Відкладати під матрац — стрьомно. Про навайбкоджений пенсійний калькулятор та логіку під капотом

💡 Усі статті, обговорення, новини про продукти — в одному місці. Приєднуйтесь до Product спільноти!

Усім привіт! Мене звати Максим Зубенко, Chief Growth Officer в Dwarf Engineering.

Останні декілька років, відколи сам почав відкладати, я розповідаю друзям, родичам і колегам (коли питають, авжеж), чому це варто робити і чому тримати гроші під матрацом — така собі ідея.

Нещодавно замахався і вирішив перетворити ці розмови на онлайн-калькулятор. Такий собі інтерактивний фінансовий сімпл-дімпл, який би наочно показував людям ціну зволікання.

Моя мотивація — це віра в те, що чим більше фінансово незалежних людей, тим стабільнішим буде суспільство. Тому сприймаю цей проєкт як популяризацію фінансової захищеності.

Так з’явився Матрас Кєпітал. Нижче розповім, як я збирав його за допомогою ШІ, де штучний інтелект тупив і яку математику ми з ним зашили під капот.

Відразу зроблю два важливі дисклеймери.
Перший: я не професійний розробник і не ліцензований фінансовий радник. У мене є свій лінивий портфель з ETF, невелика сума регулярно падає в НПФ, іноді вкладаюсь у землю. Тобто я тривожник, який намагається подбати про майбутнє, якщо доживу до нього.

Другий: задача проєкту — наочно показати, що матрац — не варіант, і замотивувати користувача почати відкладати хоч щось уже сьогодні. Бо калькулятор підсвічує: чим пізніше ви почнете, тим більшу суму доведеться відривати від бюджету потім.

Тому якщо хтось хоче прийти в коментарі, щоб розказати, як правильно вираховувати дохідність окремих акцій, або посперечатися про трейдинг — то це не сюди. Задача сервісу — не консалтинг, а демонстрація процесу та мотивація юзера.

Стек і реалії роботи з Claude

Почав із зв’язки Gemini + Cursor (робив так аналізатор резюме Балувана Валя), але цього разу вирішив робити все суто через Claude Code, бо він видавав значно продуманіші рішення.

Сумарно створення прототипу зайняло десь 5 годин. Це не кодинг у потоці, а декілька вечорів по годині — розмірений процес із чаєм, паузами через вичерпані ліміти токенів і гуглінням фінансових формул.

Опис технічного стеку нижче я буквально попросив згенерувати Claude. Бо сам уже не памʼятав, як саме планував структуру проєкту і просив його підібрати релевантні технології.

До речі, запускати спочатку планування в LLM, проговорюючи бізнес-логіку та кінцеву задачу, — мабуть, найкраще рішення, яке можу порадити тим, хто ще не почав вайбкодити свою ідею.

Отже, стек:

• Фреймворк: Next.js 15/16 App Router.
• UI: Tailwind CSS 4 + Shadcn/ui.
• Мова: TypeScript.
• Графіки: Recharts.
• Тести: Vitest.
• Деплой: Vercel.

Що в калькуляторі

Спочатку логіка була дуже базовою: ОВДП, НПФ та S&P500. Але після публікації першої версії я отримав купу фідбеку. Окремий кудос фінансисту Любомиру Остапіву — завдяки його відеоогляду пенсійних калькуляторів логіка Матраса стала набагато реалістичнішою. Саме він порадив додати консервативні інструменти (US Treasuries, MSCI World) для правильної диверсифікації.

Ключові фішки Матрасу:

1. Інфляція (Inflation-adjusted ціль). Більшість простих калькуляторів ігнорують інфляцію. Юзер вводить бажані 2000 доларів пенсії, радіє, але зовсім не враховує, що $2000 сьогодні і через 30 років — це різна купівельна спроможність. Я зашив 3% річної інфляції в долларі. Тобто калькулятор показує додатково, що через 30 років вам реально знадобиться майже $4800 на місяць, щоб жити на сьогоднішні дві тисячі.

2. Податки та реальна дохідність. Усі податки (ПДФО 18% + ВЗ 5% = 23%) алгоритм вираховує окремо для кожного інструменту:

• MSCI World: 9% брутто -> 6.93% нетто.
• US Treasuries: 4.5% брутто -> 3.465% нетто.
• Український НПФ: 5% брутто -> 5% нетто (податків немає).

3. Портфелі. Тримати все в одному активі для пенсії — не ок. Тому калькулятор пропонує 3 пакети:

• Консервативний: 60% Bonds, 30% НПФ, 10% MSCI. Ефективна ставка: ~4.27%.
• Збалансований: 30% Bonds, 30% НПФ, 40% MSCI. Ефективна ставка: ~5.31%.
• Зростання: 15% Bonds, 25% НПФ, 60% MSCI. Ефективна ставка: ~5.93%.

4. «Навіщо портфель». Це блок, про який було найбільше позитивного фідбеку — він демонструє як при одній і тій самій цілі треба відкладати різну суму. Більшу — якщо під матрас, та меншу, якщо інвестуєш кудись.

Звісно, калькулятор не все враховує. Наприклад, ставка дохідності тут постійна на весь горизонт (алгоритм не моделює sequence of returns risk). А для НПФ поки математично не відображена податкова знижка (повернення 18% від держави). Але для того, щоб показати загальну картину і змотивувати задуматись — думаю, достатньо.

Просунутий калькулятор

Після огляду Любомира я зрозумів, що є запит на складні калькулятори для людей, які вже розуміються на фінансах і хочуть робити детальніші розрахунки під себе. Тому я вирішив адаптувати такий advanced-калькулятор для української аудиторії і зробив додаткову, більш просунуту версію.

Ось референс:

Ось що вийшло, потицяти можна тут:

Що далі?

З моменту релізу пройшло трохи більше ніж 4 тижні. Я залучив майже 4000 візиторів органічно через свій LinkedIn, Facebook та канал у Телезі. Перевіз проєкт із дефолтного домену Vercel на нормальний і допиляв функціонал.

Далі думаю спробувати запушити цей сервіс під низькочастотні SEO-запити. Наприклад, органічно збирати трафік по запитах типу «скільки відкладати на пенсію» або «пенсійний калькулятор».

Якщо ви ще не тестили сервіс — велкам за лінком: finmatras.com.ua.

Найвеселіший тест: вбийте туди свої найоптимістичніші очікування щодо пенсії і подивіться, скільки треба відкладати вже сьогодні. Зазвичай це протвережує краще за будь-які лекції.

А ви відкладаєте гроші на старість? Чи чекаєте на Третю Світову?