Як тримати під контролем особисті фінанси. Мій досвід з різними додатками

Привіт, мене звати Андрій Старовий, я працюю Product Manager в EXMO.com. Ще в школі я зацікавився сферою фінансів, мріяв купити акції й бути вовком на Хрещатику ;). Саме тому, власне я й опинився у сфері криптовалют, а за ці роки отримав цікавий досвід ведення особистих фінансів.

Тож вирішив поділитися власними порадами зі спільнотою. Ця стаття може бути корисною як тим, хто вже у темі планування особистих фінансів, так і читачам, які тільки планують розпочати цю цікаву практику.

Для чого мені цей локальний фінансовий менеджмент

Це, взагалі, найпоширеніше запитання. Його ще підкріплюють аргументом «мені на все вистачає, тому мені це не потрібно». Пропоную розібратися.

Насправді керування фінансами — це про те, щоб навести лад з грошимата дійти певної запланованої фінансової чи матеріальної цілі. А коли ти вже почав і знаєш, для чого ти це робиш, увесь процес стає легкою ненав’язливою звичкою.

Так, мені подобається все максимально прискіпливо відмічати і я легко можу сказати, скільки витратив на кінотеатр рік тому, а скільки грошей міг би інвестувати, якби не та вечірка з друзями (тут можна посперечатися, що цінніше — проте зараз ми все ж таки виключно про фінанси, а не про емоції :)).

Цей процес можна порівняти з підрахунком спожитих кілокалорій. Багато хто розповідає з власного досвіду, що коли вони почали рахувати калорії, то стали їсти на 20-30% менше.

Вже з власного досвіду можу підтвердити, що схожа динаміка прослідковується й у світі фінансів. Коли ви записуєте свої витрати, то починаєте набагато свідоміше витрачати. Я настільки вже до цього звик, що якщо тиждень не записую свої платежі, то не розумію, що взагалі відбувається.

Однозначно разом з плануванням реально дійти своєї цілі набагато швидке, ніж здається на початку.

Сервіси для обліку фінансів — що спробував і можу рекомендувати

Взагалі, як більшість, я починав зі звичайного excel-файлу, куди копіював виписки з банку. Тут мені пощастило — я майже ніколи не мав справи з готівкою, тому це було легко. На початку. Та з плином часу з’явилось багато різних рахунків, збережень, а exel не те щоб мав топовий UI, тому я почав шукати зручніший спосіб.

Перший додаток, який я знайшов був CoinKeeper. Він мав все що, мені потрібно:

• комфортну вартість повної версії;
• відносно хороші UX/UI;
• можливість додавати безліч рахунків;
• кастомізацію полів витрат (різні іконки).

Скріни давати не буду, як і свої рекомендації. Виявилося, що команда додатка знаходиться в рф. Далі пояснювати зайве.

Тож, коли я оговтався від шоку війни й почав повертатись до «звичного» життя, наскільки це взагалі можливо — трекінг фінансів по-новому став нагальною проблемою.

Я перетицяв увесь ТОП-30 апок, що були рекомендовані, і які знайшов сам. Серед них: Monefy, Money Pro, Spender, Wallet, Monobudget, BUDGT, Pennies, 1SecMoney та інші.

Критерії пошуку

В мене були наступні вимоги:

• простий, але інформативний інтерфейс. Це доволі суб’єктивний критерій і багато додатків вилітали на етапі скрінів або перших хвилин клацання;
• можливість додавати декілька рахунків (готівка, карти, різні валюти);
• наявність експорту даних і бажано — в нормальному форматі;
• зручна та гнучка аналітика;
• бюджетування витрат за категоріями;
• однозначно не російська.

Збіг за всіма моїми пунктам трапився тільки з Money Manager. Відразу перевірив, звідки компанія — виявилося, що з Кореї. Тут варто сказати, що додатків українського походження я не знайшов, але я й шукав спершу за критеріями, а тільки потім дивився, чия вона. І якщо ви знаєте круті українські маніменеджери, буду радий рекомендаціям в коментарях та залюбки протестую їх також.

Тож, я обрав Money Manager і за час активного користування можу відмітити такі зручності: доволі простий та плаский інтерфейс, базовий набір фіч, опція налаштування рахунків, нормальний експорт даних і вебверсія. Апка безкоштовна, має pro-версію, але для старту і напрацювання звички вистачить і базової версії.

Iнсайти, які отримав завдяки своїй звичці та підходу до фінансів

Постійне бюджетування збільшує суму, яку можеш інвестувати

Завдяки постійному бюджетуванню, я знаю історію своїх витрат, що дозволяє будувати прогнози й складати бюджети. Мені це допомагає отримати відповідь на питання: «Скільки ж мені треба грошей, щоб прожити комфортно?» та «Скільки я можу інвестувати?».

Як тільки відповіді на ці два питання були знайдені, з ростом своїх доходів я поступово виходив на плато свого «прожиткового мінімуму», і тим самим вилучав більше коштів для інвестицій.

Сімейний бюджет допомагає уникнути непорозумінь

Бюджетування витрат допомогло мені врегулювати фінансові запитання, коли я почав жити разом з дівчиною. В нас жодного разу не було непорозумінь через гроші, тому що ми разом бюджетуємо витрати на наступний місяць для нас двох, а потім пропорційно нашим доходам формуємо суму на спільній банківській карті.

Наведу приклад, цифри вигадані :) Уявімо, що один заробляє $1000/міс, другий — $500/міс. Бюджет на місяць складає 30 000 грн. З них 10 000 квартира + 10 000 продукти + 2 000 комунальні платежі + 8 000 дозвілля.

Тоді, перша людина вносить на спільний рахунок 66% (19 800 грн), а друга — 33% від сімейних витрат, тобто 9 900 (1% з’їв хаос :)) Це дозволяє прозоро розпоряджатись грошима кожному з нас, і навіть, коли наш дохід суттєво відрізнявся, то це допомагало зберегти відчуття справедливості. Рекомендую.

З бюджетом досягнути планів можна швидше

В якийсь момент я став помічати, що дуже часто пересуваюся на таксі. Тож вирішив поцікавитися у друзів (так, я і друзів підсадив на цей трекінг витрат), які володіють автомобілем, скільки в них в середньому йде на обслуговування машини.

Я попросив врахувати все: СТО, паливо, нерегулярний ремонт, ламання, навіть мийки. В результаті вийшло, що машина класу Ford Fiesta обходиться десь до 60 000 грн на рік = 3 000 грн на газ * 12 місяців + 20 000 грн ТО та інші витрати.

На таксі в мене йшло на 15% менше на рік, але навіть при різниці в 50% я б для себе розглядав варіант власного автомобіля, бо люблю машини та все-таки траплялося, що я відмовлявся від поїздок саме через відсутність авто.

Звісно, це дуже суперечлива тема — своя машина проти таксі. Але я б віддав перевагу власному авто:) Тим паче зараз, коли надважливо бути мобільним та пересуватися самостійно по місту та країні. А підрахунки підштовхнули почати реалізовувати план купівлі.

Я уважно подивився, як я витрачаю, скільки інвестую щомісяця та зрозумів, як можу перенаправити витрати.Тож, план побудовано, буду рухатися до цієї мети.

Правила у формуванні бюджету та як їх змінила війна

Для бюджетування я використовую свою попередню історію витрат. Я знаю, що дуже популярно бюджетувати у відсотках, типу 50% на життєві базові потреби (квартира, продукти, комуналка тощо), 30% на дозвілля, 20% на інвестиції.

Але в цьому методі є одна проблема: скажімо, ви отримали підвищення або премію і ваш дохід в цьому місяці, умовно, складає 2X від попереднього. Ви почнете різко витрачати на продукти вдвічі більше? Мені здається, що ні.

Тому я вважаю доцільним бюджетувати суми в абсолютних значеннях, підтримуючи комфортний рівень життя. Для прикладу: до війни на двох було достатньо витрачати 10 000 грн на місяць на продукти. Після початку повномасштабного вторгнення цю суму довелось збільшити на 50%, щось типу індексування через інфляцію. Також, звісно, додалася ще одна позиція у витратах — донати.

Короткі висновки

Я дійсно раджу задуматися над бюджетуванням власних витрат, якщо ви ще цього не робите. Відразу може здаватися, що на це буде витрачатись купу часу, якого і так завжди нема.

Але насправді це не так. Навіть, коли я пропускаю тиждень, а то й більше, то потім внести всі дані в програму займає хвилин 10. Тож, тут тільки переваги, якими можна і треба користуватися. Бажаю усім у новому році позитивних фінансових справ!