Що варто врахувати під час фінансового планування в умовах війни

Я, Інна Старченко — фінансовий планер в iPlan.ua. Працюю у сфері фінансів і інвестицій вже понад 9 років, допомагаю українцям планувати своє фінансове життя. Останні 3 роки 80% моїх клієнтів складають саме IT-фахівці і IT-підприємці.

Тому хочу поділитися порадами, які даю своїм клієнтам в цей непростий для всіх нас і України час.

Три місяці війни дали нам зрозуміти, що є найціннішим в нашому житті, і це далеко не речі. Також є розуміння, що війна не закінчиться так швидко, як нам би того хотілося. А тому варто поговорити про фінансову безпеку та спроби управління грошима тоді, коли планувати складно навіть на один день.

Перший місяць війни ми всі були у стані шоку. Але зараз ми починаємо розуміти, що потрібно адаптуватися до поточних умов і рухатися далі.

Перспектива того, що щось може статися поза нашим контролем, стає менш загрозливою, якщо ми належним чином підготуємося.

Тому планування дає нам опору і розуміння дій.

Що варто врахувати у фінансовому плануванні в умовах війни

1. Зрозумійте, який у Вас психологічний стан. І, якщо він незадовільний, зверніться за підтримкою/ опорою/ допомогою до рідних, друзів/ психологів.

Коли ви психологічно і емоційно стабільні, у вас є ресурс рухатися далі

2. Оцініть свій фінансовий стан за допомогою 5 питань:

• Що сталося з вашими доходами?

IT-сектор України за останні 3 місяці є серед тих, що постраждали найменше, тому робітники цієї галузі +/- зберегли свої доходи.

• Як і на що ви витрачаєте?

Що стосується витрат, то структура їх у кожного змінилася і вони стали показувати власні пріоритети. Також майже у кожного з вас з’явилася стаття витрат «допомога Армії». І за три місяці вже можна зрозуміти, на що і скільки ви витрачаєте.

Моя порада

Розділіть свої витрати на 3 частини:
— поточні витрати,
— заощадження на пріоритетні цілі,
— благодійність.

• Чи є резервний фонд і яка його структура?

Війна показала нам, що ми іноді недооцінюємо ризики. І суми резервного фонду, розрахованого на 6 місяців, насправді вистачило тільки на пару місяців.

Або частина/ весь резервний фонд виявився недоступним:

— гроші залишились в банківській скриньці на окупованій території; на території, де ведуться активні бойові дії; або коли у вас фізично немає доступу до скриньки, бо ви перебуваєте в іншому місті.
— вся сума в ОВДП (наразі неможливо продати достроково такі цінні папери)

Моя порада

Мати таку структуру резервного фонду на поточний час, якщо ви в Україні:
— частина в гривневій готівці (найменша частина),
— частина в валютній готівці,
— частина валюти на банківських рахунках,
— частина гривні на поточному рахунку/ депозиті з можливістю дострокового розірвання (не більше 1-2 місяців життя).

Зараз той час, коли ви можете витрачати свій резервний фонд, але по можливості поповнюйте його, за потреби збільшуйте, щоб почуватися більш захищеними.

• Які цілі є важливими для вас?

Війна внесла свої корективи і в наші цілі. Тому подумайте, які цілі залишились важливими і актуальними (наприклад, власна пенсія, навчання дітей ..), а які зовсім втратили свою важливість (оновлення авто, купівля нерухомості...).

Прорахуйте, скільки треба заощаджувати в місяць на важливі для вас цілі і заощаджуйте. Робіть це, навіть якщо наразі діють обмеження НБУ і ви не можете інвестувати так, як до війни.

• Що з інвестиціями?

Ще раз перегляньте свій інвестиційний портфель на відповідність його до ваших цілей, валюти накопичень, диверсифікації і вашого ризикового профілю.

Коли ви дасте відповіді на ці питання, то побачите свій реальний фінансовий стан, які зміни у ньому відбулися, де ваші слабкі місця, а в чому — ваша сила. Це додасть впевненості в поточній ситуації і на найближче майбутнє. А також, які кроки потрібно робити зараз.

Скільки грошей віддавати на допомогу Армії

В першу чергу треба подбати про себе. Тому, коли профінансовані ваші поточні витрати і важливі цілі, залишок коштів можете донатити.

Що робити з заощадженнями під час війни

У кого є фінансовий план, тим простіше. У кого його немає, раджу скласти, щоб розуміти свої фінансові можливості.

З усім тим, будь-яка криза у світі чи в Україні завжди супроводжується знеціненням гривні. Тому загальна порада тримати максимально заощадження у валюті.

Якщо ви отримуєте доходи на валютний рахунок ФОП, то з урахуванням нової постанови НБУ тримайте гроші на валютному ФОП до кращих часів з валютними курсами і конвертуйте в гривню тільки ту частину, яку вам потрібно на життя.

Можна задля диверсифікації відкрити ще один ФОП рахунок в іншому банку.

З 13 квітня 2022 року всі кошти в банківській системі на період війни + 3 місяці після гарантуються Фондом гарантування банківських вкладів. Після визначеного періоду — гарантуватимуться тільки 600 тис. грн (раніше було 200 тис. грн)

Якщо ви отримуєте доходи в гривні, то надлишок, який залишається після поточних витрат, конвертуйте в валюту за допомогою банків, обмінника або платіжних систем Wise/Revolut. Конвертувати гривню за допомогою платіжних систем можна не більше 100 тис. грн/міс. Цей спосіб працює з картками «Приватбанк» по 30 000 грн/міс на картку. Щоб використати дозволений НБУ ліміт у 100 000 грн/міс використовуйте різні картки: універсальну, для виплат, інтернет і діджитал (інфо станом на 23.05.2022)

Купувати валюту онлайн через інтернет-банкінг наразі неможливо (обмеження НБУ)

Далі конвертовані кошти можете залишити в валютній готівці, покласти на поточний валютний банківський рахунок, або поповнити брокерський рахунок з платіжних систем Wise/Revolut.

Також, якщо у вас є готівкова валюта, ви можете на частину купити валютні військові облігації. Мінімальні комісії на купівлю цих облігацій в банках ПУМБ, Укрексімбанк, Укргазбанк (дохідність в доларі — 3,7%, в євро — 2,5%)

Підсумовуючи, хочеться зазначити, що

Війна закінчиться, і закінчиться нашою перемогою. І ми крок за кроком відновлюватимемо нашу країну. А щоб це відбулося якнайшвидше нам треба тримати себе в ресурсі як психологічному, емоційному, так і фінансовому та бути готовим швидко адаптуватися до змін.

Віримо в нашу перемогу, мріємо, плануємо, підтримуємо один одного, підтримуємо нашу Державу

І все буде добре і у нас, і у нашої України!

Дивіться DOU Live про макроекономіку і валютний ринок, ефір від 24 травня