Іпотека в США через один рік на L візі. Плюси, мінуси, бенефіти та ризики

Всім привіт мене звати Вікторія і зараз я працюю тестувальницею у компанії Tesla. Ми сім’єю вже рік в США, і пару тижнів тому взяли іпотеку на будинок. Після моєі статті на DOU про те, як я влаштувалася в компанію Tesla, яка викликала чимало запитань про життя в США в цілому, я хотіла б поділитись, чому ми віришили взяти іпотеку в США і як нам це вдалось лише через 1 рік перебування на L1 візі.

В цій статті я хочу розповісти які є плюси і мінуси іпотеки, які ризики та бенефіти від володіння будинком, а тих, хто хоче побачити огляд будинку — запрошую на наш YouTube-канал.

День заїзду і подарунок компанії-забудовника від Tiffany

Усі ми родом з дитинства

21 рік тому, або приблизно так. Один з епізодів з мого дитинства. Вечір, батьки пішли відпочивати, а я сиджу на кухні в хрущовці і в мене в руках циганська голка з ниткою, складеною вдвоє. Я зашиваю свій кросівок, бо, як то кажуть, він захотів їсти, а завтра у школі фіз-ра. Майже закінчила, і тут заходить батько.

«Що ти робиш?» — запитує батько і відкриває кран, наливає собі у кружку трохи холодної води. «Та в мене завтра фіз-ра, а кросівок розклеївся, і я вирішила його підлатати». Після цих слів батько подивися на мене трохи по-іншому, його погляд перетворився в мить з якогось безтурботного у страшний, він присів на стілець біля мене і почав плакати.

Інший епізод. Я і сестра з нетерпінням очікуємо на повернення мами від її двоюрідної сестри! А чого очікуємо так сильно? Бо сестра мами передала для нас декілька пакетів з речами, які її родина вже не носить.

Ура! Стільки пакетів! Клас! У нас із сестрою ніби змагання, хто перший знайде гарну річ, а після знахідки хто може влізти в цю річ. Якби ви знали, якою я зіркою себе відчувала на наступний день у школі в «нових» речах.

Згадуючи це зараз, мені дійсно себе шкода, але на той час здавалося, що так жили всі. А, може, так і було? Всі багато працювали та виживали, як могли. Взагалі, ми багато чого переживали: зиму на одних макаронах, які підігрівали на сухому спирті, постійні борги та несплати, радість від купівлі Coca-Cola та багато іншого...

Повернімося до нас із чоловіком. Ми з ним також багато складнощів пройшли, спали на одномісному ліжку, купували продукти на 7 гривень і робили з них плов без м’яса, їли мівіну і жили від зарплати до зарплати та у кредит, працювали на двох роботах одночасно, при цьому навчались у ДНУ на денному відділенні.

Так, ми разом з університетських років, я допомагала робити замість нього курсову, поки він працював і годував нашу маленьку сім’ю, потім я і сама робила кар’єру, від оператора в Call Center до старшого спеціаліста в центрі обслуговування абонентів. Одного разу Марк прийшов додому після роботи і сказав, що треба змінювати професію на «IT».

Слухай тільки себе

Я довірилась Марку, хоча рідні були в шоці: «Ти ж маєш гарну роботу, офіційну заробітну плату, це все „капає“ на пенсію, не можна так ризикувати». Це історія про те, що треба слухати тільки себе, бо це тільки ваше життя й відповідальність. А то якісь стереотипи з радянського часу: «Не висовуйся, головне — стабільність, будь, як всі!».

Протягом 9 місяців я проходила різні курси і також сама навчалась і не без допомоги свого чоловіка та його підтримки — я стала тестувальницею. У перший же рік витрачені кошти окупилися і я стала відчувати себе на своєму місці. Марк також вже був тестувальником й швидко набирав обертів та більше почав вчити автоматизацію тестування, ооп, java core тощо.

Марк давно хотів спробувати пожити в Штатах, тож я його підтримала, хоча спочатку було дуже страшно. Ми переїхали по робочій L візі рік тому, про це ми розповідаємо на нашому каналі. Якщо ти ще не підписаний, будь ласка, підписуйся.

Плюси, мінуси, ризики та бенефіти від володіння будинком

Будинок новий, 160 кв. м, два поверхи, три кімнати, дві з половиною туалетні кімнати, лівінг рум, невеличкий бек ярд і гараж на дві машини.

Плюси/ Бенефіти

Через те, що ручна праця в США оплачується на достойному рівні і handy-man («чоловік на годину») заробляє достойні кошти для життя, то, наприклад, найняти таких спеціалістів для облаштування двору (озеленити, залити бетон тощо) на невеличку площу може коштувати $10 000-20 000, поміняти кондиціонер в будинку — $7 000-15 000, поміняти застарілу кухню $20 000-80 000 і т. д.

Тобто, перший бенефіт нового будинку — «low maintenance». Ми вирішили шукати більш менш новий будинок, хоч і далі від роботи, але це означає, що витрати на обслуговування будинку будуть меншими у порівнянні з 50-70-річними будинками біля San-Francisco, Bay Area.

Наступний бенефіт в подачі податкової річної декларації, а саме: можна вираховувати interest payment суму з податкової декларації. Наприклад, чоловік отримує 100К і дружина отримує 100К, загалом — 200К в рік.

Візьмемо стандартний податковий відсоток в Каліфорнії 30%, і виходить, що потрібно сплатити 60К податків (140К з 200К залишиться, ми не рахуємо інші відрахування тощо). Але, якщо ви взяли іпотеку і ваш щомісячний платіж, наприклад, 5К в місяць, з яких 3,5К — це bank interest (тобто, з початку 3,5К буде отримувати банк собі і лише $500 буде погашатись в тіло кредиту, а решта — то різні внески, як property fee, HOA fee тощо). Разом ми маємо за рік 12*3.5К=42К interest payments, і можна зробити наступне: ми вказуємо, що ми вдвох отримали не 200К, а 200К-42К=158К і сплатити 30% вже від 158К(47К), а не від 200К. Тобто, замість 60К податків ми б заплатили 47К.

Ну, і звісно, можна голосно дивитись телевізор, помірно шуміти, є більша площа, більше свободи, можна вішати що завгодно на стіни, фарбувати їх, як заманеться тощо. Ми до цього жили рік в апартаментах, де шумоізоляція між квартирами була дуже і дуже погана, чутно, як людина ходить. Тож коли є маленька дитина в сім’ї — це жах для сусідів.

Мінуси/ Ризики

Чоловік на L візі і, відповідно, якщо закінчиться його проєкт і не знайдуть інший — ми продаємо будинок, швидше за все, в мінус, і повертаємося додому. Або якщо новий проєкт буде в іншому штаті — нас попросять переїжджати до іншого штату, і що ми робитимемо у цій ситуації — ми ще не знаємо. Отримати грін карту є можливість, і якщо все йтиме добре, це займе приблизно 3 роки, тобто нам залишилося приблизно 2 роки.

Зараз, ми працюємо вдвох і якщо, наприклад, мене скоротять, то на одну заробітну плату чоловіка буде дуже і дуже складно виживати з великим щомісячним платежем за іпотекою.

І, відповідно, володіння в перші ~ 5 років будинком менш вигідно, аніж просто оренда, особливо с теперішніми відсотковими ставками на будинок 6,5-8% (економніше просто орендувати, якщо плануєте жити в будинку лише 2-5 років, звісно, багато чого залежить від світових економічних циклів, але ми говоримо про «середню температуру в лікарні».

Тобто, якщо купити будинок і продати через 2-3 роки — це буде дуже не вигідно, оскільки при купівлі ми сплатили ~2% від вартості будинку на оформлення, а при продажі зараз, коли ціни на будинки падають після попереднього фантастичного зростання на тлі ковіду і низьких відсоткових ставок в 2,5-3% — то ви продасте будинок в мінус, ще й сплатите ~5% від вартості будинку як комісію рієлтору продавця і покупця.

Або пан, або пропав

Ми, можна так сказати, пішли ва-банк, було дуже ризиковано, але живемо в такий час, що треба робити щось зараз і нічого не відкладати. На нашому YouTube-каналі вже є огляд облаштованого будинку та більше інформації про вартість та умови кредиту.

Одразу скажу, наш YouTube ми перевели на українську мову, і попри зменшення переглядів — ми будемо вести канал саме українською, бо це історія не про гроші та монетизацію, а про підтримку українського контенту.

Мені дуже приємно було поділитися з вами нашою звісткою. Став вподобайку цій статі, якщо сподобалась або надихнула! Вір у себе!

Мої мрії на майбутнє:

Відвідати Україну!
Побувати у Львові і у Карпатах!
З’їсти херсонський кавун!
Відпочити в Кирилівці і, звісно ж, обійняти всіх своїх рідних у вільній Україні!

Сподобалась стаття? Підписуйтесь на автора, щоб отримувати сповіщення про нові публікації на пошту.