда вам моя статья не нужна.
Жить в долг плохо, а торговать в долг еще хуже, одно дело купить в кредит дом зная, что это выгодная инвестиция получше чем арендовать, а другое — торговать не за свои деньги.

Margin call — это когда вас просят донести денег если ваша позиция сильно просела на рынке (вы много потеряли по текущему курсу акции). Если вы торгуете в долг то скорее всего у вас не будет чем погасить этот call

Свинг трейдинг
Это краткосрочный вид активного трейдинга, на дневных\недельных интервалах, основаный на том что у позитивного тренда всегда будет отскок вниз после начального насыщения всех желающих. Купили дешево, подождали, продали дорого. Повторять пока не надоест

Интрадей трейдинг
По отзывам в интернете — самый рисковый тип трейдинга, когда за день ты открыл и закрыл свою позицию, очень много страшилок вокруг.

Я ИСКРЕННЕ НЕ ПОНИМАЮ ПОЧЕМУ У НЕГО ТАКАЯ ПЛОХАЯ РЕПУТАЦИЯ

Учитывая то, что чем длиннее отрезок — тем больше непредвиденных событий может произойти на рынке — быстро купить и продать — самый стабильный вариант устранения мировой нестабильности.

Допустим, вы открыли позицию в течении дня и хотите заработать 10 центов на акции и ее закрыть. Вариант этого события намного более вероятен чем то что она поднимется на доллар за месяц, так как волатильность на масштабах центов — постоянная. Если же акция не выросла — вы ничего не потеряли и теперь вы переходите из интрадей в интердей свинг трейдинг и тд.

Важно — торгуя дольше 4 дней подряд интрадей — вас пометят как интрадей трейдера и применят к вам больше требований (минимум 25к на счету, к примеру).

Долгосрочные инвестиции
Самый простой и ленивый (и возможно — надежный) вариант инвестиций.
Выбираете пару надежных акций, покупаете и храните годами, считая прибыль. Для этого типа вложений очень популярны ETF, так как вы не хотите вкладывать надолго свои деньги в конкретный бизнес и покупаете более надежный актив (например — вложить деньги в топ 500 компаний США — ETF SPY).

Я не пользовался этой стратегий (возможно — зря), так как не хочу более точно контролировать свою стратегию.

Теперь, когда у меня есть 401к — я считаю, что достаточно утилизирую эту стратегию, так как 401к действует именно по такому принципу — вложить деньги на дольше в наиболее диверсифицированный портфель.

С деньгами на руках я хочу более динамичных доходов

Проверка гипотез
Не забывайте, вам доступно много инструментов онлайн и вся история цен по ВСЕМ инструментам, проверяйте свои гипотезы на исторических данных, это бесплатно. Так же не помешает проверить, как вела ваша акция себя в тот же период на протяжении нескольких лет, акции привязаны к реальным бизнесам и сезонность для бизнеса — не редкое явление

Из забавных индексов за которыми можно следить — money.cnn.com/data/fear-and-greed
Показывает, чем на данный момент руководят рынком инвесторы — страхом или жадностью, отличный концепт

Технический или фундаментальный трейдинг

Фундаментальный трейдинг — это когда вы изучаете бизнес компании в которую инвестируете (либо коммодити), изучаете локальные и глобальные тренды на рынке и на основании этого решаете, что и когда купить и продать.
НЕ ГАРАНТИРУЕТ УСПЕХА

Технический трейдинг — тип трейдинга, когда вы соглашаетесь что фундаментальный анализ вам слишком сложен, но говорите что все сложные фундаментальные процессы имею свои паттерны на кривой графика цен\объёмов и эти паттерны можно распознать и использовать.
НЕ ГАРАНТИРУЕТ УСПЕХА

Несколько работающих стратегий технического трейдинга

не то что бы стратегий, и опять же — целые книги написаны по техническому трейдингу, вот то что реально работает

Линии сопротивления и поддержки — то что этот концепт работает — можно наблюдать каждый день.
Вы видите это когда в какой то момент цена на акцию не двигается выше какой-то условной линии (и эту линию реально видно на графике) — это и есть линия сопротивления, их несколько и их можно расчитать. Если она преодолена — скорее всего акция будет расти до следущей линии сопротивления. но это не точно =)

Линия поддержки — снижу, более важна чем сопротивления, потому что если акция уверено падает за эту линию — может падать аж до следующей

Moving Average — усредненный график, их есть несколько типов, почитаете. Этот граифк более инертен чем график цен\продаж так как учитывает предыдущие 180(?) средние цены на акции. Благодаря инерции в точках пересечения риал тайм цен и МА — можно увидеть подтверждение что начался ап\даун тренд и купить\продать в этот момент

Candle Chart — основной тип графика на котором можно отслеживать тренды. Вместо обычной средней линии — этот график разбивает все время торгов на интервалы и на каждом интервале отображает 4 показателя в виде свечки — даже пять
— Цена открытия\закрытия за интервал
— Макс\Мин цена за интервал
— ап\даун тренд

Как видите — намного больше информации чем просто точка с ценой

полезные ссылки
Заседание ФРС по ставке рефинансирования — www.cmegroup.com/...​es/countdown-to-fomc.html
Кста, для отслеживания рынка я пользую TradingView.com
Календарь дивидендов — www.nasdaq.com/...​ividends?date=2016-Nov-14
Твитер для трейдеров — stocktwits.com/symbol/WORK
Индекс страх вс жадность — money.cnn.com/data/fear-and-greed
Еще новичкам будет очень полезно ознакомится с текущей оценкой аналитиков по конкретным акциям, заходим на яху финанс на конкретный сток и справа внизу видим много полезного, пример — finance.yahoo.com/...​TVI?p=ATVI&.tsrc=fin-srch

Налоги

Инвестирование усложнит ваш налоговый репортинг. Если вы новичок в этом — можете подождать нового года что бы продать свои первые акции.

Некоторые инструменты усложнят ваш налоговый репортинг НЕИМОВЕРНО, такие как акции LLP

Wash Trade — это когда вы продаете себе в убыток и в течении 30 дней покупаете эту акцию опять. Воспринимается налоговой как хитрожопый вариант не платить налоги, минус не будет учтен как убыток и трейд будет помечен (немного усложнит репортинг налогов)

Налоги вы платите и репортите ТОЛЬКО когда появилась прибыль\убыток — тоесть когда закрыли свою позицию — продали акции. если вы только покупали в отчетном гоуд — можно об этом не сообщать налоговой, ваша форма будет пуста

Частный пенсионный фонд 401к\IRA

Лично меня 401к напрягал по ряду причин (еще один акаунт, привязка к работодателю, ограничение в инструментах и тд.), и открыл я его только когда получил от работодателя гарантированный матчинг моих туда вкладов — то есть если ты 5% с зп (это я) кладешь на 401к — работодатель кладет столько же сверху. Это сразу хеджирует все возможные риски. Уехали домой — сняли раньше, заплатили 10% фи и все равно в плюсе, рынок ушел в кризис — да, задержка, но матчинг и так вас вывел в 100% плюс. Ну и тд

IRA — тоже частный пенсионный счет, который вы можете открыть. Если 401к — открывается для вас работодателем — то IRA вы можете открыть сами. Никогда ими не пользовался

Заметки из комментов

Там очень много комментов о пенсионной оптимизации, так что вперед, полезно для ознакомления если интересуетесь

Забавный булщит
Есть несколько утверждений которые заслуживают отдельного упоминания

Нищеброды, 1-2-3% это мелочь что бы столько усилий на это тратить
Во первых для большинства ваших действий вам не потребуется тратить какие либо значительные усилия
Во вторых, на длинно отрезке в вашу жизнь — это значительная сумма. Сэкономив 1% с ляма (а это не много на полном отрезке) — вы получаете $10к дополнительных денег, и это только 1% — минимум который вам даст любая кредитка, игнорируя все остальные бенефиты
С прогрессивной кредитной ставкой иногда выгоднее получать меньше зп чем больше
Весь ваш доход разбивается на части и к каждой применяется отдельный процент, получая больше доход вы всегда получите больше прибыли после налогов, а вот скорость роста профита может замедлится, это да

Дисклеймер
Я не являюсь финансовым адвайзером и все принятые риски на ваше личное усмотрение. Мужики, не пишите мне в личку, я не большой любитель онлайн переписок, и скорее всего я вам не отвечу (касается только мужиков ;)

LinkedIn

Лучшие комментарии пропустить

Я могу поделиться своей историей «кредитов на 30 лет» за последние 6-7 лет

1. кредит на 30k на 3 года ради кредитной истории под 2 процента годовых, отдал за год, но в итоге пожалел, что вообще его брал, т.к. кредитной истории это не особо помогло, но пришлось объяснять зачем я брал этот кредит, когда я просил следующие.
2. кредит на 300k, ипотека под 3.4 APR, fixed на 15 лет
3. кредит на 200k HELOC на 10 лет, 5% APR
4. кредит на 800k, ипотека ARM 7/1, 4.2% APR, итого должен 200 + 200 + 800, в этот момент заметил, что немного ухудшился сон
5. отдал кредиты #2 и #3. Перефинансировал #4, взял 600k 7/1 ARM под 3.4%
6. recast кредиту #4, те же условия, тело кредита 500k, месячный платеж уменьшился.
7. сейчас ищу рефинансирование для кредита #4, хочу взять 200k на 10 или 15 лет fixed.

термины на английском можно гуглить для того чтобы лучше понять что это такое

какие можно сделать выводы:

1. кредит это финансовый инструмент, которым нужно уметь пользоваться.
2. кредит на 30 лет не обязательно выплачивать за 30 лет, но никто не запрещает

1. Жить в долг — плохо.

Ну еще — жить в долг и пользоваться кредитом это немного разные вещи.

Допустимые теги: blockquote, a, pre, code, ul, ol, li, b, i, del.
Ctrl + Enter
Допустимые теги: blockquote, a, pre, code, ul, ol, li, b, i, del.
Ctrl + Enter

Поясніть будь ласка ще за tax deduction. Що таке standard deduction, це держава мені повертає 25к сплачених мною податків, чи просто оподаткована сума зменшується на 25к? Чи паралельно до standard deduction можна також додавати суму на traditional IRA акаунті, чи якщо я вже обираю standard deduction , більше ніяких грошей відшкодувати не можу? Чи можна взяти standard deduction в повному обсязі, якщо ти в США менше року?

просто оподаткована сума зменшується на 25к

да, база

Чи можна взяти standard deduction в повному обсязі, якщо ти в США менше року?

да

Чи паралельно до standard deduction можна також додавати суму на traditional IRA акаунті

да

Стандарт — это независимое снижение налоговой базы. Все остальное можно дополнительно применять

Дякую. Читав що типу вибираєш standard або itemized. В мене наскільки я розумію дедуктабла там не багато,лише сейлс такс на автомобіль, і 120 баксів на чаріті =). Але це походу лише якщо itemized виберу?

да, стандарт — фикс сумма

якщо ти в США менше року

если меньше 6 месяцев и это первый год там есть 2 варианта как подавать налоги:
как резидент или как не резидент

Як у США з кредитами на власний бізнес? Припустимо відкрив щось, вклав 20-30к. Взяв кредит на 250к. Якась застава потрібна для кредиту? В разі банкрутства чи майно фіз особи власника може бути конфісковане?

Либо пейролы за 3-6 месяцев им принести, чтобы показать, что годовая зарплата близка с сумме кредита, либо домик заложить.

. кредит на 800k, ипотека ARM 7/1, 4.2% APR, итого должен 200 + 200 + 800, в этот момент заметил, что немного ухудшился сон

It’s a first step to the upcoming happy life )))

Покупай дешево, продавай дорого!

This is an old investment joke! LOL

это вся суть, про которую так часто забывают мего стратеги с кучей идей как обдурить систему

1-6% profit of using credit card easily be offset by huge APR (up to 26%) if you are not close credit balance every month — most of the people do not close credit balance every month — this fact leads us to the real −20% APR on credit balance — my congratulations !)))

most of the people do no

мне то что, это тема как раз как не быть тем парнем

Глупый вопрос про собственный бизнес: есть варианты открыть что-то небольшое в бюджете 50-100к, чтоб стабильно иметь какой-то профит, желательно пассивно, или это фантастика и надо все равно самому всем заниматься?
Типа кофейню там или парикмахерскую, чтоб жене было чем заняться, например.

Зы совсем забыл, что под бизнес тоже кредит можно взять, лол. Ну что-то свое из кармана все равно надо вложить наверняка

Типа кофейню там или парикмахерскую

Попробуй эскимосам снег продавать.

Ну вот честно, неужели трудно загуглить, сайтов как открыть свой бизнес в США и что для этого делать просто валом, например, howtostartanllc.com/business-ideas — там тебе и кофейня и барбершопы и подробное how to.

Типа кофейню там или парикмахерскую, чтоб жене было чем заняться, например.

Не понимаю как кофейни могут приносить прибыль. Там же стартаперы с утра до вечера с макбуками сидят купив один стаканчик фрапучино.

Линукс уже предлагали? © Как вариант, жена может изучать какой-нибудь ДжаббаСкрипт © если ей скучно. К тому же для этого не нужны затраты/кредиты на

50-100к

Ну про кофейню я написал просто к примеру. Я не знаю, во что там имеет смысл вкладываться — может прачечную, или пиццерию, или шиномонтаж, или мойку. Вариантов много. Конечно, можно самому погуглить, как и все остальное из топика. Но мне интересен опыт или мнение ТСа и тех, кто знает. В этом и смысл форума, не?

Я не знаю, во что там имеет смысл вкладываться — может прачечную, или пиццерию, или шиномонтаж, или мойку.

Где там?

Конечно, можно самому погуглить, как и все остальное из топика. Но мне интересен опыт или мнение ТСа и тех, кто знает. В этом и смысл форума, не?

Если ты не игрушечный бизнес-аналитик, то должен понимать в любом деле очень важна персональная составляющая — открыть нужное дело в нужное время в нужном месте, сидя на диване ты эти знания не получишь. Да просто банально сам увидишь, что пицерия забита или что есть большая очередь в парикмахерскую и ты можешь утянуть ряд клиентов т.д. В стране, где получить 100-200К денег в кредит для открытия бизнеса можно вообще без проблем, ты со своими 50К-100К вообще не представляешь интереса. Уж поверь, людей по-активней чем ты будет в сотни раз больше и везде с такими классическими «инвестициями» ты будешь последний и будешь подбирать крошки со стола.

Не понимаю как кофейни могут приносить прибыль. Там же стартаперы с утра до вечера с макбуками сидят купив один стаканчик фрапучино.

Себестоимость чашки кофе несколько центов, его продают хипстерам за 5 баксов. Если кофешоп в локации где есть трафик или есть drive through, то это просто машина для печатания денег.

Себестоимость чашки кофе несколько центов, его продают хипстерам за 5 баксов

Ніт жеж:
coffeemakersusa.com/...​ing-breakdown-cup-coffee

Если кофешоп в локации где есть трафик или есть drive through, то это просто машина для печатания денег.

Говорят там что средний кофешоп печатает $128/день до налогов. Пичалька...

Просто у вас кофешопы неправильные

Хотел ответить, но все уже сказано:

собственный бизнес
желательно пассивно
это фантастика
надо все равно самому всем заниматься

(всем, разумеется, заниматься не нужно — нужно как раз делегировать, — но все же «пассивный собственный бизнес» это адский оксюморон)

Ну это понятно. Просто там полно бизнессов продается «под ключ», типа купил и стрижешь капусту. Я понимаю, что это не так красиво, как описывают, но все же хотелось бы увидеть мнение людей, которые зондировали почву. Теоретически все может быть не так, как практически

Просто там полно бизнессов продается «под ключ», типа купил и стрижешь капусту.

Если бы это работало так, как написано — кто бы в здравом уме «это» продавал? Стриги себе капусту в фоновом режиме...

Я же русским языком пишу уже третий раз, что я понимаю, что это не так как пишут на заборе, я пытаюсь узнать у людей, которые исследовали вопрос инвестиций в небольшой бизнесс, как на самом деле обстоят дела, желательно с примером.

Лікарі часто так роблять — виходить на пенсію і продає свою практику (офіс, команду, клієнтів) молодому лікарю. Приходиш ти якось, а там вже хтось новий — або починаєш шукати нове місце куди ходити з проблемами, або кажеш «ну ок» і продовжуєш ходити якийсь час в звичне вже місце за звичним розкладом.

Тому що 1) дітей може не бути, або 2) діти можуть бути не лікарями, або 3) у дітей своя практика, або 4) діти можуть географічно бути далеко, або 5)...

Если тебе нужен доступ к чужому profit and loss, то это называется акции. Покупаешь, имеешь долю в бизнесе, цена акциий следует за его успехом. У тебя есть определенные гарантии и предохранители (не очень много).

Вложиться в автомойку — это те же самые акции, только без акций. Вход сложнее, выход сложнее, транзакционные издержки больше, диверсифицироваться сложнее. Если ты только не собираешься рулить бизнесом сам — зачем это тебе?

просто интересно как и что там работает. США страна возможностей и принято думать, что там легко иметь свой бизнес. Вот спрашиваю мнение товарищей на этот счет, которые описывают разные финансовые нюансы жизни в США.

Вот простой гипотетический пример:
Берешь кредит или кеш (кредит без части своих денег скорее всего не дадут, особенно новоприбывшим), открываешь СТО, нанимаешь пару ремонтников или просто сдаешь им свое помещение и оборудование за 50% прибыли, например (как делают многие стоматологические кабинеты и парикмахерские). Может подписываешь контракт со страховыми и имеешь постоянный поток заказов, или еще что. Минимальный контроль со стороны хозяина как при сдаче недвиги. Туда-сюда, колеса крутятся, лавеха мутится.

Что-то в таком роде я имею ввиду. Еще раз повторю, теоретическая сторона мне примерно понятна, она плюс-минус такая же как у нас, за вычетом доступности кредитов и отсутствия проблем с бандитами\налоговой\пожарниками. А вот практическая была бы интересна от тех, кто или сам такое пробовал или узнавал все подробности

США страна возможностей и принято думать, что там легко иметь свой бизнес

Легко иметь бизнес — это про отсутствие (или минимум) регуляторного и бюрократического геморроя, но никак не про гарантии профита.

Ты можешь легко нагуглить официальную стату от Small Business Administration — я боюсь слегка переврать цифры, но что-то около половины всех попыток фейлятся в течение первых 3-5 лет. То есть даже если ты стартуешь все сам с четким пониманием что, как и зачем ты делаешь — твои шансы чисто статистически не так чтобы очень. А уж купить готовое...

А как ты поймешь, что тебе продают не кота в мешке? По финансовой отчетности? Так там можно «накреативить» так, что комар носа на подточит. Даже в P&L, хотя казалось бы... Например, специально под продажу в течение некоторого времени занижать затраты прямо или косвенно (например, вкидывать в рекламу деньги с левого аккаунта) или вообще втупую «накручивать» профит (скажем, делать некоторую кассу с аффилированной компании, просто перекладывая деньги из кармана в карман по сути, но по форме делая цифры в P&L лучше, чем они на самом деле). Де-факто, даже серьезный (и аццки дорогой) дью дилиженс не дает никаких гарантий в реале.

ну вот, это уже ближе к делу. Полезная инфа, я примерно так себе это и представлял.
Давай возьмем другой гипотетический кейс. Ты имеешь друга, у которого успешное СТО, он рассказывает как и что надо делать в общих чертах. Дальше флоу из поста выше.

Или покупаешь франшизу местного доставщика а ля Новая почта.

Очевидно, что надо под каждый кейс просчитывать все нюансы и числа и считать, какой потенциальный профит это может дать. Судя из постов всех отписавшихся — профит маловероятен

Ты имеешь друга, у которого успешное СТО, он рассказывает как и что надо делать в общих чертах. Дальше флоу из поста выше.

СТО — это люди и коннекшенсы — и в части клиентов и в части комплектующих и дилерские связи, которые не лежат на поверхности, их надо нарабатывать. И какой толк если друг тебе все расскажет, у тебя этого ничего нет и тебе просто так этого никто не даст.

Ну вот франшиза — это, пожалуй, один из наименее рисковых вариантов. Как правило, у любой достаточно старой и трастовой франшизы есть достаточно хорошо проработанная бизнес модель, которую можно оценить заранее. И в целом многие риски нового биза франшиза «купирует» (за деньги, разумеется). Но если это не мама-папа-шоп (как я понял, самому поработать руками — не вариант в принципе), то ты должен будешь нанимать хоть какой-то персонал, а это значит, что и весь сопутствующий геморрой и риски — только твои.

Судя из постов всех отписавшихся — профит маловероятен

Если ты действительно хочешь войти деньгами в реальный бизнес, но им вообще не заниматься, то я бы несколько уточнил — вероятность профита стремится к нулю (слева :))

что у вас за проблема с переходом на личности? где я писал о себе? я говорю про гипотетическую ситуацию. Если бы кто-то захотел заняться своим бизнесом, то что ему для этого надо было бы и какие были бы перспективы и варианты.
Пока что все только про теорию пишут, при чем без относительно страны. Про франшизу и риски связанные с бизнесом это касается любой страны, просто в развытых они обычно экономически более предсказуемы

что у вас за проблема с переходом на личности?

Вот это щас внезапно было.

Если ты действительно хочешь войти
как я понял, самому поработать руками — не вариант в принципе

или это был просто условный «ты» и я неправильно понял? тогда извини

собственный бизнес
желательно пассивно

поза миссионера, довольно известный бизнес..

можно купить франшизу типа макдональдса
не уверен что влезет в 100к но ход мысли думаю понятен

да, видел там кучу вариантов франшиз и ниже 100к, одна из самых дешевых вроде у Сабвея. И как оно? Не пробовал узнавать насколько прибыльно и беззаботно можно таким заниматься?

ps Subway is one of the largest opporunities in the food franchise industry with an established global brand with a proven operating system already in place. To get started, a Subway franchise costs $15,000 for the franchise fee (in the USA and Canada). The total investment is estimated between $116,000-$263,000 in the USA and $102,000-$234,000 in Canada. Subway franchisees pay 12.5% every week (8% royalties, 4.5% advertising).

Subway сам по себе отстой
chick fil a икона америкаского фастфуда
то у них обязательное условие франшизы работать в ресторане владельцу

сабвей это просто пример дешевого варианта. У них там дела не очень, хотя рост был очень быстрый.
Да, было бы интересно почитать про опыт американца, если не затруднит. И что-то типа совета от него — стоит ли вообще рассматривать это как вариант для инвестиций денег\времени

было бы интересно почитать про опыт американца

Американец, преподаватель микроэкономики в колледже, на лекциях рассказывал как он купил загибающийся «курорт» в лесах МидВеста возле озера на несколько отдельно стоящих сарайчиков и иллюстрировал теорию из учебника примерами из личной практики. Брал на это кредит на сумму в несколько сот $$, точной не помню но больше $500к.

Рассказывал как он там все до сих пор ремонтирует и как хитро договаривается про ремонтные работы задешево и достает всякий инвентарь для отдыха за бесценок. Говорил что после того как он кучу всего поменял/отремонтировал и позанимался маркетингом — дела пошли вгору.

Лайфхак кмк тут в покупке загибающегося бизнеса подешевле и во вложении сил/времени/денег в исправление ситуации т.к. успешный бизнес «под ключ» скорее всего будет стОить гораздо дороже (даже если представить что отчетность будет настоящая).

Плюс неплохо иметь хоть какие-то теоретические знания как этот чувак ну и знание «как делаются дела» и связи чтобы экономить время/деньги.

Chick-fil-a по воскресеньям закрыты. И геев обижают. In-and-Out!

и очередь из машин торчит на улицу и трафик перекрывает так что бывали случаи что городские власти просили закрыть локацию

chick fil a

Вони ж наче християни якоїсь особливої секти, просто так не купиш.

знаю одного амераканца что покупал франшизу (не помнбю какую но могу уточнить) и лет 5 занимался
надоело уже

Типа кофейню там или парикмахерскую, чтоб жене было чем заняться, например.

В моем доме первый этаж выделен для «коммерческих целей», типа кофешопов и барбершопов. Одни чуваки взяли один из юнитов в лиз чтоб открыть bubble tea shop. В лиз взяли, сделали remodelling, на стенах постеры с няшными персонажами из аниме.

Начали уже больше года назад, до сих пор не могут получить permit на открытие (пожарная инспецкция, экологическая инспекция, санитарная инспекция, и куча другой бюррократии). Разумеется, всесь год платят лиз (тысяч 10 в месяц навскидку).

Еще несколько commercial office space в том же доме в лизе, но закрыты по тем же причинам.

Это все, что мне надо было знать о легкости ведения бизнеса в Сиэтле.

бюррократии

бюрократии

Кек.
Ну если они во время ремоделлинга что-то меняли, то надо будет кучу инспекций проходить. Это даже я знаю)

Но суть понятна, спасибо

Ну если они во время ремоделлинга что-то меняли, то надо будет кучу инспекций проходить.

commercial space сдается с голыми стенамии. Ремоделлинг там прийдется проводить без вариантов — стены, полы, потолки, туалеты, кухню и т.п.

Далеко не на все работы нужны аппрувы.
Если стены не переносить, не трогать проводку и сантехнику то экспертизы не нужны. Покрасить стены, поменять полы и кухню можно легко

Я не веду речь о разрешении на проведение всех этих работ. Это как раз относительно несложно, и в случае с bubble tea shop это все было сделано за пару месяцев.

Проблема в том, что уже готовый bubble tea shop не может получить разрешение на то, чтоб открыться и продавать bubble tea.

Типа, приходит пожарный инспектор и говорит, для безопасности вам надо эту 100-ваттную лампочку заменить на 50-ваттную. Вы замените, я через 2 месяца прийду посмотрю.
Через 2 месяца приходит и говорит — вот хорошо, а из этого прохода нужно убрать стол, потому что небезопасно. Передвиньте, через месяцев прийду проверю и т.п.

Просишь food inspector прийти параллельно, он говорит — не чуваки, вы ж не заапрувлены по пожарной безопасности. Вдруг я прийду и сгорю!111! Сначала пройдите пожарную инспекцию.

ну инспектор может быть с украины выходцем

certificate of occupancy или что-то типа того

Плюс если хочешь типа кофе с вином продавать, то еще надо поучить разрешение на продажу алкоголя, а это уже джекпот, потому что заипешься его получать. Вплоть до того, что нужно повесить знак за полгода типа здесь будет продаваться алкоголь, чтоб все nimby могли написать кучу жалоб в администрацию, и чтоб ваше открытие еще на полгода задержали.

И все это время платищь за лиз, не получая ни копейки дохода. Посчитай за сколько 100К сгорят.

Нах этот геморрой, лучше закинуть бабки в S&P и спокойно спать. Вход в бизнес по нажатию кнопки. Выход из бизнеса по нажатию кнопки.

Вплоть до того, что нужно повесить знак за полгода типа здесь будет продаваться алкоголь

Только табличку повесить и подождать?

А у нас тут выдали 5 новых лицензий на продажу алкоголя впервые за 70 лет и разыграли их в лотерею. Как вариант, говорят можно на вторичном рынке ее купить за $300к:
sf.eater.com/...​or-licenses-san-francisco

А у нас тут выдали 5 новых лицензий на продажу алкоголя впервые за 70 лет и разыграли их в лотерею. Как вариант, говорят можно на вторичном рынке ее купить за $300к

Зачем такой город?

Все вірно. Це все казки що там бюрократії менше. Її навпаки більше, і її не обійдеш так просто як в нкас.

Дался вам этот обход бюрократии. Вроде бы уже был срач насчёт этого и там выяснили что возможность «обходить» ничем не лучше (для конечного клиента), чем сверх-регулирование.

Толку мне с того что я могу поесть в кафе, если хозяин ради его открытия дал кому-то взятку и получил разрешение на вырубку части сквера, в котором я гулял? И так может сделать каждый, по итогу оставив от сквера 3.5 дерева + табличку «Это сквер».

А повар купил санитарную книжку в Синево за 150грн.
Я в Украине всегда с опаской ем в общепите. Та еще лотерея

ну у каждого кафе и ресторана висит цифра с рейтингом санитарии.
В реальности ниочем

А повар купил санитарную книжку в Синево за 150грн.
Я в Украине всегда с опаской ем в общепите. Та еще лотерея

Кстати давно интересует вопрос как обстоят дела с «санитарной книжкой» в США.

Терзают смутные сомнения что ее тут не покупают просто потому что она нигде не требуется. Так же, например, как и справка «для посещения бассейна».

ну да, дай взятку врачу, они ж не доедают...
с другой стороны, зайти в любой дешевый китайский/мексиканский фастфуд и вопрос с гигиеной станет совсем очевидным.

ну да, дай взятку врачу, они ж не доедают...

В смысле? Это к чему?

с другой стороны, зайти в любой дешевый китайский/мексиканский фастфуд и вопрос с гигиеной станет совсем очевидным.

Заглянул как-то на кухню популярного вьетнамского ресторана в Financial District в СФ. Живот от увиденного трэшняка скрутило и больше я в азиатские «рестораны» не ногой.

Было бы неплохо чтобы американские рестораны начали инспектировать, а результаты публиковать.

У нас большинство азиатских ресторанов — опенспейс — ты видишь кухню и человечков в ней.

Вот откуда заразились галеры)

Терзают смутные сомнения что ее тут не покупают просто потому что она нигде не требуется.

если бы ее ввели по тому же принципу, то думаю это было бы не так легко как в Украине... вот к этому...

если бы ее ввели по тому же принципу, то думаю это было бы не так легко как в Украине... вот к этому...

Да уж, как бы получали эти справки работники ресторанов у которых документов вообще нет?

land of the free и азитов в шлепках на кухне.

Толку мне с того что я могу поесть в кафе, если хозяин ради его открытия дал кому-то взятку и получил разрешение на вырубку части сквера, в котором я гулял?

Тебе будет лехче если этот сквер никто не вырубит, но он будет выглядеть примерно так

images.theconversation.com/...​=600&h=400&fit=crop&dpr=1

или так

static-19.sinclairstoryline.com/...​needles.jpg?1465523559498

Тогда велкам ту Сиэтл. Где человека, который готов вложить свои деньги в экономику города, нагнут до невозможности, а ассоциальных элементов, котоыре разрушают город, поддерживюат начиная с уровня администрации города.

Толку от того, что парк не вырубили, если в нем опаснее находиться, чем в кафе, которое построили вместо парка?

На полном серьезе, резиденты начинают протесты когда город пытается построить парк, причины можете додумать сами.

ассоциальных

асоциальных :)

Ну это для понимания ситуации и вариантов. Вот ты все подробно описал на примере, вполне показательно, я думал, что в Штатах с этим куда проще, хоть и подозревал, что определенный уровень бюрократии есть.
А на счет

лучше закинуть бабки в S&P и спокойно спать. Вход в бизнес по нажатию кнопки. Выход из бизнеса по нажатию кнопки

Если входишь на рекордных уровнях, то есть вероятность, что в течении 5 лет выйти с профитом врядли сможешь.
Если же «спокойно поспать» лет 30, то да.

Я ж не кажу що в Україні краще. Я кажу що уявлення про «бізнес за 1 день» і «нема бумажек і чиновників» на тамтому березі річки — пустопорожній міф. В який вірить 90% населення України включно з політиками.

Я кажу що уявлення про «бізнес за 1 день» і «нема бумажек і чиновників» на тамтому березі річки — пустопорожній міф

Есть же Stripe. Вносите $500 в кассу — и у вас настоящая корпорация, можете даже назначить жену CFO. Все онлайн, никуда даже ходить не нужно.

почему уважающие себя люди там ещё живут, почему это место не превратилось в заброшенную пустыню

Потому что возможность открыть кафешку — это не обязательное требование к месту проживания. Большинство людей никогда этим заморачиваться не будут, им нормально. Куча мест было открыто до прихода упоротых социалистов к власти и закручивания гаек, поэтому есть куда сходить поесть или побухать.

не обязательное

необязательное.

При утверждении пишется слитно, при отрицании раздельно %)

Так, ребята, этот Кривокрисенко какой-то поддельный!

Может у него закончилась подписка на граммарли?

прийдется

«придется» же, хоспаде :)

Покупай дешево, продавай дорого!

а бы сказал «продавай всегда дороже, чем купил»
можно и купить дорого и продать дорого, главное чтобы разница плюсовая была

Тем не менее, большинство людей руководствуются другим правилом — «покупай дорого, продавай дешево». Увы, но так работает психология. Нужен опыт и хорошие нервы чтобы ее преодолеть. Это как с биткоином, желающих покупать по 15-17к было хоть отбавляй, но вот по 8к сейчас мало кто покупает, а когда проседало до 5к вообще покупали единицы.

Очень тяжело психологически покупать то что падает, и продавать то что растет.

ну хз,
вот допустим акции Alphabet Inc. сейчас на своем историческом пике 1300$, но имеют yahoo рейтинг 1.6(strong buy) и average target price ~1500$
их покупать или продавать?

Лично я не любитель покупать на максимуме. Есть исключения когда ты реально видишь потенциал компании в долгосрочной перспективе, и максимум это лишь начало чего-то большего, тогда можно купить. Но гугл не тот пример.

+ много вкладывают в машинное обучение и AI, в квантовые вычисления
+ огромный датасет данных
+ waymo
+ youtube (который к слову пока не приносит деньги)
— фейсбук все сильнее грызет их рекламный бизнес — то на чем гугл собственно зарабатывает деньги
— то что хотят почитстить youtube (пока по слухам) от не прибыльных аккаунтов не от хорошей жизни, хотят сократить расходы, раньше это их не парило.

Так что, если купил — держать. Если хочешь купить — ждать распродажи ).

Интрадей трейдинг
По отзывам в интернете — самый рисковый тип трейдинга, когда за день ты открыл и закрыл свою позицию, очень много страшилок вокруг.
Я ИСКРЕННЕ НЕ ПОНИМАЮ ПОЧЕМУ У НЕГО ТАКАЯ ПЛОХАЯ РЕПУТАЦИЯ

Ты занимаешься дейли? Если нет, то понятно почему не знаешь почему считается рискованным. Если же занимаешься — то я удивлен что ты не разделяешь мнение что это очень сложная и рискованная штука

Занимался, щас зарегулирован
Телми, почему ты считаешь опасным, юзкейс?

Интересно какие техники ты использовал в дейли. Поделись
К вопросу о моем мнении.
Смотри, ты говоришь 10 центов на акции. Чтоб это был хоть как-то ощутимый профит, надо чтоб эти 10 центов принесли хоть 300-500 долларов, правильно? То есть надо 3-5 тысяч акций брать. Допустим ты используешь самые популярные подходы, например пробитие уровня вниз или вверх (большинство новичков делают именно это). Взять такую позицию на пробитии с идеальной ценой далеко не всегда получится, иногда пробитие может быть быстро продано (куплено, если вниз) и сток может пойти в противоположную сторону. Сколько ты будешь ждать? 10 центов? 50 центов? До следующего суппорта (резистанса)? 50 центов это уже минус 1000 — 1500, при таком объеме. Ну или техника на отбитие от уровня. Оно тоже может быть фековым и сток может уйти за уровнь запросто. Тоже может произойти сжигание намного большей суммы, чем ты хотел получить.
И вот ты теряешь деньги. Много. После этого вернуться в нормальное психологическое состояние и не наделать еще больших проблем в тот же день, пытаясь закрыть такую потерю, очень непросто. Можно запросто за минуты сжечь аккаунт.
То есть такая тактика очень рискована.
Логичнее уменьшить позицию, но тогда 10 центов недостаточно. Ищем как получить больше 10 центов, при этом держим стоплос к профиту хотя-бы выше 1 к 1, лучше 2 к 1 (и больше), тем самым уменьшая риск, но при этом ощутимо повышая техническую сложность.
Ну и не нужно забывать про эмоции. Не каждый может выдержать в прямом эфире видеть как горят его деньги.

Интересные размышления... тоесть если в день надо зарабатывать 300-500... ты в год значит поднимаешь на своих не интрадей позициях...
75-125к?
Значит 500к в инвестициях надо держать в хороший год?) Я пока что не работаю на таких объемах, ты?

Ты неправильно считаешь. Ведь будут и потери. Много.
Ну и конечно я не оперирую такими суммами, куда там. Более того, я в этом году вообще все бросил и стою в стороне (хотя в этом году немного свингал и в плюсе даже). Морально выдохся в прошлом году. В прошлом был активно свинг и дейли. Только по дейли у меня за полгода сделок было на 10+ млн (да, не опечатка). Но при том кол-ве времени, что я могу в это вкладывать (как не основная работа) выхлоп не стоит затраченных эмоций (в первую очередь). Может это просто я такой человек. Короче в этом году во мне что-то сломалось.
Ты не ответил как у тебя с дейли были успехи и какими тактиками пользовался. Ну и про свинг свой расскажи подробнее тоже. Какие инструменты используешь, какие тактики и тп. Интересно послушать того, кто этим занимается активно

Все что мне надо было для итд — это волатильность, новости и дивиденд экс/ рекорд дейт для этого отлично подходят. Часто работала техно фигня типа мувинг эвередж
Сейчас с холд периодом в 30 дней и другими ограничениями — это не свинг а онанизм с связанными руками

Да, время для итд точно надо больше, факт

Все что ты описал переносится на свинг трейдинг, никакой разницы, те же проблемы возможны на любых масштабах

да, но в свинге ты не 10 центов ждешь то, то есть позицию делаешь меньше и ждешь 5-10%

И? Просто итд делаешь много понемногу, ты так 10млн ношинала набил

3% стоп лосс — 5-10% профит цель. В твоей идее по дейли 10 центов профит где стоп лосс должен быть? 5 центов? Но работать с таким близким стопом практически нереально.

вроде закончил, всем спасибо за плодотворное обсуждение!

Ну что с вами чертяками делать, спецом написал раз 10 в теме что времени после начального ознакомления вообще не занимает — в итоге все равно, знатоки из Украины мне рассказывают как я на это трачу время да еще и нервы оказывается)

знатоки из Украины мне рассказывают как я на это трачу время да еще и нервы оказывается)

Ви думаєте що в Україні ніхто не пробував юзати кілька кредиток і моніторити відсотки і знижки по ним? :) :)
Відкрию Вам секрет. В Україні люди тоже юзають кредитні і не лише карти :) Не ображайтесь.

В США все на порядок серйозніше.

В Украине это пилотный проект, а тут то что будет в Украине через... 20 лет?

просто подписываешь карточки «заправка, амазон, ресторан, хавчик, путешествия, другое». Если ни одна не подходит — берешь дефолтную с максимальный кешбеком «на все».
Профит

Но да, это не для всех. Некоторым пофиг, а некоторые любят выжимать максимум из предоставленных возможностей. Это своеобразное хобби. Каждому свое

Не забывай, что это в штатах 2-4 килобакса кешбека в год это сумма денег. А для украинского кодерка это так, мелочевка.

Насчет веера кредиток на все случаи жизни была серия Саус Парка когда Кенни попал на «урок труда» для девочек где их учили выбирать мужчину для замужества. Там учили оценивать финансовую состоятельность на первом свидании по количеству кредиток в бумажнике: одна — мало, три-четыре — много, оптимально — две.

Хз, зачем 2 кредитки если ты ппц богатый, я так понимаю смысл в том что вообще не париться оптимизацией расходов?
3 имхо идеально

Хз, зачем 2 кредитки если ты ппц богатый, я так понимаю смысл в том что вообще не париться оптимизацией расходов?
3 имхо идеально

Ніт:)
southpark.cc.com/...​151247/fight-announcement

Dump that zero and get yourself a hero.

©

в бумажнике

но не всего же
у меня 2 бумажника
в каждом по 2
а кредиток 17..

мастер спорта подполковник чингачгук ©

ахахаха, да, пластика много на полке гниет, сами закроют через пару лет

при закрытии старых кредиток уменьшится кредитная история :)

нет, только при закрытии первой)
а учитывая что разница между первой и второй у меня пол года да и на историю мне пофиг...))

ну да, я про первую. Там вообще анальная система рейтинга, имхо

Господа, вы оба не правы %) Возьмите хоть раз полный репорт и посмотрите что туда идёт. Все кредитки будут иметь такой вид:

XXXX-XXXX-XXXX-XXXX
[111111211111111111]

XXXX-XXXX-XXXX-XXX2
[111111111111111111]

Где количество циферек будет равно количеству месяцев, обычно 12. 1 — погасил проценты вовремя, 2 — слегка проебал, 3 — сильнее проебал, 9 — сильно проебал.

Также в зависимости от банка будут статусы OVERLIMIT, BURDEN, etc. OVERLIMIT — вылез за пределы лимита кредитной карты, дорогие кредитки позволяют такое делать где-то на 33%-50% от общей суммы кредитки, чтобы ты не зафейлил транзакцию. Если погасил в течении 24 часов (у меня так), то пофиг. Удобно, если лимитированая кредитка, например 2500 долларов, а ты покупаешь авиабилеты на 3500 баксов + получаешь бонусы. Вместо того, чтобы уводить кредитку в плюсы перекачкой денег, можно воспользоваться оверлимитом. Так как некоторые кредитки не любят перекачки в плюс. BURDEN — при достижении лимита в 20%, 30%, 50%, 75% — у каждого банка свои ты не можешь начать выплачивать тело кредита в течении несколько месяцев .

OVERLIMIT влияет на скор сильнее, чем BURDEN. BURDEN при выплачивании процентов — это единички скоров.

В кредитной истории оно может быть ещё очень долго от 1 до 5 лет.

их можно подписать на $1-2 ежемесячно (или больше) с автооплатой

Автору стоило первым абзацем указать конские проценты по кредитам в Украине под 40% и несколько % в штатах, думаю, на этом можно было бы и закончить статью. Вывод такой: были бы в Украине кредиты под 2-5%, тут бы каждый в кредит жил

Название темы не читай @ комментарий оставляй

Кста если жить на кредиты по кредиткам — то это 20 25% вне 0% периода
Полноценные кредиты — да, дешевые

по кредиТАМ

не путать с кредитКАМИ
у них тоже высокий %%

Стаття і коменти прикольні, просто не потрібно забувати, що все це коштує часу, зусиль, і нервів. Як почитав чим люди заморочуються і що рахують — це просто аут. Головне, що є ілюзія — шарові гроші. Особисто для мене навіть мати дві карти — моно і робочу — це вже челендж. Що було б, якби я мав 5-6 для різних випадків, з треканням що там з кешбеком, знижками, і де яка вигідніша, я взагалі промовчу. Де на все це взяти час...
Гукнулось — колись переглядав відео і читав про авіахакерів, які літають всім світом безкоштовно, в тч бізнескласом, і перебувають в віп-залах аеропортів або за копійки або взагалі на шару. Звучить як передайз, тільки от роблять вони це, вишукуючи днями й ночами де б нагнути авіаперевізника, вичитуючи всі умови і дрібні шрифти, витрачаючи на це шалену кількість часу і зусиль.
Це одна аналогія — я впевнений на 200%, що якби слідкував за своїм акаунтом Київстара, то заощадив би тисячі за час користування. А тепер філософське питання — що вигідніше — слідкувати, чи просто закидати 200 грн на міс, і жити спокійно? Кожен відповість для себе.

Первое — это не так много усилий. Второе — это азарт, решение задачек по оптимизации. Третье — через 30 лет на пенсию, лишние пара сотен тысяч на счетах не помешает.

Зусиль і часу чимало.
Навіть 100к економії до пенсії імхо оптимістично.
Я не кажу що це погано, я кажу що це ніфіга не дармові гроші.

Зусиль і часу чимало.

Як фінансово безграмотний і ледачий користувач скажу що можна витрачати нуль зусиль. Звісно я не оптимально використовую свої кредитки, але навіть при цьому отримую кешбек та знижки час від часу.

Тут расходы намного больше. Я в Украине тоже с кэшбеком не заморачивался. И это не просто шаровые деньги- это после налоговые шаровые деньги. Основной профит не с кэшбеков, а с сайнап бонусов

Основной профит не с кэшбеков, а с сайнап бонусов

Профитом там часто тоже не пахнет. Например, у нас при открытии банковского аккаунта для пейроллов «дарят» ipad или samsung note, но если закроешь счёт раньше двух лет, заплатишь полностью annual fee за два года. Только получается что annual fee по всем картам за два года где-то на 25% больше стоимости ipad/note.

Ну вот какое это имеет отношение к кредиткам?)))

У нас банки являются пушерами кредиток, зонтиком. Мой банк предоставляет около 15 видов разных кредитных карт. Удобнее получать через банк, так как платить удобнее через онлайн банкинг, да и погашение суммы по кредитке мгновенное — пару секунд и ты можешь опять делать дорогую покупку.

Если платить с сайта кредитки (Амекс например) то платеж засчитывается сразу как и лимит, а деньги снимаются через день-два :) так что я стал вместо пуша с банковского счета на кредитку делать пулл с кредитки. Так что совем не надо брать кредитку от «своего» банка. Тем более у моего (бофа) они довольно убогие.

У вас надо платить annual fee за обычный чекинг и за карты? Фигасе

Ты же сам говорил, что у вас дебетные карты дохлые, либо это VISA/MC debit, либо что-то своё, но которое не все поддерживают. Тут, можно и бесплатные chequing по-открывать, но без sign-up бонусов. Ну обычно оно того стоит, например, мгновенные транзакции со счёта на счёт внутри страны, реально 1-2 секунды идут переводы. Пользование любыми банкоматами без fee внутри страны, и часто за пределами для дебетных карт. Есть такое понятие, как пересылка денег по e-mail :) E-mail Interac transfer. Например, тут многие так платят за любые мелкие мерчант услуги — картину в рамочку запихнуть, ренту за дом заплатить и т.д. Никаких слипов или чеков. Например, у мелкого в клубе продавали футболки с эмблемой клуба за кеш, у меня с собой не было достаточно кеша, в течении 2 минут с телефона перевёл деньги, из них 1:59 минуты вбивал данные мерчанта, 1 секунда не первод, мерчант увидел перевод, я показал свой ID с таким же именем как и в переводе и получил футболку. Оно того стоит для тех, кому надо %)

Ты же сам говорил, что у вас дебетные карты дохлые, либо это VISA/MC debit, либо что-то своё, но которое не все поддерживают. Тут, можно и бесплатные chequing по-открывать, но без sign-up бонусов.

Дебетные, чекинги, сейвингс — нет никаких annual fee (ну встречаются, но редко). И signup bonus дают на многих бесплатных чекингах, и почти на всех бесплатных кредитках.

Пользование любыми банкоматами без fee внутри страны, и часто за пределами для дебетных карт.

Да тут многие это делают, включая возмещение чужих ATM fee без ограничений

Есть такое понятие, как пересылка денег по e-mail

То есть у вас завели PayPal? Поздравляю! А Venmo уже есть?

Дебетные, чекинги, сейвингс — нет никаких annual fee (ну встречаются, но редко). И signup bonus дают на многих бесплатных чекингах, и почти на всех бесплатных кредитках.

Это только говорит о том, что ты сам же и переплачиваешь при покупке товаров и услуг столько, что им окупается сайнап бонус и не нужен annual fee. Я бы не особо радовался этому.

То есть у вас завели PayPal? Поздравляю! А Venmo уже есть?

Нет, тут не нужна внешняя свистоперделка с отдельными fee для мерчантов, чтобы всё работало как надо.

Standard PayPal Transaction Fees

Online transactions with funds coming from inside the U.S.—the fee is 2.9 percent of the transaction amount. Plus, a fixed fee of 30 cents.

тут как бы всё из коробки и бесплатно.

Меня всегда интересовал этот момент, как именно они делают деньги на чекинге?

Monthly/Annual fee нет. Ввод/вывод денег бесплатно. ATM карта и бумажные чеки бесплатно, ATM бесплатно и еще чужие фии компенсируют Еще и сайн бонус? Как это работает?

PS: с кредитками все прозрачно, сайн бонус и 0% APR оплачивают те, кто не гасит баланс каждый месяц. Кэшбек оплачивают мерчанты.

Меня всегда интересовал этот момент, как именно они делают деньги на чекинге?

Transaction processing fees же, которые от тебя скрыты и лежат на плечай мерчанта.

Кэшбек оплачивают мерчанты.

Мерчанты оплчивают те же Transaction processing fees, просто тебе с них дают кешбек в виде хорошо, если 1/3 этого fees.

Как это работает?

Если твой пейрол приходит на тот же чекинг аккаунт, что позволяет банку пользоваться деньгами, пока ими не пользуешься ты и не платить тебе проценты (либо платить очень символические).

Transaction processing fees же, которые от тебя скрыты и лежат на плечай мерчанта.

Какого мерчанта? В 99% чекинг транзакциях нет мерчанта.

А куда идёт 99% транзакций? Оплата счетов и кредиток? Так они таки же мерчанты для чекинга.

То есть когда ты оплачиваешь мортгич BofA с чекинга BofA то мерчант BofA? Makes sense bro!

По-ходу ты хакнул систему. Вся зарплата идёт на могидж? Тогда они делают деньги из могиджа.

Скажу больше, я «хакнул» эту систему до такого уровня, что когда плачу биллы которые принимают только бумажные чеки (напр, локал такс) то они за меня шлют бумажный чек с почтовой маркой. Мне это ничего не стоит. Получателю тоже. USPS зарабатывает 50 центов. Какой профит у банка — непонятно.

Погашение кредиток

Я работаю в американском банке, схема вобщем то такая, самый серьезный доход для банка на чекинге это NSF, Not Sufficient Funds, то есть fee если ты ушел в минус, обычно 35 долларов за нарушение. Вот выпил кoфеечку на заправке и заправился, провел карточку дважды, когда у тебя нет денег на чекинге вот тебе и 70 чардж. а вообще то, чекинг не очень прибыльный, основные деньги приходят от ссуд и мортгиджей.

Вот выпил кoфеечку на заправке и заправился, провел карточку дважды

NSF — это зафейленная транзакция, разве нет? OVERLIMIT в малых пределах обычно стоит столько же, но он разовый при погружении в минус.

Обычный чекинг аккаунт имеет то что называется овердарфт.
An overdraft is an extension of credit from a lending institution that is granted when an account reaches zero. The overdraft allows the account holder to continue withdrawing money even when the account has no funds in it or has insufficient funds to cover the amount of the withdrawal.
то есть банк заплатит за твой кофе, но зачарджает тебя 36 долларов за удовольствие.
С 2010 банки должны при открытии нового счета давать клиенту выбор, иметь овердрафт или нет, то есть тогда банк просто откажется платить если нет денег на счету («зафейленная транзакция»). Как это не смешно большинство выбирает овердрафт и делают банк богаче.

У нас всё проще и сложнее одновременно. OVERDRAFT — это просто планка дна, просто вместо 0 допустим будет −5000. За сам факт овердрафта никаких фи нет, просто каждый день начисляются проценты. При достижении дна обычные транзакции (кофе, заправка) просто фейлятся без последствий. Чеки и секьюрные чеки в зависимости от крутизны чекинг аккаунта принимаются даже при достижении дна, за это сразу платится ещё и OVERLIMIT fee, который сопоставим с NSF. Direct withdraw со счёта (например, страховые компании и пр. которые делают регулярное снятие со счёта) будут зафейлены с NSF.

В юс можно подать на PLC personal line of credit и это будет работать также как в вашем случае, только проценты.

У вас надо платить annual fee за обычный чекинг и за карты? Фигасе

В США тоже. У того же BofA все с fee, но есть условия при которых они исчезают.

Разве что Schwab делает checking аккаунт без fee и никаких условий из того что приходит в голову.

Schwab
Ally
Cap One
DCU
T-Mobile Money

А также 99% кредит юнионов и где-то 80% мелких банков

А BofA это да, та еще помойка. Но даже у них «Have at least one qualifying direct deposit of $250+», это сколько ж они интереса имеют с 250 баков чтобы раздавать бонусы?

в Канаде минимальный баланс чтоб фи не платить заметно больше чем в США. У ТД мне приходилоь держать 5к, если сервис попроще то там есть 2к план но фишек меньше и все одно не 20-100 баксов как в штатах :/

Тут куча чекингов с сайнап без annual fee если DD настроить. Chase — 600, WF — 400 и тд. Можно через полгода закрыть без никаких проблем и через год открыть снова.

Спасибо за статью.
Еще не полный список бэнефитоф которые дают кредитки(не все конечно):
Price protection — возвращает разницу в цене купленного товара если цена упала в течении 60 дней
Purchase protection- если товар упал- сломался, украли в первые 90 дне — могут починить, вернуть стоимость
Return protection — можно вернуть товар банку в течении 90 дней.
Travel accident, trip, baggage delay insurance.
И не платите з дебитки если на linked checking account есть overdraft protection — viewfromthewing.com/...​ys-to-get-his-money-back

А шо за гусь Revolut?
объявился в США
www.revolut.com/en-US

Мммм, какие сладкие песни про ETF и акции. В 2008 тоже были песни про широкую диверсификацию ETF и closed-end funds (без агрессии к ТК просто вспомнил как ахуевали многие амеры когда пенсионные схемы горели).
Есть пару вопросов:
У тебя direct brokerage или работа через CFD? Если direct, какой потребовали начальный депозит и какой брокер?
44% profit (показано внизу), это с леверджем?

без левереджа
пользовался двумя брокерами, робингудом и мериллинч, и там и там требований к начальному капиталу особых не было, в робине начинал с ... 200 баксов что ли, в мериле побольше ради сайнап бонуса

Стратегия BLSH работает до первого пожара и 44% плюса как раз говорят о том что стоплоссов у тебя нет (а иначе 44% только инсайдеры или звиздуны зарабатывают :) ) и это будет твой первый и последний пожар. Если это реально твои деньги для инвестирования на ближайшие 20-30 лет, то просто купи ЕТФ всех секторов S&P и наслаждайся, никаких торгов и другим не советуй :) .

Как скажешь босс, как скажешь)))

Дякую, корисно і пізнавально. Є пару питань.

Фінансові гуру, а розкажіть про інвестиційні рахунки? Зробив собі такий — виглядає більш прибутково і розумно ніж saving. До того ж самому нічого робити не треба — банк сам займається покупкою/продажем різних цінних паперів, визначає в що в яких пропорціях вкладатися. З першого погляду ідеальний варіант для лінивих.

Друге питання — ESPP, стаховки разом з HSA/FSA мабуть теж до фінансових лайфхаків відносяться.

Я не уверен какие именно «investment accounts» вы имеете в виду — но принцип всегда прост — чем выше доход, тем выше риск. Пока рынки растут — инвестиционные счета растут. Начнется спад (а он начнется рано или поздно) — счета будут в убытке.

ESPP — это Employee Stock Purchase Program? Надо смотреть на условия. Если что-то типа дискаунта (возможность покупать акции с 10% скидкой, так Нвидия делала) — то это free money. Если опции (не путать с RSU) — то надо думать.

FSA — индивидуально, так как надо использовать за год. HSA люди используют как пенсионный, чтобы не платить налоги на рост денег.

Только по статистике они не прибыльнее того же S&P500.

Если сильно ленив, я бы ETF покупал, который покрывает ту индустрию в которую веришь. Есть ETF для автономных машин, для батарей, для полупроводников, для AI, online retail и сотни других. Веришь что автопилот порвет мир, покупаешь соответствующий ETF, в который входят акции Теслы, Гугла (вэймо), Убер, и несколько десятков других компаний которые работают в этом направлении о которых ты даже не знал. То есть покупая ETF ты как бы покупаешь маленькие части во всех этих компаниях.

Минус — ты покупаешь как успешные компании так и не очень, ETF это по-сути индекс который тупо трекает компании определенной категории, независимо от их успеха.

Я ні в що не вірю, більше того — не хочу навіть вгадувати що там буде прибуткове, а що ні. Для мого інвестиційоного рахунку банк купує в нього папери компаній і країн в які вірить сам. При чому пропорція залежить від того на скільки років розраховано інвестиції і який рівень ризику прийнятний.

Ну тобто вони вважають що (як приклад) 30% має бути в акціях великих американських технологічних компаній, 10% — в акціях європейських медичних, решта йде на Японію, іншу азію та галузі як енергетика та аграрний сектор.

Також там в пакеті не лише акції, але і бодни, частки тих же mutual funds і навіть кеш. Кожного року пропорції автоматично змінюються до трохи більш консервативних. І кілька разів на рік можлива зміна пропорцій.

Для мене це зараз виглядає як ідеальне рішення якщо не хочеш в цьому розбиратися взагалі. Я віддав їм гору акції накопичених з ESPP та бонусів з трьох попередніх робіт, а вони вже збалансували пакет.

До того ж має тепер бути дуже легко звітувати податки — замість заносити дані про кожну транзакцію у мене в кінці року буде одна форма з якої я і внесу всі дані.

Він. При чому вони самі зі мною зв’язалися, провели «освітню» розмову з PowerPoint, потім ще раз те саме для дружини зробили...

А коли акції почали переводити з Schwabs, E-Trade, Fidelity то ті почали дзвонити питати що відбувається. І дуже переймалися тим що я подібний рахунок не у них відкрив :)

Автору — разбирайтесь с Megabackdoor Roth, смотрите на Four Funds Portfolio. Еще можно деньги на пенсию на HSA копить.

разбирайтесь с Megabackdoor Roth

Это же вроде «gray area» и нет гарантий что лавочку не прикроют а воспользовавшихся не оштрафуют?

Закон обратной силы не имеет. Прикроют — перестанем контрибьютить.

Поясни за Roth IRA будь ласка. Для чого його юзати, які переваги порівняно з брокерадж акаунтом.

Ложатся деньги до налогов. Вынимаются — без уплаты налогов, даже на прибыль. Проблема — нельзя ложить деньги, если готовой доход больше $140000, или чего-то вроде того. Решение — Backdoor.

Іду ще раз читати. Я був свято впевнений що Roth IRA це вже гроші після податку. Який тоді зміст в traditional IRA?

Roth — после налогов, но вынимаются таки без и начиная с 59 лет

Да, ложатся после налогов — это я думал одно а написал — другое.

Тоесть, как сейвинг или брокерский акк но больше ограничений?)

могу ошибаться, но возможно там нет налога на прибыль. То есть, все что заработали за 30 лет забираете уже без налогов

Налоги на доход не платятся. Это же пенсионный — там доходы за 20-30 лет большие. Кроме того, посленалоговые деньги, вроде, можно снять В любой момент — я не пробовал.

Дякую. Тобто реальний профіт — те що заробив з інвестицій — не оподатковується? Як нарахунок 3к дедактаблу якщо в мінус зайшов? На Roth воно поширюється?

Не знаю, не сталкивался. Думаю, до пенсии там будет или рост или 0.

Автор, когда обновляешь тело поста, пиши коммент об этом. А то хрен догадаешься, поменялось там что-то или нет, а каждый раз перечитывать весь пост — сам понимаешь. Спасибо.

Дякую за змістовний і корисний пост!

Я теж собі завів кредитку в США, хоч і живу в Україні (5% кешбеку на Амазоні з прайм).

Ви написали 2 правила інвестування

Покупай дешево, продавай дорого!
не надо хранить все яйца в одной корзине

Диверсифікацію підтримую,
а щодо торгівлі та аналітики, на мою думку, приватний інвестор не спроможний робити це краще ринку на проміжку 15-25 років до фін свободи.
Я його змінив все таки на buy low cost index ETFs

AUGUST 2019, Bloomberg

It’s official: inexpensive index funds and ETFs have finally eclipsed old-fashioned stock pickers.

Passive investing styles have been gaining ground on actively managed funds for decades. But in August the investment industry reached one of the biggest milestones in its modern history, as assets in U.S. index-based equity mutual funds and ETFs topped those in active stock funds for the first time.

Stock picking isn’t dead. But the development marks the official end of money managers’ position as the guiding force in the American stock market — and the seemingly inexorable rise of low-cost index-driven investing. If, as expected, the shift keeps gathering momentum, the implications will be enormous for the industry pros, financial markets and ordinary investors everywhere.

Even one-time star managers like Peter Lynch, who in his heyday turned the Fidelity Magellan fund into a giant through his stock-picking prowess, concedes there’s no turning back.

August fund flows helped lift assets in index-tracking U.S. equity funds to $4.271 trillion, compared with $4.246 trillion run by stock-pickers, according to estimates from Morningstar Inc. Investors added $88.9 billion to passive U.S. stock funds while pulling $124.1 billion from active this year through August, the firm estimated.

Financial advisers are helping to fuel the move. They can build client portfolios from an array of index offerings. That approach caps potential gains, as index funds won’t top any year’s performance charts. It also limits manager risk — the chance that a star will suddenly stumble.

Интересно куда это приведёт в долгосрочной перспективе...

Є пророки які кажуть приблизно таке «коли буде криза і інвестори побіжать на вихід з ETFs, то не вистачить ліквідності і система рухне».

Втім у такій логіці неясно, що ж маєься на увазі під колапсом. Бо при глибокому падінні ринків Уорени Бафети світу починаюь активно купувати.

Есть мнение, что этими индексами сильно раздувают фондовый рынок, который сейчас достигает исторических пиков.
Например www.bloomberg.com/...​ds-are-like-subprime-cdos

Имхо, это не так, ибо вся суть индексов в максимальной диверсификации портфеля.
Но есть другой нюанс, рецессия в США неизбежна как приход коммунизма, и тогда абсолютно все просядет и ближайшие лет 5 будет восстанавливаться. Так что такое инвестирование лучше всего работает на длительных сроках в 20+ лет

Спасибо
Да, статья еще не дописана, дополню многим, вон есть плейсхолдер для долгосрочных инвестиций

и это правило все же универсально
Купив ЕТФ на пике и продав на дне кризиса — не стоит надеятся на прибыль)

Так, зараз IVV чи VOO страшно на всі купувати)

Про ETF цікаво. Я от поклав туди трошки грошей, тепер думаю, навіщо?) По суті це те саме якщо за тебе буде брокер торгувати. Ризики і так всі на тобі лише гнучкість втрачається.

Про CD. Там при купівлі ще комісія за операцію. Наскільки розумію — вигідно лише на великих об’ємах. Доречі, яка метрика найважливіша, YTW?

Ще одне дуже цікаве питання що вигідніше, кидати всі гроші в mortgage чи інвестувати а mortgage по мінімуму платити.

Бонди. Чи можна зі штатів купити українські євробонди? Я на своєму IRA акаунті такого не побачив.

Пенсійні vs brokerage акаунти. Поправте або доповніть. Пенсійні плюси — не платиш податки, менше геморою з декларуванням. Brokerage плюси держава тебе прикриває на 3к в рік від втрат через відшкодування податків.

По суті це те саме якщо за тебе буде брокер торгувати.

ні

Можна більш розгорнуту відповідь?

По суті це те саме якщо за тебе буде брокер торгувати. Ризики і так всі на тобі лише гнучкість втрачається.

добавил этот пункт в тему

Заблуждение из комментов: в ЕТФ за вас управляет фонд. НЕТ! Фонд управляет активами, которые он купил для поддержания своего капитала, например в ETF GLD ( gold) они управляют активами связанными с золотом. Но управление вашей частью акций и потенциаьной прибылью\убытками (когда купить, когда продать) — зависит исключительно от вас, для вас это самая обычная акция

Ну так, але не ти вирішуєш які активи купувати. Ти просто аутсорсинг цю частину з можливістю вийти з неї. Ну а за аутсорсинг — вони комісію беруть.

Дел, не то имел в виду

1. $6350 кешбека за 6+ лет

А вообще стоит задуматься и принять как аксиому, что бесплатного ничего нет. Это всего лишь означает, что ты переплачиваешь за каждый товар минимум 3%-5.5%. Если взять, допустим чистыми 80000 тысяч долларов в год, которые тратятся под ноль без сейвинга, то ты переплачиваешь от 2400 до 4400 долларов в год за товары, из которых ты получаешь 1000$ назад в виде кешбека.

За 95% товаров и услуг платим чужими деньгами, пока свои лежат на сейвинге и приносят 2% дохода, дополнительно получаем 1-6% кешбека (считай скидку) на эти 95% товаров-услуг, ничем не рискуем, закрываем стейтмент на 54 день, не платим банку НИ-ЗА-ЧТО

Как ты уже понял, халявы нет, за каждый кешбек ты просто подарил VISA/MC 2x-3x от суммы кешбека.

Зная это во многих местах можно торговаться, например, а автомастерской можно получить 2% скидки только так минимум, если оплачивать дебетной картой, но многие люди этого не знают и платят с учётом повышенной цены за VISA/MC processing fees.

Кешбек обычно на покупки, динниг и бенз, кешбек с сервисов даже хз есть ли где-то.
Но ты можешь попробовать поторговаться в волмарте, или на зло бабушке пользоваться там дебеткой...

Бофа 6% онлайн покупки
Амекс 6% гросерис
Капитал Ван 2% все транзакции
Чейз, дискавер 5% плавающие

Амекс BlueCashPref если учитывать annual fee. Ты платишь 95 за Venture? Есть куча других 2% без фи

Кепван платинум без фи

Cap one platinum без кэшбэка вообще

ох как вы достали, ради статьи все названия перепроверить пришлось)

ок, Кеп Ван квейксильвер, но форейн фи, но аннуал фи, 1.5% на все

О, і у мене така — спеціально завів щоб користуватися у подорожах та купляти щось собі чи в Україну на aliexpress та Розетці.

да, но BlueCashPref дает 6% на гроссерис, и 3 на бенз

И еще 6% на нетфликс и тд. BCP одна из самых коварных карт <100 fee. Но если взять 6000 annual cap и 95 фи — Макс кэшбэк = 4.42%. Я думал у ТС унылая Venture

первый год не платишь, потом звонишь и понижаешь до той что 1.5 %

Можно и на BlueCash с 3% на грошери. Но есть и лучше карты для чарна, а 4.42% всегда на грошери — гуд

Бофа 6% онлайн покупки

3% же было вроде?

Это как получить такой дабл? У меня самый высокий platinum/ultra/preferred whatever и макс что дают это 75% бонус.

да, тупанул, не дабл а 50%
4.5%

Если есть хотябы 50 то лучше взять трэвел или платинум rewards 2.25% на все

Amex bcp annual cap 6000$/year + annual fee
Capital one — annual fee
Chase / Discovery — their categories mostly trash
BOA 6%. — not so easy -
thepointsguy.com/...​g-bofa-preferred-rewards

Chase / Discovery — their categories mostly trash

Не соглашусь. Chase сейчас на все покупки в Paypal даёт (что по сути любые онлайн покупки), а Discover — на Амазон, чем большинство постоянно пользуется.

Discoverа золотое время было когда они double весь кешбек за первый год пользования. В купе с Амазоном 5%*2 в 2016 был отличный дил. Сейчас раз в квартал 5% на Amazon — ну как бы есть пути иметь стабильно 5% без лотереи. В остальном дисковер треш.
Chase Freedom — один раз квартал бенз 5%, ну есть 4% круглый год от Citi. Бывает 5% в Wholesale — как бы огонь дил, да только лимит до $1500. Не разгонишься.
Как результат четыре этих карты на полке второй год.

ИМХО

ниче се треш, амазон и другие ритейлеры сейчас
кепитал ван — не на все карты
амекс — всего 75 энуал фи

амекс — всего 75 энуал фи

і скільки треба накупляти, щоб виправдалося у порівнянні з іншими картками, наприклад BofA 3% cashback on groceries, no annual fee?

BofA 3% заряжается на другую категорию.

Кстати, Whole Foods дает 5% на Amazon Visa и никаких annual fee и без 6К лимита. Поэтому, если основной гросери магазин это WF то annual fee не окупится.

амекс — всего 75 энуал фи

Да ну
FYI
card.americanexpress.com/...​3YuQHTEAAYASAAEgJkTvD_BwE

ниче се треш, амазон и другие ритейлеры сейчас

Раз в квартал ? взял Amazon Store и 5% постоянно.
Capital one стоит только изза sign up бонуса взять и закрыть. Savor неплох.

Вообще вся эта котовасия изза ±1% не стоит того.
Как правильно написали выше — тебя имеют в других местах поболее

Вообще весь опус построен на эйфории. Где фии ? Где лимиты ? где условия мелким шрифтом ?
А ведь это всегда есть !
Даже тот же signup чтобы получить — нужно вкинуть 3-5k своих.
Больше кредиток — больше риск фрода, за ними следить надо. Миллион аккаунтов (ну минт+0)

С фи у меня только одна карта, амекс.
Условий мелким шрифтом нет, ты такая драма квин влетела, риск фрод имеют мелкий шрифт все пропало гипс снимают
Детский сад, про имеют уже обсудили — имеют всех, если имеют, к кредиткам отношения это не имеет
3-5 потратить тоже мне проблема, вкинуть))) нагнетай сильнее
Следить ниче не надо, активно юзаешь все равно карты 3, если не можешь за этим следить то реально лучше с кешем лазь

Мда, не знать сколько платишь Annual fee — не хорошо выглядит. Можно под сомнение пустить весь твой «труд»
Плиз не рассказуй мне что в кредитках нет нюансов и все просто как ты и описал.

Отлично, статья говно, ты тут тратишь зря время, я с тобой полностью согласен
Да, и кредитки это самые неизведанные инструменты, это не про них 100500 сайтов пишут все детально и со сравнением Главное шапочку из фольги не забудь на выходе отсюда одеть, и главное никаких предаторских кредиток

Слушай, твой труд нормальный. Старался, видно.
К чему язвить, не чувствуешь себя уверенно ?
В целом чем то вышло хорошо в чем то нет, Ты как ожидал ?
Не нравятся замечания по делу — напиши, лично твои труды буду скипать.
Пойму так сказать LOL

Я просто не считаю вот эту смесь конструктором

Вообще вся эта котовасия изза ±1% не стоит того.
Как правильно написали выше — тебя имеют в других местах поболее

Вообще весь опус построен на эйфории. Где фии ? Где лимиты ? где условия мелким шрифтом ?
А ведь это всегда есть !
Даже тот же signup чтобы получить — нужно вкинуть 3-5k своих.
Больше кредиток — больше риск фрода, за ними следить надо. Миллион аккаунтов (ну минт+0)

конструктором

Конструктивом ?

Больше кредиток — больше риск фрода, за ними следить надо

Еще больший риск — забудешь, что открыл какую-то кредитку ради бонуса и забыл, там появляется через 2 года какая-то транзация на пару баксов (типа annual fee), про которую ты ни сном ни духом, дальше late payment, collection, банкротство, развод, потеря родительских прав, выселение из дома, наркомания, тюрьма. Ну его нах, ради $50 бонуса рисковать.

... гроб-гроб кладбище :) Или куда там трупики бомжей в силиконвых долинах девают

Кешбек обычно на покупки, динниг и бенз, кешбек с сервисов даже хз есть ли где-то.

Ууу, всё совсем не так как кажется. Есть обычные VISA reward карты с оборота по кредитке, там пофиг за что ты платил.

Но ты можешь попробовать поторговаться в волмарте, или на зло бабушке пользоваться там дебеткой...

ХЗ, что я забыл в волмарте и нафига туда идти. Есть множество других магазинов с более низкой ценой или своей карточной системой.

кешбек с сервисов даже хз есть ли где-то

Есть. Citi например делает 2% с чего угодно.

дабл кеш? у них вроде написано purchase, что мне всегда казалось покупками. т.е. ты рент или телефон можешь ей оплатить и получить 2% кеш бека?

Я и говорю — везде где торг неуместен а это 95% — переплачивают владельцы кеша и дебетки, а с кредиткой в шоколаде

Я и говорю — везде где торг неуместен

Да торг уместен практически везде. Даже при покупке машины, при частичном пейменти или даунпейменте они прекрасно делают 2-5% скидку при облате дебетной картой. При стоимости машины, а это далеко не сотни долларов, разница между оплатой кредиткой и дебетной картой очевидна и далеко не в пользу кредитной. Кстати, даже волмарт при покупке дорогих товаров тоже прекрасно делает скидку. 95% людей стесняются об этом спрашивать — это да.

Это всего лишь означает, что ты переплачиваешь за каждый товар минимум 3%-5.5%.

Ніт.

Многие ошибочно считают, что для мерчанта кредитки это 1-3% фи, а кэш это бесплатно. Это не так. Ну то есть если ты торгуешь сувенирами возле музея и у тебя оборот $100 в день, которые ты засунул в карман и пошел бухать то да. Но если ты Target какой-нибудь и у тебя выручка в день 50 тысяч, то тебе надо оплатить услуги броневичка 1-2 раза в день, заложить % на риски, характерные для кэша (фальшивые банкноты, ошибки кассира итд) и в результате получишь те же 1-3%.

а автомастерской можно получить 2% скидки только так минимум, если оплачивать дебетной картой

В автомастерской Honest Achmed And his Brother можно получить скидку за кэш, да. А в Lexus Authorized Service Center — удачи.

Дебетная карта это безналичный кеш, и все что ты написал для него не характерно. Ну и Lexus Authorized это такой же Махмуд, только с разрешением от лексуса.

Дебетная карта это безналичный кеш

Возможно, у вас в Канадах есть мелкие сети, которые не платят Виза/МС интерчендж фии, как в некоторых странах Европы. В США было много попыток, пока что ни одна не взлетела, поэтому для мерчантов разница между дебитными и кредитными картами сравнительно небольшая и скидку за дебитную карту дают очень редко.

Ну и Lexus Authorized это такой же Махмуд, только с разрешением от лексуса.

Ага, конечно, точно такой же. Только отличаются обороты. И еще corporate governance. И наличие FP&A, которые вместо кассира принимают решения по cost of revenue. А в остальном, да все точно такое же, размеры гаек совсем не отличаются, согласен.

Возможно, у вас в Канадах есть мелкие сети, которые не платят Виза/МС интерчендж фии

Да, у вас там отсталость иногда страшная в банковской сфере. У нас не мелкая сеть, а глобальная — Interac, просто межбанковская сеть для мгновенных операций. Ещё один минус VISA/MC для мерчантов — это то, что они зачисляют деньги через 30 дней после транзакции, что для мелкого и среднего бизнеса очень критично, т.к. изымаются деньги из оборота.

Ага, конечно, точно такой же. Только отличаются обороты.

Есть маленькие дилеры, есть большие. К лексусу оба имеют опосредованное отношение, это просто фронтенд. Если что то у нас торговаться можно и там тоже, ибо Lexus тут не в ходу, это не ылита, для luxury cars есть другие бренды.

Есть маленькие дилеры, есть большие.

Опять же, наверное, ваша провинциально-канадская специфика. На всякий случай, зашел на оф. сайт проверил — мелких авторизированных сервисов в радиусе 100 миль не вижу.

Це думаю тому, що у люксових марок високі вимоги до сервісу і дилерів. Я коли купував Шкоду (в крутому на мою думку салоні), вони сказали, що для продажу Ауді їм потрібно виконати х-ву тучу вимог, і вони це не тягнуть.

Ну вот же с их сайта:
www.importcarcentre.com/contact

Ты не путай салон с дилером и авторизированный сервис.

Ну вот на канадскм сайте лексуса нажимаю Lexus Precision Service и твоего сайта там не вижу. В Оттаве показывает два: imgur.com/5mD7xYE твоего среди них нет.

Тот недолгий период с пятном лексуса в моей жизни я обслуживал его там, брал с официального сайта.

Вот что говорит сам лёхус: можно обслуживаться в любом лицензированном сервисе (сейчас они выкинули всех не lexus, даже toyota), можно обслуживаться в тойоте практически по всем кейсам кроме гарантии и отзыва машина. Плюс лексуса — тебе дают лексус твоего класса взамен твоего лексуса на обслуживании, если обслуживание больше одного дня. В тойоте дадут тойоту, с классом могут не угадать. В наливайках как договоришься. Смена тормозных дисков, колодок, масла и пр. расходников в наливайках может быть до двух раз дешевле за счёт дорогих работ у официалов ну и разных маразмов с комплектующими, у меня получалось 800$ vs. 1700$. Там только Genuine Motor Oil чего стоит, brake inspection под 100 баксов, развод на разводе. Тот же бьюик lacrosse переплюнул gs 350 по всем параметрам, начиная, с движка, расхода, интерьера, цены и стоимости владения.

И какое отношение все это имеет к приему кредиток vs дебиток?

В автомастерской Honest Achmed And his Brother можно получить скидку за кэш, да. А в Lexus Authorized Service Center — удачи.

То есть ты мне привел пример СТО Ахмед и сказал что там сделали скидку? Ну ок, подтвердил то что я написал в начале этой ветки. Молодец.

Только СТО Ахмед является таким же сертифицированным сервис центром. Ну и как бы нужно иметь особо извращенное отношение к деньгам, чтобы перплачивать официальному дилеру в два раза, в котором стоит один лексус на 200 кв.м., и требовать скидку в пару процентов %)

Только СТО Ахмед является таким же сертифицированным сервис центром.

Ok

Хорошая статья, еще не дочитал, но сразу вопрос:

Первые 12-18 месяцев после открытия кредитки — распространенным бонусом является 0% интереса. Поэтому многие открывают новую кредитку когда знают что впереди большие расходы, платишь чужими деньгами и выплачивашь потом год-полтора бесплатно

Я правильно понял, что имеется ввиду, что берешь условную штуку баксов с кредитки и возвращаешь через год без процентов?
А это не считается, что ты не платишь по кредитке и рейтинг не понизят за это?

Да, там каждый месяц будет минимальный платеж в счет тела долга, совершенно небольшой, что бы ты полностью не пропадал, но на всю сумму все это время не будут начисляться проценты

Круто.
Еще не дочитал, но ты писал, что нельзя кредитку под ноль опустошать? Типа не больше 70% (это не точно) от лимита можно юзать, а если больше, то плохо на рейтинг влияет

Хуже, советуют не более 15-20% от лимита использовать, иначе влияет на кредит скор
НО, это очень временный эффект, так что если надо — например можно тачку купить — то можно)
Основные показатели это длительность истории и провтыки по долгам

youtu.be/8Z2DOF_C_Ak

Статья хорошая, будет полезна многим.
Я бы добавил:
— больше инфы по кредитной истории (как растить, чего избегать).
— инвестиции в индекс фонды (вроде лучше етф), и всякие арпы типа вибулл и робингуд.
— рассчет рент вс бай для недвиги
— лиз вс кредит вс бу авто (с примером рассчета депришиэйшена)

1. Цена на товар не отличаеся, платишь ты кешом или кредиткой (кроме некоторых пунктов типа оплаты за аренду)

Не совсем. При оплате кредиткой расходы несёт продавец и если он мелкий, то часто либо вообще банит оплату кредитными картами, либо повышает цену. Например, у нас при оплате кешем в вендинговом автомате 0.50$, 0.55$ при оплате дебетной картой и 0.70$ при оплате кредиткой.

Второе — любые транзакции по кредитной карте можно отменить, поэтому многие перестраховываются и запрещают оплату той же аренды, обучения и т.п. кредитными картами, только дебетные.

Еще раз, в штатах где я платил — цены идентичны, разные КОЕ ГДЕ только в автоматах типа вендинговых и заправок, да и то далеко не везде. В Канаде хз как

Вроде же Visa/Mastercard запрещают мерчантам цены для клиентов с кредитной картой повышать.

Дякую за монументальний труд, сподіваюся, це мій топік надихнув, писати на благо іншим :-)

1. Про милі, з твого особистого досвіду, ти заморочувався якимись спеціальними кредитками?
www.moneyunder30.com/...​lue-of-a-credit-card-mile
Я колись просто прочитав про конвертацію 1 миля — 1 цент, та й не заморочувався цим, кешбек рулить.

2. З особистого досвіду, хто не заморочувався торгівлею на біржах, а налаштував Wealthfront чи Betterment, розкажіть про свій досвід?

Aa, united, delta, diamond preferred брал — 400-600 баксов в милях сайнапбонуса, норм
Никогда не бери карточку дельты, их мили мусор

Я нормально так два сайнап бонуса от дельты потратила. Да, не 1,6¢ как Southwest/United, но 1¢ за милю тоже вполне ничего особенно если учесть что и бонус дают побольше. Жаль меня амекс забанил

Их бонусные билеты очень дорогие, в итоге не важно сколько бонус, конвертнуть их в стоящие билеты сложно

Self-referral? Я так 20000mr получил но пока все ок

Так и есть. В Delta бывают нормальные promotion — www.google.com/...​les-sale-domestic-9k/amp. Но тяжело отпуск подстроить под медики дельты :)

Почитал про велсфронт, % топовый по сейвингам, но 0.25% фии за инвестмент это дофига конечно

Почитал про велсфронт

Меня остановило то, что они хотят логин/пароль от банковского аккаунта чтобы перевести к ним деньги. С логином/паролем они получают не только деньги, но и историю транзакций по всем счетам в этом банковском аккаунте. Поэтому сейчас смотрю на Бэттермент который позволяет просто сделать денежный перевод к ним.

Это мало что значит, все так делают

Это мало что значит,

Всего лишь потерю Zero Liability Protection.

все так делают

Беттермент может так не делать а просто взять routing и account номера.

На банковском счете нет зеро лайабилити, только на кредитках
Зачем им твои кредитки отдельно?

На банковском счете нет зеро лайабилити, только на кредитках

Не угадали.

У checking счета в BofA и Schwab есть Zero Liability, которую вы теряете если отдаете ваш логин/пароль третьей стороне (в данном случае велсфронту).

Я специально писал им в саппорт и спрашивал «что будет если».

Забавно, не обращал на это внимание

все так делают

Это кстати хороший аргумент.

В США людей хорошо приучили соглашаться со всем подряд даже не читая. Я как-то начал читать что мне на подпись дают и нашел такой clause: «их сторона может менять условия этого соглашения в любое время with or without notice и я согласен со всеми будущими изменениями».

С тех пор я стал подписывать все подряд как это делают все и перестал волноваться:) ©

Я в Украине от этого прозрел когда-то, вроде в Привате или Отп.
Оказываются условия прописаны на сайте и могут в любой момент меняться без уведомления, я заранее со всем согласен.
«Все так делают, подписывайте» ©

Оказываются условия прописаны на сайте и могут в любой момент меняться без уведомления, я заранее со всем согласен.

Я даже не галочку на сайте под таким ставил а настоящую подпись на бумаге:) Цивилизованная страна вроде, но вот...

Меня остановило то, что они хотят логин/пароль от банковского аккаунта чтобы перевести к ним деньги. С логином/паролем они получают не только деньги, но и историю транзакций по всем счетам в этом банковском аккаунте.

жопа яка
фіг з тою історією, але вони ж значить десь логін/пароль до банку зберігають у plaintext, або у зашифрованому з можливістю розшифрувати, щоб залогінитися
одна вдала хакерська атака на Weathfront — і тю-тю бабки з банку

Раньше до 10к не было фи. Они часто меняют условия.

% топовый по сейвингам

если не ошибаюсь, то у них не совсем «сейвинг», а все-таки брокерский. То есть по факту они берут ваши бабки и инвестируют их в малорисковые бонды и тд за вас, авы получаете профит. Там где-то мелким шрифтом писали. Это большая разница. Но FDIC покрывает риски до лимона, так что норм

2) в мене є клієнти і в Betterment і в Wealthfront, думаю воно того варте.
Це економія часу за розумні 0.25%.
Плюс там елементи податкового планування є.

Імхо, по інтерфейсу мені Betterment трохи більше подобається.

У меня деньги в Wealthfront уже лет 5 — выгоды мало, хочу вывести в Four Fund Portfolio. Проблема с выводом — налоги платить прийдется...

Вопрос к вам как к постоянному пользователю. Разве tax-loss harvesting не перекрывает минусы (отсутствие полного контроля и физ)?

Tax-loss harvesting — это маркетинговая выдумка. Во-первых, это просто откладывает налоги (и делает это намного менее успешно, чем Backdoor Roth), во-вторых — куча тонкостей — ограничение на сумму в год, необходимость realize gains и т.д.

Оно не отбивает Wealthfrontовые поборы.

Статья хорошая, подпишусь что нечего бояться финансовых инструментов. Справедливости ради нужно уточнить что условия по кредитке и кешем таки могут отличаться, в Синге в примеру кредитку не везде возьмут к оплате, или будут дополнительные условия (например минимальная сумма покупки). В Штатах откровенно видела два ценника — где по кредитке процентов на 15% дороже за тоже самое чем кешем.

Да, про лимит правда, в мелких магазинах
А вот два ценника ни разу в жизни не видел

А вот два ценника ни разу в жизни не видел

На бензин же. За кэш одна цена, с кредиткой — дороже.

Где это пишется?
Если пишется мелким текстом, чего не предупреждают на кассе, если заинтересованы в черном налике?

Где это пишется?

Цена на вывеске — это если за кэш. Но вы вставляете кредитку и хоп — на экране у вас цена уже выше.

чего не предупреждают на кассе, если заинтересованы в черном налике?

В США кмк к кассе ходят только если колонка не хочет кредитку принимать. Да и кэш ведь не черный — они ведь за него не канистру из-под прилавка достают.

В США кмк к кассе ходят только если колонка не хочет кредитку принимать

Не знаю, я кидал сотку на кассу, потом заправлялся до отсечки.
Разницу возвращали.

В итоге, получается, «экономил».

Да и кэш ведь не черный — они ведь за него не канистру из-под прилавка достают.

Серый.
Схемы «типа легальной» оптимизации бизнес-расходов есть и на сша. Налик в этом частично помогает.

В итоге, получается, «экономил».

Ну там где-то пару процентов всего разница:)

Серый.
Схемы «типа легальной» оптимизации бизнес-расходов есть и на сша. Налик в этом частично помогает.

Ну да, в США даже ФОПы есть для «оптимизации». Но непонятно как на заправках это может работать, там же вам чек дают и бензин вы наливаете из колонки со счетчиком а не из канистры с предусмотрительно слитым бензином.

не везде, только в очень хитрых штатах...

Дьюд, ит ваз очень хард понять это обилие английских слов на русском. Или транслэйт некст тайм или пиши на английском

Лень раскладку менять часто

Дьюд, ит ваз очень хард понять это обилие английских слов на русском. Или транслэйт некст тайм или пиши на английском

якщо незрозуміло, то ще мало часу в Штатах і рано читати

Але написано це на DOU.UА... А на DOU шо люди тiльки зi штатiв сидять?

Ще з Prague, Czech Republic сидять.

Але написано це на DOU.UА... А на DOU шо люди тiльки зi штатiв сидять?

і що? інформація стосується Штатів, є тут топіки із Німеччиною та Польщею з їхніми шметтерлінгами та зезволенями, кому треба — пробереться через жаргон

Не нуди, значит тебя это не касается, проходи мимо

Ну йопрст. Как раз таки интересуюсь этой темой. И я не просил товарища сверху приходить и умничать насчёт срока жизни в сша.

И я не просил товарища сверху приходить и умничать насчёт срока жизни в сша.

з анекдоту
...
чинно — ты первый начал

Чувак, тебе нужно создать стартап. С тебя пицот баксов за коучинг.

В Симпсонах такой коуч угрожал не исчезать из личного пространства Гомера, если тот ему не заплатит. А у тебя какой предлог?

имея немного здравого смысла — попасть на деньги достаточно сложно

ну примерно с 12-13го по 18-й годы так и было. Сейчас — уже не так однозначно. Разве что держать годами в случае чего

А вот эта кредитная история, она исключительно к США привязана? Вроде все конторы, ведущие её учёт, во многих других странах тоже присутствуют. Международной кредитной истории (пока, к счастью или сожалению) я так понимаю, как явления не существует?

неа, чисто американская
знаю что коллеги ищ рашки когда переводили бабки из своего рашкосити в амеросити — сохранили свою клиентскую историю и бенефиты, но это на уровне конкретного банка

1) Тракторист Вася перед отъездом из страны X в страну Y берёт кредит на миллион, на следующий день улетает и банк его больше никогда не видит. В стране Y он начинает кредитную историю с чистого листа

2) Тракторист Петя имеет в стране X идеальную кредитную историю, но по приезду в Y у него дела не складываются, предыдущая кредитная история ему никак не помогает

Глобальная нисправедливасць! :)

Сокращу до смысла: Бла-бла-бла, инфа 50% (бабушка надвое гадала)

Живу в европке. Не до инвестиций... Все бабки уходят на налоги. Ха ха ха.

Социализм. Зато универы бесплатные.

Позже продолжу, хватит для пятницы, домой пора!)
Хороших выходным этому чятику!

— Не будь жлобом, добавь жену на каждую свою кредитку. Это создаст ей идентичную историю вашей

у меня один вопрос безотносительно жлобства. При таком раскладе ты можешь сделать покупки без ее ведома, а она без твоего? Либо вы знаете про друг дружку кто что покупает вплоть до коробка спичек?

Уточнение, это для начала тракторного пути, когда у жены 0 дохода и 0 кредитной истории и ей никто ничего не откроет персонально. теперь то у нас есть и персональные и расшареные карточки (хотя расшареными уже никто не пользуется особо)
Но отвечая на конкретный вопрос — то да, технически я вижу все транзакции по карте, а жена только свои.
У нас никого не волнуют мелкие покупки, никто даже не подумает проверять что-либо, ну а про крупные — обычно знаем все, да.

а как в омериках с интернетбанками, это по части «видеть свои транзакции» вопрос

Давай я тебе так отвечу, других тут и нет, все с аппами и вебмордами

Даже чеки можешь на счет через апп фоточкой заливать

некоторые встрачаются на легаси коде

пришел недавно офер на открытие кредитки жене (вроде US Bank)
баксов 300 халявы че

начал кнопить — болт вы не гражданин, ехайте в отделение (в другом штате)

В другом банке (TD Bank) те вышло онлайн открыть чекинг без полировки напильником (заполнения форм по телефону)

остальные пока ок с онлайном
а ну еще иногда на апрув кредитки хотят факс из отделения или в конверте чтоб сканов дослал.
Причем сайт почти ниочем пишет по через недельку приходит бумажное письмо

ТД банк — две открыли онлайн
все остальные тоже онлайн кроме первой

Есть несколько банков «без отделений» типа Ally. У них, как правило, лучшие проценты по сейвингам, низкие фи и норм аппы. Можно погуглить варианты

Но отвечая на конкретный вопрос — то да, технически я вижу все транзакции по карте, а жена только свои.

Ох хитёр:)

Амекс все продумал за нас)

вы знаете про друг дружку кто что покупает вплоть до коробка спичек

Так і має бути.

Ну такое. Многим без личного пространства плохо. Имхо даже будучи в браке человек испытывает в нем необходимость.

Я кстати так и не решился на заведение всяких совместных счетов именно по этой причине. Мы конечно всегда можем посмотреть все транзакции друг друга т.к. все могут банально взять любой телефон и открыть банковское приложение. Другое дело что дальше уточнения «у кого какой баланс на счетах» мы не заходим.

Та ж фигня. Есть джоинт на общие расходы и некоторые кредитки общие, но чекинги-сейвинги отдельно

Особистий простір одного з партнерів у шлюбі закінчується там, де обмежено особистий простір іншого.

это неспособность держать на контроле какие тампоны купила жена или какой ботокс уколола или чем когда и как и за сколько сделала эпиляцию ограничивает ваше личное пространство или?

или какой ботокс уколола

А вот это очень желательно заранее согласовывать с мужем

Обязательно. Ботокс — он ведь в мозг попадает

Розумієте, ми з дружиною багато чого робимо одне для одного, свідомо йдучи на обмеження свого особистого простору задля того, щоб мати можливість це зробити. І нераціональне використання коштів, які тяжко дісталися родині в тому числі за рахунок обмеження особистого простору кожного з нас, також є свого роду посяганням на особистий простір іншого, адже дісталися ці кошти якраз за рахунок обмеження особистого простору.

У нас общие счета и кредитки, всегда можно посмотреть кто что потратил. Но зачем?

Угу. Этот как право первой брачной ночи. Зачем тем рыцарям трахать крестьянок, но право есть и оно стремное :)

Разница есть. Крестьянка не может отказать. А тут ты всегда можешь отказать человеку если он тебе некомфортен, быть с тобой рядом.
Для меня вообще это странно звучит. Типа вот есть границы и тебе не положено знать что я в них делаю. Да знай пожалуйста, секретов здесь никаких нет.

Сейчас начну гадать по аватарке но по моему это у тебя комплекс какой-то, нидайбог не дать доступ к отчетности, сразу полезет смотреть сколько потратила на тампоны
Как ты заметила у меня и пары комментаторов — нам просто непонятна важность скрывать свои транзакции, так как и в мыслях нет желания кудато лезть и что-то проверять.

Ну и чисто технически — в транзакциях не отображается какой тип выбратора ты купила, только название мерчанта и сумма

Ну и чисто технически — в транзакциях не отображается какой тип выбратора ты купила, только название мерчанта и сумма

ИИИИИИ! Тоесть если я купила вибратор муж это все же просечет. Он просто не будет знать тип! Кокой ужос! Он такой домой придет и сразу: колись какой тип вибратора! А я такая шо? А я нишо!

а ты такая, дорогой, а это для тебя!

Спасибо! Норм хинт!

Спасибо дорогая, давай его сюда. Положу в коробочку и передарю какой-нибудь подруге при случае :)

какой ботокс уколола

все, разлюбил
нечестная реклама

Жену-то, хоть, с друзьями/подругами погулять отпускаешь или дома пристегнута к батарее плите?

З друзями не відпускаю, з подругами відпускаю, але дивлячись на яку гульню — наприклад, на ніч в караоке не відпустив би, як один мій колега свою дружину з подругами відпускав, а от вдень з подругою в піцерію ще можна відпустити.

А хіба Ви наважилися б відпустити чоловіка з друзями на ніч у караоке, нічний клуб чи стриптиз клуб?

Лег-ко. И на корпоратив до утра. И на неделю в шотландию вискарь бухать. А чего там наваживаться? Если единственным ограничением для вашей жены чтоб не бегать по мужикам является запертость ее вами, то могу только пособолезновать. У меня таких проблем нет

Розумієте, моя проблема полягає трішки в іншому — сам факт залицяння інших чоловіків до моєї дружини я сприймаю як спробу образити мене.

То, что ты не отрицаешь проблему, это уже большой шаг. Дальше над ней уже можно работать.

сам факт залицяння інших чоловіків

Т.е. на работу жену тоже не отпускаете? 🙈🙀 Они ведь не только в барах/клубах водятся...

Так, на роботу теж поки що не відпускаю вже близько одинадцяти років.

Розумієте, моя проблема полягає трішки в іншому — сам факт залицяння інших чоловіків до моєї дружини я сприймаю як спробу образити мене.

у мусульман такие замашки. Они своих жен из-зы этого за рясами прячут

З друзями не відпускаю, з подругами відпускаю,

интересно, а почему она спрашивает твоего разрешения и до все еще не послала тебя нафик?

Тому що он видимо умеет строить жену, а остальные нет

Ну як чому — у шлюбі прийнято рахуватися із думкою партнера, я теж так само не роблю того, що було б неприємно моїй дружині. А якщо кожен з партнерів робить що йому забажається, не рахуючись з почуттями іншого партнера, то такий союз на мою, можливо, хибну, думку, можна назвати шлюбом лише формально.

погулять отпускаешь или дома пристегнута к батарее плите?

судя по комменту ниже — таки она пристегнута к батарее)

У нас 12 лет общий бюджет, из них 6 лет все затраты вносятся в Google Sheets каждый день. Каждый год мы планируем сколько мы заработаем, сколько из этого нужно отложить, и примерную разбивку по каждой из категорий трат. Пока месячные затраты по категории остаются в рамках лимита, учет носит уведомительный характер, без предварительного согласования. Если выходим за лимит — согласовываем перераспределение категорий.

При таком раскладе ты можешь сделать покупки без ее ведома, а она без твоего

 У нас — нет, все в файле отражено.

вместо Google Sheets рекомендую homemoney.ua, от наших соотечественников

Раз пошла такая пьянка, прорекламирую софтинку моего непосредственного начальника :) сделана с учетом североамериканской специфики.

www.mishell.ca/index.html

Жесть. Тридэ кнопки с бевелом. Очень канадский дизайн сайта.

А какое отношение внешний вид сайта имеет к софтинке?

Я могу поделиться своей историей «кредитов на 30 лет» за последние 6-7 лет

1. кредит на 30k на 3 года ради кредитной истории под 2 процента годовых, отдал за год, но в итоге пожалел, что вообще его брал, т.к. кредитной истории это не особо помогло, но пришлось объяснять зачем я брал этот кредит, когда я просил следующие.
2. кредит на 300k, ипотека под 3.4 APR, fixed на 15 лет
3. кредит на 200k HELOC на 10 лет, 5% APR
4. кредит на 800k, ипотека ARM 7/1, 4.2% APR, итого должен 200 + 200 + 800, в этот момент заметил, что немного ухудшился сон
5. отдал кредиты #2 и #3. Перефинансировал #4, взял 600k 7/1 ARM под 3.4%
6. recast кредиту #4, те же условия, тело кредита 500k, месячный платеж уменьшился.
7. сейчас ищу рефинансирование для кредита #4, хочу взять 200k на 10 или 15 лет fixed.

термины на английском можно гуглить для того чтобы лучше понять что это такое

какие можно сделать выводы:

1. кредит это финансовый инструмент, которым нужно уметь пользоваться.
2. кредит на 30 лет не обязательно выплачивать за 30 лет, но никто не запрещает

это уже адвансед уровень, я вот 100% зассал такое проворачивать)

ну так здесь в речке зимой за долги купаться не надо, максимум опять снимать жилье и испорченная кредитная история на 5 лет, если что-то пошло не так, не подфартило

О, было бы интересно почитать про процедуру банкротства. А то всякие Трампы по 3 раза (могу ошибаться) банкротились и норм.
Я так понимаю, что это временная проблема и потом «гасится» сама?

что там с банкротством Трампа хз, его история простых смертных не касается, плюс у него есть свора юристом чтобы его кейсом заниматься.

Я с процедурой персонального банкротства я лично не сталкивался (пока). Чтобы узнать больше можно гуглить foreclosure, это процесс отъема у вас вашей недвижимости, продажи ее с аукциона если вы перестали за нее платить. По самому банкротству гуглить chapter 7 и chapter 13. В процессе слишком много нюансов чтобы уверенно сказать чем он закончится именно для вашей конкретной ситуации. Нужно рассчитывать, что кредиторы через суд отберут имущество которым вы владеете. Chapter 13 описывает процесс реструктуризации ваших долгов и постепенную выплату в течении 3ох — 5ти лет.

В зависимости от статьи, публичная запись о банкротстве удаляется из кредитной истории через 7-10 лет.

Чтобы узнать больше можно гуглить foreclosure, это процесс отъема у вас вашей недвижимости, продажи ее с аукциона если вы перестали за нее платить

Или недоплатили несколько долларов налога на недвижимость:
news.ycombinator.com/item?id=21464572

Про foreclosure знаком только в скоупе покупки такой недвиги на аукционе. Подробностей самого банкротства не знаю, но уверен, что оно может наступить не только при задержке пейментов по моргейджу.
Про Трампа был просто пример, что можно быть успешным бизнесменом и банкротить периодически свои фирмы.
Это типа как у нас, где каждая вторая контора работает в убыток, только сложнее потому, что налоговая таки бдит

Про foreclosure знаком только в скоупе покупки такой недвиги на аукционе

foreclosure предшествует банкротству, но не подразумевает. Ваша собственность может попасть под foreclosure если на нее наложен lien и вы не выплатили долг за отведенное для этого время. Долг не обязательно по ипотеке, может быть из-за неуплаченной HOA в том числе.

ну так я и не писал, что

foreclosure

=

банкротству

я написал, что

было бы интересно почитать про процедуру банкротства

а про продажу залогового имущества вы написали. Мне интересен институт банкротства как таковой, как и когда наступает, чем плох и как после него начать с 0. Типа того.
Просто не сталкивался раньше, надо будет почитать

А вот и видос по теме:
youtu.be/tpI0XWjIsqI

Чет очень лайтово получается.
Интересно, можно ли начать банкротство отдельно от жены?
Надо будет почитать подробнее

Насколько я вижу, Трамп ниразу не успешный бизнесмен, а просто сидит на денежках папочки, и только свора юристов не дает ему их «успешно» просрать.

Сумею не согласиться. Я как бы денежки папочки не только не просрал, но и приумножил в 10 раз.

Сумею не согласиться. Я как бы денежки папочки не только не просрал, но и приумножил в 10 раз.

А вот тут говорят иначе:
www.washingtonpost.com/...​d-trumps-business-empire

4. кредит на 800k, ипотека ARM 7/1, 4.2% APR, итого должен 200 + 200 + 800, в этот момент заметил, что немного ухудшился сон

У меня бы еще и глаз дергаться начал, наверное

Мега жесть, а можна було б в арендованій однушці відкривати двері тримаючи ніж / кастет і не паритись за рефінансування.

відкривати двері тримаючи ніж / кастет

у местных есть очень хорошая идиома по этому поводу: never bring a knife to a gunfight

Так у нас такая старая шутка про кавказцев есть

ARM 7/1

Зачем? Есть твердые планы продать дом через 6 лет?

% ниже, говорят. А вообще поддерживаю вопрос. Сама сейчас в панике пытаюсь решить нужен или нет

Я решил против АРМ и вместо этого разбил мортгич на две части, первая non jumbo conventional, вторая HELOC с adjustable rate.

Первая часть после federal interest deduction стОит где-то как инфляция. Взял самый длинный какой давали, на 30 лет. Если б мог — взял бы на больше, т.к. это по сути бесплатные деньги с нулевым (для тебя) риском.

Вторая часть 15 лет, на сегодня дешёвая, но всегда может вырасти. Но 1) эту часть я могу выплатить кэшем, вытащив деньги из брокера, если процент вырастет настолько серьезно и 2) выплаченную часть HELOC можно использовать повторно, типа долгануть 50к до зарплаты.

В твоём случае такая схема, возможно, не имеет смысла, т.к. non jumbo в Калифорнии не хватит, наверное, даже на пол дома (я покупал 5 лет назад, когда цены были совсем другие) и не всем есть смысл делать itemized deduction, это увеличивает эффективную стоимость кредита.

зависит от того какая у тебя стратегия, моя была

1. выплатить за 7 лет, или
2. провернуть пункты 3-5 из моего списка, только с большими в 1.5-2 раза суммами, что подразумевает продажу дома, или
3. была и есть вероятность продать в связи с переездом на новую локацию
4. если не один из пунктов не произойдет — перефинасировать остаток кредита на короткий срок под низкий, или хотя-бы сравнимый, процент

разница в APR между fixed jumbo loan на 800k и ARM была больше 1%, на таких суммах имеет смысл рисковать, особенно учитывая что за 7 лет многое может поменяться.

Сразу отвечаю на вопрос, что если через 7 лет ставки вырастут, на столько, что даже кредит на 10 лет, будет не выгоден: в моем случае я могу его выплатить хоть сегодня.

Сразу отвечаю на вопрос, что если через 7 лет ставки вырастут, на столько, что даже кредит на 10 лет, будет не выгоден: в моем случае я могу его выплатить хоть сегодня.

Вот это ключевое

Мне заапрувили под 3.65 на 30 лет fixed. Это ниже чем у многих был на 7-10. Может имеет смысл взять и не париться...

3.65

это преапрувал или уже залоченный процент?

рассчитывай на то, что реальная ставка по которой лендер даст деньги будет другой, в зависимости от состояния рынка на момент покупки. Преапрувал ни к чему не обязывает, можно иметь его от одного лендера, а деньги брать у другого. Также можно твою ставку залочить на (небольшое) время, но это обычно стоит денег.

Да, все так. Лочить предлагают бесплатно (лендер застройщика, кучу ништяков насыпал) и один раз разрешают ставку понизить. Кстати, ещё и день можно выбрать когда лочить. Щас маркет выгодный

3.625% на 20 років після рефінансування :)

Ага, щас % низкие, хорошо рефинансироваться, но не факт что дальше так будет

1. выплатить за 7 лет, или

Ми от теж спочатку хотіли швидко все виплатити... а потім зрозуміли, що і самі не знаємо для чого. Зробили одне рефінансування (доволі вдало), скоротили термін з 30 до 20 років, поставили автоматичні виплати трошечки більше мінімуму і на цьому заспокоїлися.

с ARM выплатить быстрее имеет смысл чтобы не попасть на плавающую ставку. При этом jumbo ARM первые 7 лет дешевле из-за (в моем случае) более выгодного APR

если текущая ставка по fixed кредиту хорошая и нет планов брать еще ипотеку в дополнение к текущей, то заранее выплачивать не имеет смысла.

Но есть смысл брать как можно меньший срок выплат, меньше переплатить по кредиту
Но если эти деньги вложить... В общем итдепендс

капитан очевидность подсказывает, что если доход от твоих инвестиций за N лет превышает превышает интерес выплаченный по кредиту, то имеет смысл держать кредит.

а вобще, как я уже выше говорил, все зависит от твоей стратегии. Относительно небольшой месячный платеж за жилье, чтобы больше оставалось на просрать на развлечения и M сотен K экьюти по истечении N лет тоже стратегия.

Тут как всегда вероятности
С одной стороны 100% НЕ потерять 100к(для примера) а с другой 100% ПОТЕРЯТЬ 100К, Но одновременно с шансом Н получить М% по этим 100к

Я для себя решил, что нет смысла уменьшать срок выплат. Напротив, надо максимально увеличить, т.к. в этом мире очень мало вариантов получить несколько сотен килобаксов практически нашару (после инфляции и налоговой скидки).

Ну если брать кредита до 425к, то сумма собственно одна и та же, но на 15 лет легко закрыть и % меньше, при фиксированной сумме нет смысла лишнюю 100к отдавать банку

1. Жить в долг — плохо.

Ну еще — жить в долг и пользоваться кредитом это немного разные вещи.

это написано у меня в пункте два)

1. Жить в долг — плохо.
2. Если кредиты помогают вам экономить деньги (или даже зарабатывать) — то это НЕ жить в долг, а наоборот

Я к тому что, даже, если не помогают экономить, важна динамика баланса долгов, состояния, и контроль рисков.

Например я (история выдуманна) купил авто в кредит, вместо выплаты всей суммы сразу, а непотраченные деньги вложыл в говноакции в надежде сорвать куш. Говноакции прогорели. Сплошь фин проеб, боль печаль и страдания. Тем не мение не считаю это жить в долг, ибо риски были изначально взвешены, а кредит легко и успешно за два года выплатился.

я поэтому всегда советую инвестировать с правилом — кип ит симпл, ступид
Мего гениальные идеи обычно подразумевают больше риска и больше вклады — и как результат — больше потери.

А находясь в Украине — какими аналогичными инвест инструментами можно воспользоваться?

без понятия, из Украины теперь можно вкладываться в международный рынок, ну и почитай статьи Любомира тут — он про адвайзер на рынке Украины

З України якщо про інвестування, то є можливість виводу в рамках ліміту 50к в рік за кордон для інвестування. І тут ті самі інструменти через правильного брокера. Правда з оподаткуванням наразі нема одної дімки як це все робити, але це після повернення грошей вже, а за років 10+ в нас все може помінятись

Если коротко: никакими. Все сложно, дорого и гемморно.
В Украине проще купить овгз, хату под сдачу или депозит на крайняк

Неправда, вон рядом написали про $50k, которые можно закинуть брокеру за бугор. Процедура не геморна и занимает немного времени. Правда с налогами там действительно всё ещё не понятно.

А я говорю гемморна, занимает время и дорого.
Про ввод и вывод денег думали? Про брокерские услуги? Там комиссии съедят всю прибыль.
Удачных инвестиций

Вы пользовались этим инструментом в Украине, или теоретизируете?
Я закидывал деньги через Приват на счёт в Exante, никакого гемора(хотя, конечно, я думаю что в нормальных странах движений нужно ещё меньше). Комиссии Exante для всех одинаковые — 2 цента при покупке/продаже американских securities и они не зависят от того, из какой страны вы торгует.
Про вывод пока ничего сказать не могу, да

Я интересовался процессом, когда это разрешили и там было весьма кривая система и куча комиссий на каждом шагу.
Может быть сейчас что-то упростилось, хз.
Платы за обслуживание вашего счета никто не берет? Я бы заранее узнал на счет вывода средств и возврата их в Украину.
Если не сложно, опишите процедуру от начала до конца со всеми тратами на примере инвестиции в 10к баксов. Будет многим полезно

Ок.
Перед описанием моего частного случая необходимо упомянуть Любомира, который делает титаническую работу по просвещению народных масс, и благодаря которому я решился на все эти шуры-муры.

По поводу гемора, нужно отдельно рассмотреть два случая.
1. Первый раз я переводил деньги в конце 2017, тогда ещё действительно было много неясностей, и понадобилось несколько дней боданий с поддеражой Привата чтобы платёж прошёл.
1.1 Проблема номер один была в том, что одним из доков, подтверждающих происхождение средств, был акт купли-продажи квартиры. И эти ослы, абсолютно не вчитываясь в текст, решили что я покупал квартиру (вопрос какого хрена я тогда прикладываю этот док к переводу, им в голову не пришёл). Решилось очень быстро.
1.2 Вторая проблема была с тем, что в pdf’e с реквизитами от Exante не стояло суммы, которую я хочу инвестировать. Это логично, брокер даёт номер счёта — а сколько туда зальёт клиент, это брокеру не важно. Но сцуко это было офигенным камнем преткновения, валютный контроль Привата ничего не хотел слышать. Мне даже звонила тётка из приватовского отдела, занимающегося именно переводами в рамках e-license и разводила руками, типа нет указаний от НБУ и т.п. В итоге после нескольких дней переписок и созвонов, мне менеджер из Exante добавил в их стандартный pdf строчку с суммой, которую они от меня «ждут». Приват успокоился, платёж прошёл.
2. Второй раз я переводил деньги, будучи в Польше :). Я заранее попросил в Exante нужный pdf. Зашёл в кабинет плательщика налогов, выгрузил выписку, зашёл в Приват24, создал платёж с выпиской, заявлением о инвестировании (шаблон есть на сайте Привата) и pdf от Exante и всё.

Можно сказать что геморой есть (по сравнению с обычным переводом), как я уже выше писал. Но при этом, если точно знать какие бумажки добавлять в платёж — его как бы нет.
Плюс, на данный момент могут быть уже какие-то покращення (например, не нужно указывать сумму перевода), я хз. Можно спросить у Любомира.

По поводу fee.
1. 0.5% от суммы перевода + ~$30 — стоимость свифта в Привате. Да, было жалко платить эти полпроцента, но перекладывание денег в другой банк съело бы больше.
2. $0.02 за покупку акции у Exante.
То, есть, допустим мы имеем $10k и хотим их разложить как 60% BND и 40% VOO.
До брокера дойдёт 9920. Покупаем 71 штуку BND и 14 штук VOO, потратив $1.7. Всё.
За аккаунт в Exante вы ничего не платите.
За вывод денег — было $30 независимо от суммы, подозреваю что на оплату свифта.
Но я ещё не выводил, хз что там будет.

Спасибо за инфу.
Теоретически сейчас выглядит сносно.
Когда я узнавал, то брокер брал ежемесячную комиссию за «обслуживание счета» и отдельно за любую транзакцию.

На сумме в 10к баксов потери будут (0.5%+30)*2=160$ или 1.6% только на свифтах.
Ну и налоги пока никто не знает как платить. По идее будет 18% на доход и 1.5% военный сбор.

Когда я узнавал, то брокер брал ежемесячную комиссию за «обслуживание счета» и отдельно за любую транзакцию.

Так (похоже) было у Interactive Brockers, я потому в Exante и открыл счёт. Но вроде как с тех пор IB вообще убрали комиссии (тут могу ошибаться).

А что, Приват и за приём платежа берёт 0,5% от суммы? Они там совсем офигели?
В таком случае я бы пробовал через другой банк проводить платежи, всё-же 1% это норм деньги.

Приват и за приём платежа берёт 0,5% от суммы

Хз, это я посчитал обратный свифт по аналогии. Но для точности лучше узнать как происходит возврат средств в Украину.

оесть если ты 5% с зп (это я) кладешь на 401к

Или у тебя зп в 400к или ты не максимизируешь свой контрибьюшен?

не максимизирую, это правда. рынки вниз рынки вверх — без матчинга я не готов вкладываться в пенсионные интрументы. А вместо бондов — мне и сейвинг подойдет

Поддерживаю с сейвингс, проблема с 401к это достать оттуда money. Минимум заплатишь 20 процентов налог плюс 10 процентов штраф.

матчинг решает эти проблемы, а вот все что не матчится — согласен

Подскажите. Я слышал в каком-то влоге, что с 401к можно без налогов выводить сумму на покупку первой недвижимости.

Теж чув про це. Пробував нагуглити. Нагуглилось лише що ти можеш 10к зняти без 10% пенальті. Але чи будеш платити податок на дохід, так і не зрозумів. Здається таки так )

Сам не делал но инет говорит что там не особо норм условия и много ЕСЛИ

Давайте лучше поговорим про финансовые лайфхаки на случай развода :)

Вперед, у меня нет опыта в этом вопросе)

У меня тоже. Но по доходящей информации у трактористов с этим всё плохо )

Для новой жены контракт. Для старой хз. Кажется есть какой-то способ изначально при лендинге прописать личные средства отдельно от семейных, но это не точно

— Не знаете как распределить расходы между любовницами? берем калькулятор и инвестируем 20% в самую эмоционально нестабильную, и 80% в остальных!

Только вот каждая женщина стремится освоить 100% процентов твоих доходов и имущества

— Не будь жлобом, добавь жену на каждую свою кредитку. Это создаст ей идентичную историю вашей

Это не так. Если кредитка жены просто привязана к вашему аккаунту, хоть и с ее именем, на ее кредитную историю это никак не влияет.

мужик, не отвлекай фигней, мне еще пол статьи накатать надо
Вот это проверено мной лично:
Yes, authorized users do build credit. You can actually build a good or excellent credit score just as an authorized user on a credit card. When you become an authorized user, the account is added to your credit report, which means on-time payments by the primary cardholder will help you build good credit history.Jul 16, 2018

Там бывают хитрые моменты. Жена была привязана к моей карточке в BoA, до того как отрыли ей свою. Так если сейчас я делаю запрос на повышение кредитного лимита, то ей тоже повышают немного, хотя аккаунты вообще разные (впрочем у нас один чекинг, на который приходят обе зарплаты)

все зависит от того, просят ССН при добавлении юзера или нет
Вот у меня кепитал и ТД не просят — добавлял родню из Украины — не будет влиять.
А вот остальные обычно просят ССН жены — и тогда будет влиять

BofA, AmeX, Capital открывают карточки без ссн по итину. Второго юзера имхо почти все без ссн добавляют (тот же Сити)

вот что вы за люди) проверил первые две на добавление юзера
амекс — есть поле для ссн
бофа — есть поле для ссн

WF есть опциональное
Capital One нету

TD банк — нету
Дискавер — есть
чейз — нету

Есть поле не означает что без него нельзя добавить. Я жену без смены и итин авторизованным юзером а амекс добавил так что ей история сразу начала капать. Бофа карту на нее тоже делал без итин и ссн.

А когда получила итин капитал на нее отдельно карту сделал причем с лимитом в два раза больше моего лол

В Сити я ей карту делал без ссн и итин.
Так что ymmv

У тебя логика хромает. Я говорю — надо добавлять что бы шла история. И какая разница, опционально это поле или нет если с помощью него таки можно добавить ссн жены?

внезапно. История идет даже без ссн. У жены она началась без ссн и итин, когда добавил ее юзером на мою амексовую карту. Так что опционально. Но конкретный воркфлоу зависит от емитента, да.

Каким образом? История ведьтпривязанамк ссн а не фио

Кто сказал? ФИО и день рождения. Не знаю как в США, но в Канаде при смене рабочей визы на PR (work visa на гринку) идёт тотальная смена SIN (SSN). Таким образом можно было бы знатно гульнуть на пермите, потом получить PR и стать добропорядочным полугражданином. Но нет.

В сша хуже с ссн, как я понял его не меняют даже если он скомпрометирован, судя по историям что я читал
The Social Security Administration generally does not encourage or allow citizens to change their Social Security numbers, except under certain circumstances. You can change your SSN if you can prove that using your existing number will cause you harm, such as in cases of abuse or harassment.

Учи матчасть. Кредит хистори в первую очередь матчится по био и адресам проживания. И она «запускается» даже без ссн. То что ее большинство сервисов трекает по ссн ето только из удобства трекерам.
www.banks.com/...​credit-score-without-ssn
There are several unique identifiers used to match credit account information to a credit file and SSN is only one of them. Having an SSN increases the accuracy of the matching process, but it isn’t always required to compile your credit report.

И собсно кредитку можно получить без ссн в некоторых из банков кому не лень делать матч без ссн

Отлично, хоть и не очень надежно, но доказывает мое утверждение еще сильнее

влияет
счет зарепортится в кредитное бюро

ну какие-то кэповские лайфхаки) Лучше расскажи про

Десятки тысяч $ инвестиционной прибыли за 4 года инвестирования с нуля

это про конторкины опционы или волк со стены?

все финансово грамотные проходят мимо, конечно кеповские.
не кеповские продавать надо а не на форуме описывать)

это про конторкины опционы или волк со стены?

на одних акциях, не торгую опционами

спасибо, имхо именно кип ит симпл на нашем уровне позволяет более гарантированно получать прибыль, поэтому и упор на кеповские правила

Вопрос десятки тысяч из какого начального капитала. Если из 10к — круто. Если из 100к — вполне ожидаемо учитывая как рос рынок в последние 5 лет — нужно постараться чтобы не заработать ).

все верно, нет, не с 100к, нааамного меньше
у меня два периода инвестирования, вот пример робингудовый
pin.it/4nawlrvifqcvw5

вот пример робингудовый

У меня в робингуде процент немногим меньше за год, но сумма не «десятки тысячь», конечно, а так, посмотреть как оно работает.

Добиться таких показателей было, конечно, сложно. Целый год хотелось продать акции ФААНГов и прочих Майкрософтов и купить что-то «более перспективное». Приходилось постоянно прикладывать усилия чтобы этого не сделать, но вот удержался и уаля:)

Ок, можна те саме але для резидента ЄС?

Здесь есть один товарищ из Германии, иногда появляется в подобных тредах. Вот у него и спросишь.

нет, только не это

Все применимо, только 401к другой, но схема же похожая с отчислениями собственными и работодателя. Я покупаю ETF не задумываясь и пока смотрю издалека на акции. Без фундаментального анализа не готов покупать. То же apple сильно переоценён, но все равно растёт в цене. Ещё я немного вложился в микрокредиты, текущая доходность около 8%, если не инвестировать в кредитные фонды с совсем плохим рейтингом. Можно получить до 25%, но это большой риск невозврата.

А як з податками? Чи треба оформлятися ПП?

Я спрашивал про это, видимо у того товарища, про которого говорит сосед. Вот тред, почитай, если интересно.
dou.ua/...​rums/topic/27756/#1622558

Есть налог на общую сумму assets, доходы от инвестиционной деятельности не облагаются в НЛ. Налог применяется только если суммарно у тебя более 30к евро по состоянию на 1 января. Во всех странах Европы есть различия. ПП — это частный предприниматель? Это не связано, ты можешь инвестировать будучи просто физлицом

в НЛ до миллиона евро ~1.3% на общую сумму +15% на дивиденды. для обладателей 30% рулинга box 3, вроде, не платится. Есть аналог 401k (lijfrente), но пенсия начинается в 68 лет, так что смысла в нем мало

А як з податками? Чи треба оформлятися ПП?

в Германии можно торговать через онлайн банкинг со своего основного счета
налоги жопа — ~26% на прибыль
плюс бесит плавающий курс

26 это если меньше года держишь, если больше года то вроде процент меньше

Дядя Сэм попросит свою долю за дивиденды с американских акций. Но если заполнить специальную форму, то налог уменьшается вдвое.

Подписаться на комментарии