Как построить финтех-компанию и проводить более 14 млн транзакций в месяц

Меня зовут Денис Кириченко и в этой колонке я хочу рассказать как я создал платформу, которая помогает онлайн-бизнесам строить платежные процессы во всем мире.

PayCore.io — это платформа управления платежами, на которой собрали более 650 международных платежных провайдеров и больше 400 способов оплаты в разных валютах. Она позволяет использовать методы от банковской карты до криптовалют. Сейчас платформа обрабатывает 14 млн операций в месяц. Клиентами PayCore.io стали айти-компания Boosta, кэшбэк-сервис LetyShops, первая публичная биржа криптовалют Kuna.

Путь в финтех
Я с детства понимал, что моя жизнь будет связана с компьютерными технологиями. Помню, как выбирал, на что же копить деньги, — на синтезатор или компьютер. Выбрал последний. Наверное, уже тогда я понимал, что компьютер — это то, что в будущем изменит мою жизнь.

В университете мне было достаточно скучно — и на третьем курсе я перевелся на заочную форму обучения. Получал знания на профильных конференциях и скупал книги о хакерстве на книжном рынке «Петровка». Я учился на очень популярном среди разработчиков факультете, но в основе образовательной программы были старые технологии. На первом курсе я знал о создании реальных продуктов больше, чем могла мне дать вся университетская программа.

Свой путь в финтехе я начал еще 15 лет назад, когда был студентом: сначала занимался разработкой одной из первых платежных систем на рынке СНГ, мобильного приложения для RuPay, которая впоследствии стала RBK.Money. Методом проб и ошибок, за 4 месяца мне удалось создать мобильный кошелек под все доступные смартфоны на рынке, когда еще не было iOS и Android в помине.

Была работа в таких проектах, как RuPay, WebMoney, RBK.Money, Monexy. В 2006 году я создал платежный агрегатор Interkassa в качестве технического директора. Потом нашел партнера, с которым мы вместе выкупили Interkassa, чтобы запустить ее как автономный бизнес. В 2016-ом я ушел оттуда, чтобы сделать свой финтех-проект.

Зачем разрабатывали PayCore.io

Обычно, интернет-магазины во время запуска выбирают, какой платежный агрегатор подключить. Эти сервисы предоставляют пакеты с десятками способов оплаты. И чем больше стран и клиентов бизнес хочет охватить, тем больше ему нужно делать интеграций.

К примеру, компания начинает свою работу на польском рынке, подключает локальный платежный провайдер. Позже она хочет выйти на британский рынок, где ее клиенты уже пользуются местным онлайн-банкингом. Предпринимателям ради одного нового метода оплаты приходится искать местного платежного поставщика, заключать с ним договор и проводить еще одну трудоемкую техническую интеграцию.

Сложности начинаются, когда интеграций становится больше двух и увеличивается нагрузка. Чтобы обеспечить четкую работу всех соединений с платежными системами, нужно создавать свой собственный процессинговый центр, собирать команду дорогих специалистов с опытом в финтехе.
Часто к нам обращаются компании, которые уже пробовали пройти данный путь самостоятельно. Они тратили много сил, денег и времени, но платежные соединения работали с перебоями.

В PayCore.io мы хотели дать возможность большим компаниям выбирать платежные методы, способы оплаты в любом количестве, настраивать их, получать информацию о каждом входящем платеже или выплате в едином окне.

Новый платежный хаб должен был походить на конструктор Lego. Мы хотели, чтобы на базе платформы предприниматель мог собрать для сайта уникальную платежную страницу в своем дизайне, настроить маршрутизацию платежей. Это значит, что система автоматически отправит запрос по адресу.

Как создавали платформу и какие ошибки допустили

В разработку PayCore.io я вложил собственные деньги. А за реализацию идеи взялся вместе с Дмитрием Дзюбенко, техническим директором и сооснователем компании. Вместе мы посвящали работе все свое время — создавали инструменты для будущей платформы, но во время технических работ совсем не думали о продажах. Это было одной из ошибок.
С клиентами начали общаться только после того, как в 2018 году заработала первая жизнеспособная версия с маршрутизацией платежей по странам, валютам и провайдерам. Тогда же прошли и сертификацию PCI DSS (стандарт безопасности данных индустрии платежных карт).

Где-то использовали личные контакты, где-то писали в холодную. Объясняли компаниям, какие ценности дает продукт и как можно с его помощью масштабировать онлайн-бизнес, страховать риски, оптимизировать затраты и увеличить число посетителей сайта.

В 2018 году к команде PayCore.io присоединился человек, который начал развивать бизнес и нашел первых клиентов. А когда две очень крупные компании начали пользоваться платформой, заработало сарафанное радио.
Спустя год, в 2019-ом, в компании было около 20 сотрудников, мы обрабатывали 6 млн транзакций в месяц, а в Лондоне появился главный офис.
В 2019 году во время Fintech Week в Париже нашим продуктом заинтересовалась датская государственная компания Copenhagen Capacity. Она занимается инвестициями и развитием бизнеса. Датчане предложили нам поучаствовать в программе для стартапов Nordic Fast Track. Там новичкам помогают искать инвесторов, а местные эксперты объясняют, как освоить рынок, найти клиентов и партнеров.

Больше 40 клиентов в разных странах

Сейчас на платформе можно подключить платежные провайдеры, банки, эквайеры, проводить платежи по всему миру. Наряду с международными VISA, Mastercard, PayPal, Amazon Pay, пользователи могут работать и с локальными платежными методами Африки, Австралии, Южной и Северной Америки, Океании, рассчитываться 150 валютами и сотнями криптовалют.
Сейчас у нас уже больше 60 клиентов: 40% — из стран СНГ, остальные 60% — европейцы. Платформой пользуются, в основном, представители среднего и крупного бизнеса — торговые площадки, букмекерские конторы, финансовые компании, небольшие банки и другие. Среди них — айти-компания Boosta, кэшбэк-сервис LetyShop, первая публичная биржа криптовалют Kuna.io
Представители криптобиржи заинтересовались нашей платформой во время финтех-конференции. В итоге компания стала одним из первых пользователей. Для нее мы настроили процесс приема платежей и выплат. Это помогло расширить бизнес на новые регионы. Сначала Kuna.io работала напрямую с платежными системами и эквайерами. Но бизнес масштабировался — криптобирже нужно было создавать собственный процессинг для обработки платежей и выплат, настройки новых интеграций с платежными провайдерами. Для этого нужно было собирать команду специалистов. А это — лишние траты. Мы же предоставили им доступ к платформе, которая поддерживает более 650 провайдеров и 400 методов оплаты, возможность мониторить, сверять и анализировать данные о транзакциях.

Как работает система в 2021-м году

Сегодня платформа решает такие основные задачи:

Масштабирование. Одна интеграция с PayCore.io позволяет компании в несколько кликов подключить любые платежные провайдеры, которые поддерживают множество валют и региональных платежных методов. Это помогает выйти на любые иностранные рынки.

Снижение рисков. Когда компания подключает несколько провайдеров и методов оплаты, то ей не страшны технические неполадки или блокировка счетов одного из них. Работа бизнеса не остановится, а клиенты продолжат покупать товары и услуги.

Оптимизация. Инструменты, которые предоставляет PayCore.io, помогают сэкономить время и деньги, увеличить эффективность работы. Например, если в процессе проведения платежа возникла ошибка, «умная маршрутизация» автоматически проведет платеж по всем доступным провайдерам, пока не будут списаны деньги.

PayCore.io отличается от платежных провайдеров тем, что это не финансовая организация, а SaaS-платформа. Она находится в облаке и только проводит технические платежные транзакции между процессингами. Именно поэтому, снимает оплату только за успешные транзакции и не берет процент от оборота, как это делает, например, Amazon Web Services.

Сегодня за тарифный план на 10 тыс. успешных транзакций клиент платит 600 евро, а свыше него, каждый новый платеж обойдется в 0,06 евро. 100 тыс. успешных транзакций — 2 тыс. евро в месяц, а сверх плана — 0,02 евро.
Мы постоянно добавляем функциональность в систему. Например, внедрили прямую интеграцию с Google Pay, возможность маршрутизации по любым провайдерам. Кроме того, пользователи PayCore.io могут создать собственный платежный провайдер, как Yandex.Kassa, Robokassa, Stripe, на базе платформы.

В 2020 году количество успешно проведенных платежей выросло в два раза. В начале года мы обрабатывали около 6 млн. операций в месяц, сейчас — более 14 млн.

Сейчас в штате компании около 50 сотрудников. Практически нет текучки кадров. А всю прибыль мы пока реинвестируем в расширение команды, продвижение и разработку лучшего продукта.