Кредитка налоговому резиденту в Украинских банках

Добрый день! Думаю, в сообществе немало айтишников-иностранцев, иммигрировавших в Украину, законно находящихся на территории Украины на основании посвідки на тимчасове проживання и испытывающих сложности с повышением кредитного лимита, ну или попросту с невозможностью открытия кредитной карты в Украинских банках.

Немного истории о себе. Я переехал в Украину в июне 2021 года, открыл ФОП и впоследствии получил ВНЖ. Открыл поточный рахунок в местном банке, предварительно зарегистрировавшись в налоговой и получив налоговый номер. Также позаботился о налоговом резиденстве, подав заявление в налоговую о признании меня налоговым резидентом Украины. После получения ВНЖ я зарегистрировал место проживания и получил соответствующую довiдку. В дополнение скажу, что в Украине у меня проживает супруга, а также, что я снялся с постоянной регистрации и выписался из налогового реестра в Европе, где проживал до переезда в Украину.

Какое-то время я пользовался банковскими услугами своего банка, но недавно обратил внимание на то, что кредитный лимит (несмотря на заверения личного банкира об автоматическом повышении через несколько дней) остановился на отметке 0 гривен. Даже после смены тарифа на более дорогой премиум пакет (Visa Platinum), кредитный лимит не увеличился ни на копейку.

Обратившись с этим вопросом в банк, я узнал, что в системе банка я числюсь как нерезидент, хотя согласно 492 инструкции НБУ кроме заграничного паспорта и его переклада на українську мову (V. Порядок відкриття поточних рахунків фізичним особам для власних потреб — пункт 62.1 — Фізичні особи-резиденти додатково мають пред’явити документ, виданий контролюючим органом, що засвідчує їх реєстрацію в Державному реєстрі фізичних осіб — платників податків) в момент составления договора на открытие поточного рахунка я предоставил Картку платника податкiв, в которой значится регистрационный номер облiковой картки платника податкiв с Державного реестру фiзичних осiб-платникiв податкiв.

После этого я обратился к личному банкиру с просьбой о внесении изменений в мою учетную карточку — об изменении статуса нерезидент на резидент. На что получил следующее сообщение (из переписки с фронт-офисом):

Згідно з п.1 Порядку оформлення, видачі, обміну, скасування, пересилання, вилучення, повернення державі, визнання недійсною та знищення посвідки на тимчасове проживання, затвердженого ПКМУ від 25 квітня 2018 № 322 посвідка на тимчасове проживання є документом, що посвідчує особу іноземця або особу без громадянства та підтверджує законні підстави для тимчасового проживання в Україні. Відповідно до ст.1 ЗУ «Про валюту та валютні операції» нерезидентами вважаються фізичні особи (іноземні громадяни, громадяни України, особи без громадянства), які мають постійне місце проживання за межами України, у тому числі ті, які тимчасово перебувають на території України. Таким чином, у разі якщо іноземець тимчасово проживає на території України, вважається нерезидентом та документом, що посвідчує його особу є посвідка на тимчасове проживання.

Документом, виданими в Україні, який підтверджує правовий статус іноземців та осіб без громадянства як фізичної особи — резидента, є вид (дозвіл) на постійне проживання.

Документ , що підтверджує резиденство саме один — це вид (дозвіл) на постійне проживання.

При ідентифікації, навіть при додаванні клієнту ІПН, згідно з довідкою про присвоєння ІПН — клієнт буде нерезидентом, т.к. ІПН не є документом, що підтверджує постійне проживання клієнта в Україні і статус резидента України. Іноземці та особи без громадянства, які не мають вигляду (дозволу) на постійне проживання в Україні, не є резидентами України відповідно до Закону «Про валюту та валютні операції», оскільки не мають постійного місця проживання на території України. Документом, виданими в Україні, який підтверджує правовий статус іноземців та осіб без громадянства як фізичної особи — резидента, є вид (дозвіл) на постійне проживання. Якщо Ви бажаєте отримати офіційну письмову відповідь від банку потрібно формувати письмовий запит за адресою....

«Странно», — подумал я. Ведь держава считает меня резидентом, а банк почему-то не хочет считать меня резидентом. Может это какой-то другой резидент? Да нет же, резидент налоговый. Других не бывает.

В личном разговоре сотрудник банка также сказала, что в их практике ВНЖ-шники, даже те, кто является резидентом Украины — все обслуживаются как нерезиденты. И что единственный способ получить кредитный лимит — это получить ПМЖ. Для меня это было неожиданностью, ведь кредитование должно входить в базовый пакет банковских услуг. Без кредитного лимита, нельзя например взять машину в аренду за границей. А для меня в деловых поездках и в отпуске — это немаловажный фактор. К примеру, когда я переехал в Европу, без наличия ПМЖ, сразу после переезда (ВНЖ) я получил кредитный лимит в 500 евро сразу, а при переходе на премиум тариф (MasterCard Gold) мне подняли кредитный лимит до 2000 евро / месяц. Что мне вполне хватало. Ладно, все банки разные и условия разные, но должны же они работать в соответствии с законодательством, лицензией в конце концов? Ссылаются же они на законы — ну я и решил поискать истину в Украинских законах.

Первое, что бросилось в глаза — это 1 статья Закону Украины «Про валюту та валютні операції», на которую сослались юристы банка. Там в 8-ой статье пункте а) и вправду говорится, что:

нерезидентами вважаються фізичні особи (іноземні громадяни, громадяни України, особи без громадянства), які мають постійне місце проживання за межами України, у тому числі ті, які тимчасово перебувають на території України.

Применимо ли это ко мне? Как я сказал выше, у меня отсутствует постійне місце проживання за межами України. Читаем дальше. Там же в пункте г) сказано:

ґ) нерезидентами вважаються інші особи, які не є резидентами відповідно до пункту 9 частини першої цієї статті;

Читаем пункт 9:

9) резиденти:

а) фізичні особи (громадяни України, іноземні громадяни, особи без громадянства), які мають постійне місце проживання на території України, у тому числі ті, які тимчасово перебувають за межами України;

б) фізичні особи — підприємці, зареєстровані згідно із законодавством України;

Может ли закон неоднозначно определять статус резидент/нерезидент? Почему юристы банка при определении статуса берут во внимание 8-ой пункт (нерезидент) и старательно избегают 9-ый пункт (резидент)? Не могу же я в рамках закона одновременно являться и резидентом и нерезидентом!

По пункту 9-б) я являюсь резидентом, так как зарегестрировал ФОП согласно законодательству Украины. У меня имеется выписка з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань, а также как я описал выше — справка из Податковой о признании меня Налоговым резидентом Украины.

Дальше я решил подкрепить свою правоту Налоговым Кодексом и другими законами:

Поняття «резидент» та умови набуття платником податку статусу резидента України встановлено пп.14.1.213 п.14.1 ст.14 ПКУ. Зокрема, фізична особа — резидент — це фізична особа, яка має місце проживання в Україні.

Cтаттею 29 ЦКУ визначено, що місцем проживання фізичної особи є житло, в якому вона проживає постійно або тимчасово.

До того ж, ст.3 ЗУ від 11 грудня 2003 року № 1382-IV «Про свободу пересування і вільний вибір місця проживання в Україні» визначено, що місце проживання — це житло, розташоване на території адміністративно-територіальної одиниці, в якому особа проживає.

У разі якщо фізична особа має місце проживання також в іноземній державі, вона вважається резидентом, якщо така особа має місце постійного проживання в Україні. Якщо особа має місце постійного проживання також в іноземній державі, вона вважається резидентом, якщо має більш тісні особисті чи економічні зв’язки (центр життєвих інтересів) в Україні. У разі якщо державу, в якій фізична особа має центр життєвих інтересів, не можна визначити, або якщо фізична особа не має місця постійного проживання у жодній з держав, вона вважається резидентом, якщо перебуває в Україні не менше 183 днів (включаючи день приїзду та від’їзду) протягом періоду або періодів податкового року.

Достатньою (але не виключною) умовою визначення місця знаходження центру життєвих інтересів фізичної особи є місце постійного проживання членів її сім’ї або її реєстрації як суб’єкта підприємницької діяльності.

Достатньою підставою для визначення особи резидентом є самостійне визначення нею основного місця проживання на території України у порядку, встановленому цим ПКУ, або її реєстрація як самозайнятої особи.

Как видите, я выполняю львиную долю требований: наличие места проживания и регистрация места проживания в Украине, отсутствие постоянного места проживания за пределами Украины, центр жизненных (супруга) и экономических интересов (бизнес) в Украине, зарегестрированный ФОП).

Что касается требования банков касательно карточки ПМЖ Украины (а не ВНЖ как у меня), то в документе на сайте Верховной Рады Украины говорится следующее:

Видана іноземцю на підставі Закону України від 07.06.2001 р. N 2491-III «Про імміграцію» посвідка на постійне проживання в Україні є лише дозволом на постійне проживання в Україні і не підтверджує факт проживання (постійного проживання) іноземця в Україні, тому не може бути документом, який свідчить про резидентський статус платника податку в Україні. Отже, іноземець має документально підтвердити факт свого проживання (перебування на території України понад 183 дні протягом календарного року).

Говоря простым языком, требования банков о предоставлении Посвiдки на постiйне проживання как единственное доказательство (налогового) резиденства является злоупотреблением права и скорее всего связано с удобством его применения на практике персоналом банка — сфотографировал карточку ПМЖ на планшет — и ты уже резидент в банковской системе. Да, ПМЖ автоматически делает тебя резидентом, но существуют и другие критерии для определения резидентского статуса (например, открытие ФОП, проживание > 183 дней). Доказывать твое резиденство другими способами банк категорически не желает. С точки зрения логики я не вижу разницы в банковских рисках между ВНЖ-шником и ПМЖ-шником — и тот и другой теоретически могут взять кредит и сбежать из страны.

Что вы думаете по этому поводу и был ли у вас схожий опыт? Давайте обсудим.

-----
UPD
Также «нерезиденту» нельзя перекинуть деньги от «резидента» в Украине. Что есть еще один минус. Стандартный случай на рынке: у продавца нет сдачи 20 грн, и он пытается перекинуть их вам на карту. Платеж не проходит. Или еще более стандартный случай: покупаете вещь (через Интернет) или просто в магазине расплачиваетесь картой, вещь вам не подходит по каким-то причинам (брак, и т.д.), оформляете возврат — а деньги вам перечислить не смогут: резидент нерезиденту не может сделать перевод.

👍НравитсяПонравилось2
В избранноеВ избранном1
LinkedIn
Допустимые теги: blockquote, a, pre, code, ul, ol, li, b, i, del.
Ctrl + Enter
Допустимые теги: blockquote, a, pre, code, ul, ol, li, b, i, del.
Ctrl + Enter

Українські банки майже не випускають дебетові карти. Всі карти, навіть із 0-м кредитним лімітом — кредитні і виглядають для будь-якого іноземного сервіса саме як нормальні кредитні карти. Перевірити якій у вас кредитний ліміт на карті сервіс-магазин не може ніяким образом.

Так, звичайно. Але чі немає грошей, мені це не допоможе. Хотілося би користуватися кредитним лімітом с грейс-періодом місяць два.

Тоді шукайте банк, який знає, що ФОП дає податкову резидентність. Я б почав з ПриватБанка.

Приват просять ПМЖ

Я їх розумію. Якщо в законодавстві є декілька норм, що протирічать одна одній, банки будуть дуже обережно ставитись до застосування якоїсь одної з них.

З мого досвіду все навпаки.
У мене 3 Platinum від укрсиба, також Приват, і всі вони пробиваються як дебетові.
В прокаті авто мені відмовили декілька разів саме через це

Клас карти не каже нічого про її статус — дебетова чи кредитна.

Не знаю, чому у вас вони вважались дебетовими. Це краще з’ясувати з робітниками банку.

В мене ніколи не було проблем із орендою, використовував як звичайну MC Classic Привата, так і VIsa Gold Приватівську і MC Platinum УСБ.

А ось навпаки було. В якомусь супермаркеті в Вашингтоні спитали яка в мене картка і я чомусь казав, що дебетова, так касирша не змогла провести платіж і сказала, що він провівся тільки коли вказала в касі, що це кредитка :)

Ну так на них так і написано — Debit(MC Platinum).В укрсибі є можливість отримати Credit(MC Platinum Shine) про те ніхто мені про це не сказав, аж постфактум дізнався. Я радий що у вас був позитивний експіріенс. В Італії хочуть щоб писало-пробивалось Credit, номерки випуклі і ще щоб була змога заблокувати кошти(операція PreAuthorize).
В Укрсибі там ще такі замути, що у них є така схожа карта (для шопінгу) з лімітом, вона відповідає усім вимогам окрім PreAuthorize. Коли просив Укрсиб про кредитку для прокату вони чомусь саме мені її видали. В результаті мене послали погуляти у прокатній компанії, а супорт сказав що все вірно, треба було брати MC Shine.

Я зміг взяти авто по своїй дебетовій Platinum картці в іншій компанії, проте потрібно було заплатити вдвічі дорожче за оренду(для прикладу зайдіть на SicilyByCar, там теж з дебетовою x2)

Це експіріенс цієї відпусти, з якої я щойно повернувся

Debit(MC Platinum)

Тут все ясно. Якщо на картці написано, що вона дебетна — це правда :-D
В мене такий надпис є на картці Swedbank-у, от вона дійсно дебетна і так і випускалась :)

Так, УкрСиб і мене зараз намагався обманути, впаривши кредитку на 200.000, але приховавши дуже дивні умови її використання (хоча я їх напряму запитав, че є приховані комісії чи неочевидні моменти використання). Добре, що я з ними вже розпрощався :)

Ну я до того що ви написали що українські банки майже не випускають кредитні картки. А по факту — навпаки, саме кредитку(Credit) не всі банки навіть пропонують.
А на рахунок дебетових карт — ну якби читати я вмію(вони дефолтні, випускаються з прив’язкою до рахунку), саме тому дозамовляв в Укрсибі ту злощасну Шопінг карту, яку вони самі мені порекомендували для оренди авто.
У який банк перейшли? Може і мені порекомендуєте, бо я тут серйозно про це задумався.
Дякую

ви написали що українські банки майже не випускають кредитні картки

Я такого не писав, ви мене з кимось сплутали. Навпаки, в Україні ще треба пошукати пропозиції по дебетовим карткам.

Я користуюсь Приватом. І не те, щоб перейшов, я ним користуюсь з 2006-го року.

перепрошую, опечатка.

Ну я до того що ви написали що українські банки майже не випускають кредитні картки.

Мало бути дебетні карти. Кажу — я зустрічаю лише дебетні, з кредитни лімітом. Саме Credit — дуже мало, оскільки це не популярний продукт в Україні

Так, УкрСиб і мене зараз намагався обманути, впаривши кредитку на 200.000, але приховавши дуже дивні умови її використання (хоча я їх напряму запитав, че є приховані комісії чи неочевидні моменти використання).

Підкажіть, про які саме приховані комісії чи неочевидні моменти використання йде мова?

Комісія РКО — не вказан розмір, хоча при певних умовах комісія є.
«Комісія за надання послуг з управління кредитом» — це звичайний мухлеж, щоб при будь-якій прострочці одразу «зняти» гарну суму з клієнта.

Обидві комісії не були озвучені менеджером, яка це впарювала мені.
І це я ще не все вивчив :)
my.ukrsibbank.com/...​_limitom_dlya_svoyikh.pdf

Чому ви обрали Україну?

Вы приехали в страну с которой как правило только уезжают. Что говорить о сервисе для иностранцев и тех же законах. Там скорей всего реализация на уровне try isValid passport catch — exit 1. Бабки свои снять и то только с процентом. Ипотеки под 20 процентов, какие-то космически цены на каско, налог на покупку тачки. Аренды или каршеринга нет. Остаётся только пожелать скорейшего возвращения в Европу.

в статье

Думаю, в сообществе немало айтишников-иностранцев, иммигрировавших в Украину,

Коммент сходу

в страну с которой как правило только уезжают

Ну украинцы уезжают, белорусы и россияне приезжают. Знаю немало программистов, которые недовольны режимами в своих странах и уехавших искать лучшей жизни. Миграция... Я вот тоже из своей страны уехал 9 лет назад. Что до Украины, мне кажется это единственная из всего пост-советского пространства держава, которой удалось вырваться из совка и стать на несколько шагов ближе к Европе. А еще знаю много украинцев, живущих на две страны — в Европе живут, а бизнес в Украине. Очень много экспатов из США и UK в Украине. Знаю много случаев, когда экспаты вернулись из Европы в свои родные страны. Как говорится, there’s a lot of variables, и ситуации разные приключаются. Везде есть свои плюсы и минусы.

мне кажется это единственная из всего пост-советского пространства держава, которой удалось вырваться из совка и стать на несколько шагов ближе к Европе

а как же Латвия, Литва, Эстония?

Ну эти страны уже давно европейские. И в составе Российской Империи, да и в составе СССР. Другой свет, другой менталитет.

Вам подобається російський менталитет чи радянський?

IMHO: мне кажется, что вы путаете туризм и эмиграцию.
Так вот переход именно в режим «эмиграция» у нас очень болезненный и открывает много очень неприятных сюрпризов

Я говорю исключительно про иммиграцию. Туризм он везде такой радужный. Да, сюрпризы есть. Но человек ко всему адаптируется, а я надеюсь на лучшее :)

машину в аренду дают на практически любую карту виза или мастеркард. у внедоров нет возможности проверить, является ли карта дебетной или кредитной. на некоторых карты
ах написано. — debit, у меня такая была, и по ней спокойно арендовал машину в америке и европе. только один раз агент отказал, по причине этой самой надписи. по сути надо чтоб был баланс 500-1000 евро, который можно заблокировать на время аренды. если такого баланса нет то зачем ехать заграницу? 😄

в общем по стандартным картам моно или привата можно свободно арендовать машину

На самом деле проблема гораздо глубже. Используя эльфийские кредитные карты ты получаешь автостраховку из коробки от самой VISA ил MC и покупать её у rental service не нужно. Украинские эмитенты таким не страдают Как правило, rental services считают по умолчанию что страховка есть, но по факту её нет. В случаях ДТП будет очень и очень болезненно весело.

www.rbcroyalbank.com/...​Auto-Rental-Insurance.pdf

Auto Rental Insurance

If you pay a rental car with a valid Visa
card, you will have coverage for covered
damages to the rental car periods up
to 31 days. For the coverage to be
applicable, the cardholder must decline
the Collision Damage Waiver (CDW) or
similar coverage offered by the auto
rental company.

Не спорю, по дебетовой тоже можно. Но в зависимости от класса машины и срока аренды, депозит может быть и больше чем 500-1000 евро. 2 года назад брал в аренду обычный Гольф на 5 дней. Зарезервировали 1500 евро. Не забывайте, что в случае дебетовой карты эти деньги у вас просто блокируют, то есть сразу у вас становится на счету меньше на 1500 евро. В случае же кредитки они списываются с вашего кредитного лимита, который является неким буфером. А вообще аренда машины — это не единственный юз-кейс кредитки. Например, оплата дорогостоящего лечения за границей во время поездки в непредвиденной ситуации. Понятно, вы эти деньги вернете в страховой, но платить надо по факту и сейчас. Да даже в Украине пойти полечить здоровье в рассрочку не получится, а в страховку это не входит (например, лечение проблем со зрением, операции не дешевые). Ну или обычный потребительский кредит, когда до получки неделя, а деньги нужны сейчас. Я уж не говорю о таких вещах как авто-кредит или ипотека. Дело же в самом принципе — ты живешь в стране, в которой платишь налоги согласно законодательству, являешься резидентом в соответствии аж с 3 законами (налоговый, валютный и таможенный), имеешь на руках все справки, а тебя просто причисляют к людям другого сорта.

В моно кстати вообще не открывают счета иностранцам (также требование наличие карточки ПМЖ Украины). У них приложение сразу отсеивает не ПМЖ-шные документы.

Я уж не говорю о таких вещах как авто-кредит или ипотека.

Во многих странах платежи по «авто-кредит или ипотека» с кредитных карт запрещены. Для тяжелых ситуаций есть personal credit line и overdraft.

personal credit line и overdraft у «нерезидентов» также отсутствуют

у внедоров нет возможности проверить, является ли карта дебетной или кредитной.

Вы это серьезно?
www.bincodes.com/creditcard-checker

> Kindly take note that, the database is accurate but not perfect.

Так и говоришь вендору — «это кредитка!!!», пена у рта добиват убедительности.

все залежить від країни та системи яку використовує прокатчик. Debit/Credit BIN прямо в номері карти забиті, на ній ніякий написів і не потрібно. Працівник просто вводить номер карти а прокатна система сама валідує і каже чи можна взяти в оренду чи ні.
Мені особисто відмовили в одній прокатній компанії. А в іншій прийняли Debit, проте ціна за оренду x2 оскільки потрібно було купити додаткове страхування

Бачу варіанти:
1) пробувати в інших банках
2) оформити кредитку на дружину, котра, з ваших слів, є резидентом у всіх значеннях слова.

Обслуговуюся в декількох банках вже 6+ років і в одному з них (з іноземним капіталом) пробував декілька разів оформити кредитку (суто по приколу, бо реальних потреб в кредитних коштах не було), двічі була відмова, на першому і здається на третьому році обслуговування. Особистий менеджер пояснила, що в них хитрий алгоритм, який враховує обороти і також тривалість обслуговування. Лише цього року спробував знову і мою заявку погодили. З одного боку — «сірієзлі, треба чекати аж шість років?», а з іншого — мої доходи суттєво зросли лише нещодавно. Плюс це іноземний банк із своїми специфічними підходами до ризик-менеджменту. Тобто пробувати далі, збільшувати обороти і можливо вам вдасться швидше ніж мені.

Далі майже офтоп — та поки що користуюся суто по приколу, замість розраховуватися карткою де лежать власні кошти, розраховуюся кредиткою в межах ґрейс періоду, намагаюся зрозуміти нащо мені це потрібно, бо досі чудово обходився без неї. Бачу поки що єдиний плюс — за поповнення кредитки нема жодної комісії, в той час як за поповнення дебітної картки комісія є.

Буду в других банках пробовать, но что-то мне подсказывает, так сейчас во всех. Кредитку на супругу неудобно, ну и условия у нее будут не такие хорошие, нежели у меня.

А вы попробуйте. Или вместо «личного банкира» пойдите сразу к руководителю отделения.

PS Судя по упоминанию планшета, это ПриватБанк. Там простые клерки как правило не отличаются умом, зато отличаются огромной ленью. Как правило если тупит сотрудник, то проще и быстрее эскалировать проблему, чем пытаться пробиться через стену.

Тупили и сотрудники саппорта, и личный банкир (на премиальном пакете) мне мозги выносил, через их стену не пробиться. Они живут по шаблонам, где думать не надо. Приятные веб-интерфейсы для изменения личных данных, в которых нет процедуры стать резидентом кроме как через паспорт украинца или карточки ПМЖ Украины для иностранца. По-другому никак, они не могут залезть в базу и в ручном режиме поставить флаг resident=true. Это же фронт-офис, а на юристов они вам не дают прямого выхода, лишь ретранслируют ответы из бэк-офиса. Собираюсь писать письменный запит в руководство, хочу получить официальный ответ от юристов банка. Как раз-таки я и попытался эскалировать проблему. Я боюсь, что официальный ответ придет такой же — сошлются на статью пункт 8а) 1-ой статьи ЗУ «Про валюту та валютні операції» (при этом умышленно не заметив пункт 9б). Юристов у них много, и если я подам на них в суд, они будут только рады. Иди доказывай лазейку в законодательстве.
Еще есть вариант написать жалобу в НацБанк bank.gov.ua/ua/contacts-details

Они живут по шаблонам, где думать не надо.

Более того, им это запрещено. И возможности интерфейса на планшете не на много превышают энд-юзерский П24.
Как верно заметил коллега выше, если сотрудник тупит, то надо найти другого, лучше сразу вышестоящего. В запущенных случаях (а Приватбанк все более напоминает запущенный случай) уходить в другой банк, благо в банках недостатка нет.
Кстати, нулевой кредитный лимит не делает карту дебетной. Проверить всегда можно тут www.bincodes.com/creditcard-checker

+1 к попробовать. причем лучше даже не самые большие банки. У них и условия можно выбить неплохие

Подписаться на комментарии