Вогонь FIRE: як ми можемо подбати про власну фінансову забезпеченість і добробут

Здоровенькі були! Я — Роман Кошовський, Senior Business Analyst у компанії SoftServe, де допомагаю різноманітним продуктам і компаніям розвиватися згідно з бажаними векторами. А ще я інвестор-практик та автор ютуб-каналу і подкасту «Запали цілі | GOALS on FIRE» про якісне інвестування, досягнення цілей та фінансові рішення, що допомагають будувати змістовне життя вже сьогодні. Останні кілька років розвиваю українську платформу для відстеження й аналізування інвестицій та статків FIREkit та є співзасновником і популяризатором руху FIRE (Financial Independence and Retire Early) в Україні.

Понад 10 років я ділюся у своєму блозі власним досвідом і знаннями, які вважаю вартими уваги. Останні ж п’ять — активно досліджую і популяризую рух шукачів FI (фінансової свободи), адаптуючи його ключові принципи й практики для української аудиторії. Я розповідаю про свою FIRE-мандрівку і розглядаю з гостями й колегами чимало дотичних ідей та тем.

У цій статті описано кілька принципів і підходів, які можуть стати в пригоді й на вашому шляху до фінансової свободи. Можливо, вони надихнуть вас на зміни у власному житті й сприйнятті фінансів.

Про FIRE

Хто ж такі FIRE-исти? Класичний погляд на FIRE складається з двох частин: Financial Independence (фінансова незалежність) та Retire Early (ранній вихід на пенсію). Відповідно до цього світогляду, осмислене ставлення до доходів і витрат та послідовне й довгострокове інвестування допомагають сформувати капітал, завдяки якому людина заживе більш вільно та незалежно від роботодавця раніше, ніж за традиційного сценарію виходу на пенсію (у 65 років). Після досягнення фінансової свободи, скажімо, у віці 40–50 інвестори мають достатньо грошей, щоб у наступні десятиліття закривати життєві потреби й прагнення коштом пасивного доходу. Ці люди усвідомлюють, що їхнє майбутнє залежить від них самих, тож проактивно над ним працюють, не перекладаючи відповідальність на державу чи дітей та онуків у старшому віці.

Прихильники руху FIRE вміють розставляти пріоритети, балансувати між сьогоднішніми витратами й заощадженнями на майбутнє, а також інвестувати з розумом, так щоб гроші «працювали». Цей підхід допоможе накопичити капітал, який у 25–30 разів перевищить ваші щорічні витрати. Досягнення такого рівня інвестованих коштів означатиме досягнення фінансової незалежності. Зазвичай послідовники FIRE відкладають від 10% до 75% доходів у період накопичення капіталу, а на етапі фінансової свободи знімають від 3% до 4% своїх заощаджень на рік, покриваючи витрати на проживання, мандри та інші потреби.

Рівень заощаджень, призначених для інвестування капіталу, за даними опитувань у двох українських інвест-спільнотах

Як у час активнішого професійного зростання, так і на (ранній) пенсії чимало FIRE-інвесторів відмовляються від надмірного споживання, практикують есенціалізм та мінімалізм. Вони цінують простоту й насолоджуються змістовним життям поруч з найважливішими людьми.

Осмислені заощадження та витрати

У роботі з фінансами часто фокусуються передусім на економії та заощадженнях. Проте не менш важливе — вміння витрачати осмислено. Такий підхід зміщує увагу на узгодження витрат з особистими цінностями та довгостроковими цілями. Він заохочує до усвідомленого споживання, гарантуючи, що кожен витрачений долар чи гривня сприяють добробуту, фінансовій незалежності й допомозі тим, хто її потребує.

Визначте власні пріоритети на сьогодні й найближчі 5—10—20 років. Подумайте, які витрати допомагають вам будувати хороше життя, а завдяки статті Раміта Сеті відкрийте для себе опції. Робіть заощадження відповідно до ваших можливостей, і не лише «на чорний день» чи зберігаючи їх «під подушкою», а щоб інвестувати ці кошти для досягнення важливих цілей.

Не варто впадати в крайнощі й ідеалізувати можливе майбутнє, економлячи на всьому сьогодні, — так ви можете погіршити поточний рівень життя. Знайдіть власний розумний баланс. Люди, що звикли заощаджувати та не витрачати все й одразу, мають змогу підтримувати ініціативи задля перемоги України та інші корисні справи, навіть у непростий час.

Не ставтеся до грошей, яких не витрачаєте сьогодні, як до обмеження. Краще сприймайте їх як капітал, інвестований у купівлю своєї фінансової незалежності. Ці кошти, працюючи, наприклад, у біржовому ETF-фонді широкого індексу топ-500 компаній США, завдяки послідовним інвестиціям та систематичним поповненням із заощаджень раз на квартал можуть стати фундаментом вашої фінансової свободи. У якій частині світу ви б не були, завжди можна знайти кілька інвестиційних інструментів, які будуть забезпечувати широку диверсифікацію та матимуть низькі комісії на обслуговування.

Час — ваш друг

У деяких галузях резонно спершу ретельно розібрати теорію, а вже потім переходити до практики. Проте в інвест-мандрівці все навпаки: ранній старт дає вам більше гнучкості та чимало переваг над тими, хто довго теоретизує про причини й відкладає інвестування «на кращі часи». Це дозволяє вам навчатися на невеликих сумах, поступово зростаючи в майстерності та статках. А ще ви маєте більше років для того, щоб збалансувати можливі кризи або втрати, спричинені помилками. Та найголовніше — на вас значно краще працює сила складного відсотка, коли зароблені гроші генерують нові, створюючи ефект снігової кулі, що значно зменшує вплив непередбачуваних обставин.

З іншого боку, час стане вашим союзником, якщо плекати посидючість та вміння грати «в довгу». Важливо не переривати реінвестування зароблених відсотків і фокусуватися на довшому горизонті: що довше ви інвестовані в ринку, то більші шанси на успіх. Фондовий ринок — один з найкращих інструментів для отримання реального доходу з урахуванням інфляції, що точно заслуговує на вагому частку вашого портфеля.

Інвестування у фондовий ринок приносить у середньому 7–9% річних, і на довших горизонтах шанси отримати хорошу дохідність вищі

Та якщо ви вже в більш зрілому віці й сумніваєтеся, чи досягнете фінансової незалежності, не розчаровуйтеся. Навіть за умови пізнього старту є багато варіантів «наздогнати» FIRE.

«Управляти можна тим, що можна виміряти»

З власного досвіду та спостережень у різних галузях я помітив один тренд. Люди, які говорять про зміни розмитими формулюваннями на кшталт «прагну покращити свою фізичну форму» або «хочу, щоб бізнес приносив більше», частенько помиляються у своїх оцінках. Через суб’єктивність вони не завжди розуміють реальний прогрес або можуть оцінювати справжній стан справ на око, чи то прикрашаючи його, чи то спотворюючи.

Водночас коли є чіткий план тренувань, смартвага з відстеженням ключових параметрів тіла або ж ви розумієте роботу з ризиками й дедлайнами, то об’єктивні дані допоможуть вам побачити, де потрібні покращення, а де прогрес очевидний. У фінансах та інвестиціях це правило працює аналогічно: контролюючи наявні ресурси, їхню динаміку та прогрес, можна значно краще керувати фінансовою частиною свого життя. Ось три основні поради з цього кута зору:

Витрачайте менше, ніж заробляєте, та інвестуйте різницю. На довгострокову перспективу ваше багатство — це дохід, який ви не витратили. Не всім зручно відстежувати кожну категорію витрат у спеціальних додатках, але раз на місяць чи квартал варто переглядати зміни своїх чистих активів (net worth) і оцінювати динаміку вашого сукупного капіталу.

Час здобуття фінансової свободи безпосередньо залежить від рівня заощаджень: що більше ви інвестуєте, то швидше можете досягти важливих цілей

Диверсифікуйте ризики й інвестиції. Не вкладайте гроші в якусь одну ідею, актив чи проєкт. Коли коштів стає більше, відкриваються нові можливості та класи активів. До всього приходьте поступово.

Приклад розподілу інвестиційного портфеля за класами та в динаміці. Аналітика з платформи FIREkit, про яку написала команда Google

Розрахуйте власні числа та дату приблизного досягнення FIRE. Не орієнтуйтеся на приклади з мережі — проаналізуйте сценарії конкретно для вашої ситуації. Дві опції безплатних калькуляторів можна знайти тут і тут.

Ваші конкретні суми заощаджень та бажаного доходу на пенсії, тривалість і дохідність інвестицій безпосередньо впливають на досягнення фінансової свободи

Як казав Йоганн Вольфганг фон Гете: «Чого не розуміємо, тим не володіємо». Тому важливо зрозуміти свій поточний стан справ та діяти відповідно для кращого завтра.

Вихід на ранню пенсію — не про нудьгу чи лінь

Як і будь-яка концепція або підхід до життя чи фінансів, рух FIRE має свої недоліки, які кожен бачить по-своєму і з якими можна працювати, адаптуючись згідно зі своєю конкретною ситуацією. Проте чимало читачів статей та форумів про FIRE — як в україномовному просторі, так і більш глобально — відчувають нерозуміння і негатив щодо цієї ідеї. Більшість погоджується, що FI (фінансова свобода) — це добре, а от RE (ранній вихід на пенсію) здається їм дивним кроком: ніби людина перестає працювати та створювати цінність і натомість стає лінивим споживачем.

Насправді чимало людей, які накопичують хороший капітал і досягають фінансової свободи, зазвичай продовжують якусь цікаву діяльність, навіть коли вже не мають потреби працювати за гроші. Або ж просто перемикаються на те, що є важливішим у конкретний період. Фінансова свобода, вибудувана за 5—10—20 років, дає кращу опційність: продовжити нинішню діяльність, розвивати власну справу або вкладати ресурси в щось інше.

Ранній вихід на пенсію не означає, що люди перестають бути активними чи продуктивними. Подумайте над власними причинами: як ви будете використовувати капітал після досягнення фінансової свободи? Це й підкаже, чи підходить вам частинка RE з вогняної абревіатури та що вона означатиме саме для вас.

Навчайтеся протягом усього життя

Незалежно від того, на якому етапі ви перебуваєте на шляху до фінансової свободи або як добре розумієте інвестування, завжди є потенціал покращити свої підходи чи світогляд. Значно цікавіше залишатися відкритим до нових ідей і мислити як новачок, аналізуючи інформацію або опановуючи нову сферу чи інвестиційний інструмент, аніж застрягати в «пастці експертності», коли наш досвід може хибно вести нас до поверхневих поспішних рішень або збереження статус-кво.

Досліджувати нове варто в різних аспектах: від мандрів з новими перспективами до потенційної зміни кар’єрного шляху з вищим заробітком. Або ж виділіть час на хобі, яке може перетворитися на джерело додаткового доходу та наблизити фінансову свободу. Відвідуйте онлайн- та офлайн-події на тему фінансової грамотності й інвестування, де є шанс знайти однодумців і людей на схожому до вашого шляху. Стежте за каналами та спільнотами, де можна дізнатися більше й отримати відповіді на свої запитання. Крім того, читайте хороші книги, які збагачуватимуть ваші знання про фінансову забезпеченість. Ось кілька опцій для початку:

Курси

• «Особистий та сімейний бюджет» на Prometheus
• «Управління власними фінансами» на Zrozumilo
• «CS007: Персональні фінанси для інженерів» від Стенфорду
• Спеціалізація «Управління інвестиціями» на Coursera
• «Фінансові ринки» з Робертом Шиллером із Єльського університету

Книги

• «Психологія грошей. Нетлінні уроки багатства, жадібності й щастя» Морґана Гаузела
• «Простий шлях до багатства. Ваша дорожня карта до фінансової незалежності та багатого й вільного життя» Дж. Л. Коллінза
• «Я навчу вас бути багатими: без відчуття провини чи виправдань» Раміта Сеті
• «Випадкова прогулянка по Волл-стріт. Перевірена часом стратегія успішного інвестування» Бертона Мелкіла
• Інші мої нещодавні книжкові рекомендації — тут

Подкасти / канали

• «Choose FI»
• «Запали цілі | GOALS on FIRE»
• «The Rational Reminder»
• «Сімейний бюджет»
• «Bogleheads on Investing»

Спільноти

• Українська спільнота «FIRE in Ukraine»
• Спільнота «Choose FI»
• «Financial Independence» треди на Reddit

І наостанок

Навіть якщо вам не надто близька концепція FIRE та пошук балансу між поточними витратами й бажаним рівнем життя в майбутньому, але ви розумієте користь зростання капіталу й інвестицій, цей матеріал все одно може бути корисним. Адже у віці 50–70+ будь-який додатковий накопичений капітал точно стане в пригоді, і ви придумаєте, як ним розпорядитися, навіть якщо не досягнете фінансової свободи. Подивіться на своїх батьків чи бабусь та дідусів — чи хотіли б ви в їхньому віці мати більше можливостей або зробити щось по-іншому? Проаналізуйте відповіді, підморгніть собі в дзеркалі та починайте будувати власну версію фінансової свободи.