Drive your career as React Developer with Symphony Solutions!
×Закрыть

Как работать с Угандой: африканский менталитет, бизнес, технологии

Этим летом я вместе с командой Dev-Pro побывал в командировке в Уганде. Впечатлений оказалось много, поэтому о подготовке, транспорте, жилье и еде — написал отдельную статью. Здесь же расскажу об особенностях местного бизнеса и менталитета. В статье не будет деталей, названий компании и имен, они под NDA. Но будет много интересной информации для тех, кому нужно в том или ином виде работать с Африкой.

Начать следует с двух важных тезисов:

  1. Решение ехать в Уганду было добровольным и вызванным личным интересом.
  2. Статья основана на личных впечатлениях от Уганды и не претендует быть единственной истиной. Я допускаю, что где-то может быть гиперболизация, искажение данных или кто-то может не согласиться.

Африка. Бизнес

В Африке перед нами стояла задача помочь компании из сектора микрокредитования улучшить свою работу. Среди улучшений было внедрение новых технологий, часть которых разрабатывается в Dev-Pro. Так я попал в эту поездку.

Перед коллегами стояла задача понять, что происходит с бизнесом, я же должен был разобраться с технологиями. Наша общая задача — изучить, как сейчас работает микрокредитование в Уганде и в Африке в целом, понять, как наш продукт может помочь.

Микрокредитование в Африке

Мы изучали именно эту сферу — очень популярную в Африке и других развивающихся странах. Идея в следующем: вы решаете делать бизнес, кто-то из вас делает его вместе, кто-то индивидуально. Всем нужны деньги на развитие. Вы собираетесь в группу около 15 человек — всей деревней, например. Каждый из вас делает питчинг своей идеи, рассказывает, для чего ему деньги и как он планирует их возвращать. После каждого питчинга ваша группа голосует, готовы ли вы поверить в этого человека и его дело. Таким образом собирается портфель группы и передается на рассмотрение в кредитную организацию.

Затем представитель кредитной компании, он же кредитный офицер, приезжает в деревню, чтобы собрать информацию по каждому заемщику, и документирует заявку. Здесь уже работают обычные процессы кредитования. Когда информация собрана, кредитный комитет рассматривает группу целиком: он может одобрить все запрошенные кредиты, часть из них или изменить суммы. Затем группа собирается, и каждый участник получает запрошенные деньги. А вот за возврат ответственна группа целиком.

Кредиты бывают на 20 или 30 недель. Да, они выплачиваются еженедельно равными частями. Заемщик может заплатить больше ожидаемого, но не меньше. Если один человек не платит — платит группа. Ставка по кредитам варьируется от компании к компании в диапазоне 15-30%. Как правило — не годовых. Даже если заемщик платит вперед, сумма, которую он должен вернуть, не меняется. Например, заемщик получает $100 под 25% — значит, он должен вернуть $125, и не имеет значения, сделает он это за 1, 5, 20 или 30 недель.

Процент возврата — 99%. 1% приходится на исключительные случаи. Группа заинтересована в том, чтобы у нее не было проблем, так как с каждым закрытым кредитом они могут взять следующий на большую сумму. Им выгоднее выплатить долг одного человека, чем разорвать отношения с кредитором. Если пропадает вся группа, остается старейшина деревни, если и он пропал — полиция, потом — страхование кредита. Ну, и на крайний случай есть залог — в нем обычно холодильник, телевизор, радио, коза.

Кредит на одного человека стартует с $80, что эквивалентно 300 тысячам угандийских шиллингов. Имея за плечами 3-4 закрытых кредита и хорошую бизнес-идею, можно получить до $300.

Только в Уганде существует несколько десятков организаций, работающих по этой модели. Самая крупная компания, BRAC, имеет более 200 тысяч клиентов.

Про местный малый бизнес

На что же тратятся кредитные деньги? Основные бизнесы заемщиков: ритейл-магазины, кафе и рестораны, секонд-хенд, аграрная сфера (выращивание овощей, бананов).





Кредитные деньги для них — возможность развития, не что иное, как инвестиция.

Примеры статей расхода: усовершенствование оборудования или закупка товаров для сбыта. $200 — на покупку поливалок или партию одежды из Европы более чем достаточно.

Очень круто, когда клиенты начинают сотрудничать, и человек из аграрной сферы поставляет продукты владельцу кафе, а третий снабжает их посудой. Ну и все всем продают бананы, какие угодно и где угодно.

90% клиентов — женщины. Это особенность местного менталитета: именно женщина заботится о благополучии семьи, доходе, образовании, здоровьи детей. А семьи большие — обычно 3-4 ребенка.

Про три реальности

Мы долго не могли подтвердить поездку, до последнего работая над её агендой. Перед прибытием она была одной, в конце первого дня — совсем другой.

Подготовка к поездке

К поездке мы готовились заранее, до последнего не зная, состоится ли она, но терять время, а потом блокировать работу не хотели. Еще за два месяца мы решили, что попробуем разобраться в происходящем в телефонном режиме, начав с двух звонков в неделю.

План был прост, а потому красив: собираем максимум информации до поездки — и по ходу поездки имеем чек-лист и подтверждаем полученную информацию.

Уже после первой недели созвонов африканские коллеги выслали нам огромную пачку документации, и мы поняли, что нужно глубоко нырнуть в нее, и только после этого продолжать диалог. Двигались итерациями по две недели: изучали, структурировали, описывали, созванивались, обсуждали, правили.

Таким образом, перед поездкой у нас действительно получилось описать процессы и подготовить достойный чек-лист.

Интересно, что во время подготовки мы делились промежуточными результатами, диаграммами, матрицами. А по приезде увидели их в формате баннеров на стенах в офисе. Было приятно.

Теория VS практика

Первой активностью по приезде стало наблюдение. Мы приехали в офис и наблюдали за работой, за тем, что делает каждый сотрудник. Затем отправились в поля на встречи с группами заемщиков и смотрели, как все происходит. Мы практически не задавали вопросов — просто наблюдали, учились, не комментируя.

Уже на половине первого дня в полях мы поняли, что обо всем описанном ранее можно забыть. Наши изыскания имели мало общего с реальностью.

Но мы все равно полностью провели этот день на выезде.

Путаница и недостаток информации

После полей, имея багаж полученных знаний, мы вернулись в офис и принялись разговаривать с сотрудниками. Мы задавали вопросы о том, чем занимается компания, как работает тот или иной процесс, какие задачи у сотрудника, как выглядит его день.

Каждый раз, задавая один и тот же вопрос разным людям, мы слышали новые ответы. Разными словами одному человеку — опять неразбериха. А кроме того, все, что мы слышали, не соответствовало тому, что мы видели на практике. Как так-то?

Точнее, информация коррелировала и с собранной перед поездкой, и с увиденным на практике. Совпадали ключевые слова, но то и дело менялись детали, порядок был непонятен, ответственные тоже.

Бывало, что человек заканчивает рассказ о процессе, ты переспрашиваешь, точно ли все он назвал, он подтверждает. Потом, например, ты показываешь фото документа, который видел вживую, и спрашиваешь, на каком этапе он используется. И тут оказывается, что половину процесса вы не обсудили.

В какой-то момент мы поняли, что нет смысла дальше разбираться, как действует компания сейчас — нам есть над чем работать.

Состояние бизнесов

Слоган местной строительной компании — There is so much to do. В целом, на этом можно заканчивать этот пункт. Но перейдем к деталям.

Ручной труд

Техника используется редко, будь-то компьютер или газонокосилка. Техника — дорогая, труд человека — дешевый. Это в целом свидетельствует об уровне развития страны. Ручной труд начинается с подметания дорог и заканчивается огромными стопками рукописной документации, бумажной бухгалтерией и полным отсутствием автоматизации, дублированием информации и действий по 3-4 раза.




Технологии

Мы общались с различными местными IТ-компаниями. Говоря о наших запросах и проблемах, в ответ всегда слышали — их продукт именно то, что нужно. В какой-то момент мы поняли, что все не может быть так складно, и начали просить демо. Тут-то все и стало на свои места. Как говорится, доверяй, но проверяй.

Дело в том, что уровень софта, к которому они привыкли, очень низкий. Местные продукты похожи на те, какими нам доводилось пользоваться в далеких 2000-х. Если бы визуальная часть была единственной проблемой, с этим можно бы работать. Но они совершенно не продуманы с точки зрения продукта и полны багов. Добавляем сюда документацию на 100 страниц — и использование превращается в сплошную боль.

Тут получается замкнутый круг: новые провайдеры не хотят делать софт, так как на него нет спроса, уже существующим софтом не пользуются, потому что он для этого не предназначен. Заграничные компании не заходят — не могут конкурировать по местным ценам.

Но у местных компаний есть большой плюс — саппорт. Не нужно писать тикет, достаточно позвонить, и через полчаса к вам в офис придет специально обученный человек и решит проблему. Или не решит.

Интернет

Он очень дорогой. Местным компаниям дешевле развернуть локальную сеть внутри страны, чем гонять трафик на сервера Google и Amazon. Софт работает только во внутренних сетях, качество соединения оставляет желать лучшего.

Для простых потребителей доступен домашний проводной интернет качества, близкого к ужасному — 2-3 мегабита.

Качество мобильного интернета отличное. Здесь LTE, покрытие практически везде. Вот только стоит это $90 в месяц. Помня о суммах кредитов, понимаем, что это удовольствие не для каждого.

Мобильные деньги

Mobile money — местный феномен. Тут важны два фактора:

  1. Практически у всех есть какие-никакие телефоны.
  2. Простые люди не могут открыть даже дебетовый счет в банке, так как считаются неблагонадежными.

По этим причинам телекомы превратили мобильные номера в платежные карты. И фактически стали банками. На счет телефона можно положить деньги и потом расплачиваться ими где угодно.

Провайдер мобильных денег Pegasus и пример их использования

Используя USSD-меню, можно платить за коммуналку и перекинуть деньги другу. Комиссии при этом космические. Простой P2P-перевод обойдется в 5-20% в зависимости от суммы.

Такие комиссии делают невозможным использование мобильных денег в бизнесе. Но тут на помощь приходит еще один тип компаний — агрегаторы мобильных денег. Они покупают оптовые объемы переводов у операторов и перепродают в розницу. Это позволяет уменьшить комиссию до 2-3%, с чем уже можно работать.

Есть даже тип компаний, выпускающих свои платежные карты, которые можно приобрести только в их сети и платить только в их терминалах.




Выпуск такой карты стоит $1,8, обслуживание — $2,7 в месяц. И это совсем не платиновая карта «Монобанк».

Наш же проект сейчас работает только с наличными, что открывает невиданные горизонты для мошенничества. Переход на мобильные деньги для нас — первый приоритет.

Образование

У ребят очень слабая база. Нужно обучать основам.

Офисы

Не в каждом офисе есть санузел. Наблюдается большая проблема со стульями: каждый раз, когда мы приезжали на встречу, их сносили со всего офиса, чтобы мы могли сесть.

Сидеть за одним столом вдвоем — норма. Стул без спинки — тоже. Про чай, кондиционер и котов на этаже — молчу.

Вторая проблема — экраны для проектора. При том, что они вроде как есть, мы нигде не смогли увидеть, как ими пользуются. Проектор то и дело светит боком на стену любого цвета радуги.

При этом мы были в двух нормальных офисах. Первый — юридической компании, второй — агрегатора мобильных денег. Под «нормальным» понимается место, где удовлетворены базовые потребности, но оно все равно не имеет ничего общего с местами, где мы привыкли работать.

Про менталитет

Вот это, пожалуй, самая интересная местная особенность. Я был так впечатлен открытостью ребят, что написал об этом пост еще во время поездки. Все, с кем общался, были открытые, позитивные, улыбчивые и доброжелательные. Они открыты к обучению и изменениям. Мне не встретилась ни одна «звездочка», кто бы не хотел менять свое мнение. Люди очень простые, им не тяжело сказать «привет» и спросить как дела, без малейшего намека на лицемерие. Тебя всегда выслушают и помогут. Здесь легко найти общий язык и приятно работать вместе.

И все, с кем виделись, были очень опрятные. А простые жители хлопали, когда узнавали, зачем мы здесь. И это вопреки всем сложностям. Хотя, если выехать в деревню в Украине, то жизнь не многим лучше. Но здесь мы в столице. А еще есть забавная культурная особенность. Когда собеседник хочет показать, что слушает тебя — делает протяжной звук «м-м-м». По началу это выбивает из колеи, через пару дней уже сам мычишь.

Впрочем, у этого есть и обратная сторона: местные не могут отказывать человеку с первого раза. Это считается дурным тоном.

Для нас это означает следующее. Мы приехали на неделю, обсудили наши планы, задачи и дальнейшие шаги, подтвердили их. Спустя неделю после возвращения нам принялись то и дело звонить и оспаривать решения: мол, это не совсем то, чего хотелось бы, а это будет неудобно. На почту каждую неделю приходило письмо в таком духе.

Также в Африке не любят большие встречи, здесь предпочитают договариваться один на один. Что не очень удобно, когда вы работаете командой.

Английский

Австралийскому акценту далеко до угандийского. Первый день сложно, потом привыкаешь. При этом все переговоры B2B ведутся на английском, даже если обе стороны знают местный. У руководителей он, как правило, хороший, но коммуникация с простыми работниками — непростая задача.

Идеи

Заниматься в Африке можно чем угодно. Если взять любое направление бизнеса, то есть два варианта происходящего: монополия или ничего.

Монополии, как правило, устанавливают цены, какие им угодно. Взять, к примеру, комиссии мобильных денег или цену интернета. Но европейскому оператору сюда не зайти — не пустят регуляторы, у которых все хорошо с местными компаниями.

А для малого и среднего бизнеса — благодать: тут нет ничего. Можно делать что угодно: хоть велосипедами торговать, хоть лаваши печь, хоть микрокредиты давать.

Дальнейшие планы

Нельзя так просто взять и оцифровать Уганду. Если привезти последние технологии с бардаком в процессах — это не заработает. Сейчас мы заняты перезагрузкой процессов: убираем лишнее, максимально оцифровываем, делаем прозрачным все, что можем. Потом отправимся обратно — внедрять изменения. Мы неоднократно слышали, что внедрять нужно только лично. Для себя поставили дедлайн в три месяца для первой итерации.

План есть, дальше будем корректировать по ходу реализации.

Выводы

Работая с Африкой:

  1. будьте готовы к разнице менталитетов;
  2. не верьте словам и обещаниям. Верьте только в то, что видите сами;
  3. даже не пытайтесь ничего делать сами — ищите местного партнера;
  4. по возможности встречайтесь лично. Если нет возможности — ищите. Здесь это важно;
  5. инвестируйте в обучение;
  6. не работайте с наличными.

Удивительно осознавать, насколько у нас много технологий. Мы их просто не замечаем. Понимаешь всю их силу, только лишившись — когда видишь папку документов и таблицы на бумаге. В этом случае даже самая простая Google-таблица моментально обеспечит положительный результат.

LinkedIn

Лучшие комментарии пропустить

Вот он — тот самый опыт интересной работы, от которой не выгораешь. Тут тебе и риск для жизни, и возможность потешить свое ЧСВ, и помощь людям, и возможность заработать. Ух, Африка это просто континент возможностей.
P.S. В здравом уме никогда туда не поеду. Ну ее нафиг.

" В статье не будет деталей, названий компании и имен, они под NDA."
....
«А на этом фото мы видим пачку документов группы клиентов»

88 комментариев

Подписаться на комментарииОтписаться от комментариев Комментарии могут оставлять только пользователи с подтвержденными аккаунтами.

Понравилась статья. Так сказать «окно в Уганду».

wakaliwood.com Вот что я знаю про Уганду.

А какая претензия к котам на этаже? Их слишком мало или наоборот, слишком много?

% людей в Україні, які живуть на 1.9 долара в день — 0.0%

% людей в Уганді, які живуть на 1.9 долара в день — 41.7%

Дані за 2016 рік

www.who.int/...​ne-of-us$1-90-per-day-(-

Я думаю ви дещо перебільшили дороговизну мобільного інтернету в Уганді, ось скажімо 15 gb денного трафіку за 40 usd smile.co.ug/product/30gb-mifi

Да, варианты дешевле можно найти. Под наши подходит только этот: www.mtn.co.ug/...​limited-internet-bundles

Похожая история от россиян в Кении:
www.forbes.ru/...​in-stroit-biznes-v-afrike

На фотке выше одна такая с бананами сидит.

Насправді дуже цікаво, дякую за статтю. Хоча не думаю, що мене самого міг би зацікавити такий ризикований бізнес.

Лайк, якщо перша асоціація з Угандою — прекрасний і моторошний фільм «Останній король Шотландії» ;-)

«Рейд на Ентеббе» або якийсь інший старий фільм безпосередньо про операцію (їх було аж 3), в українській озвучці десь на початку 2000-х або в кінці 90-х.

7. Передвигайтесь только с охраной
8. Пейте только бутилированную воду, купленную в магазине для белых.
9. Ешьте еду, приготовленнную только вашим личным поваром из продуктов, привезенных с собой.

" В статье не будет деталей, названий компании и имен, они под NDA."
....
«А на этом фото мы видим пачку документов группы клиентов»

Все это микрокредитование выглядит как вариация на тему кикстартера только больше офлайна и ЩЕПОТКА ростовщичества.

Очень крутая статья, спасибо! Африка — потенциально регион экспоненциального экономического роста.
Предположение: 99% недежности кредитов, телефон масово популярен, все держат деньги на телефонных счетах, все абонентские услуги телеком провайдеры предоплачены.
Вопрос: Почему бы самому мобильному оператору не занятся микрокредитованием? Интернет не нужен, связь с оператором уже есть.

Кста, в Кении есть местный типа вестерн юнион по переводу денег через мобильного оператора. Будки, где можно получить кэш на каждом углу, а банки опечалены.

Вопрос: Почему бы самому мобильному оператору не занятся микрокредитованием?

Почитайте внимательно описание модели. Это работает приемлемо только потому, что кредитуются не отдельные васи пупкины, а группы, солидарно отвечающие по долгам всех членов группы. Это гарантирует высокий процент возвратов и до некоторой степени страхует самих должников от залезания в долги по уши. Если операторы будут кредитовать абонентов индивидуально, кредитный пузырь надуется моментально...

Спасибо за замечание.
Вопрос ответственности конкретного пользователя это не больше чем описательная характеристика, решением которой может быть принадлежность абонента к определенной зарегестрированной группе/кабинету/комнате/чату/you name it. Аналогично так как это работает в статье, эта группа несет ответственность на бумаге, почему бы ей не делать это через мобильную аппликацию.
Преимущество решения через телеком в том что:

    money — они и так уже у оператора, который потенциально работает по предоплаченной модели, и который уже может видеть оборот средств по счету и имеет уже установленный канал пополнения счета
    inbound/outbound logistics — отсутствует per se
    service, support, maintenance, marketing, sales — переиспользовать уже существующие отделы
    hardware — даже недорогие Android устройства могут относительно защищенно идентифицировать пользователя и авторизировать транзакцию
    network — apparatus etiam existit
    scale — оператор мобильной сети — это миллионы потенциальных клиентов
    market — оператор мобильной сети, это крупная компания, которая сама может брать кредиты и давать их под больший процент с учетом рисков и страхованием
    competitive advantage - первый игрок на рынке берет весь рынок
    software — ???
Аналогично так как это работает в статье, эта группа несет ответственность на бумаге, почему бы ей не делать это через мобильную аппликацию.

Потому что (цитата):

Вы собираетесь в группу около 15 человек — всей деревней, например. Каждый из вас делает питчинг своей идеи, рассказывает, для чего ему деньги и как он планирует их возвращать. После каждого питчинга ваша группа голосует, готовы ли вы поверить в этого человека и его дело. Таким образом собирается портфель группы и передается на рассмотрение в кредитную организацию.

Вот эти вот танцы с бубном — важный элемент модели, который отстреливает откровенных маргиналов, неадекватов и мечтателей еще на подлете. Вы предлагаете заменить вот этот вот «архаичный» (нет) совещательный механизм мобильным приложением? Как?

Именно, с помощью чего-то простого, как двери, электронного голосования, например, scrumpoker.online.
Если пофантазировать, here is your Logical Data Structure:
Participant — зарегистрированный пользователь осуществляющий голосование с авторизированного устройства, один из них может быть старостой/вождем/Scrum Master :) и т.д.
Idea — предложенный стартап, с такими атрибутами как стоимость, сроки внедрения, период окупаемости и т.д.
Vote — ранжированная оценка каждого участника по шкале — степень доверия/процент/(S, M, L, XL)/ верю или не верю и «количество средств готов вложить»
Result — Go/No Go. Набор определенной суммы/верю(х), etc.

По результата получения GO происходит списание средств со счетов участников (если деньги есть) или формирование кредитного портфеля на список участников и назначением их всех ответственных.

Можно пойти дальше, и трекать как идет прогресс самой идеи, оплата кредита, кредитный рейтинг племени/группы, личный кабинет и т.д.

Это работает приемлемо только потому, что кредитуются не отдельные васи пупкины, а группы, солидарно отвечающие по долгам всех членов группы.

Индивидуальные кредиты существуют как модель. Но получить их гораздо сложнее, условия хуже.

Почему бы самому мобильному оператору не занятся микрокредитованием?

В центральной Африке телекомы фактически являются банками. То, что они начнут выдавать кредиты — один из первых рисков, о котором мы подумали.

Но по каким-то причинам это еще не произошло. Для себя вижу следующие:
1. Модель групповых кредитов держится на еженедельном личном контакте с клиентами. Рука на пульсе, так сказать.
2. Внедрение софта — сложная задача даже для компании, где можно обучить и проконтролировать. Если внедрить его в поля, то там могут ой как наломать дров. Не говорю, что это не возможно, это огромные временные и финансовые инвестиции.

Индивидуальные или групповые кредиты в реализации могут быть всего лишь атрибутом транзакции (sub-business process), группа набрала хороший кредитный рейтинг, рейтинг каждого члена группы поднялся и кому то уже открылась возможность индивидуального кредитования.

Учитывая что телеком компания это очень большой игрок и имеет место высокий риск его входа на рынок через upstream/downstream integration, их можно рассматривать как положительный риск, если это
Клиент — и вы работаете в аутсорс/аутстаф модели
Платформа — если есть запас прочности, денег и времени, чтобы масштабировать на континент быстрее чем они
Партнер — и нужны заемные средства на поднятие продукта, эта модель выглядит самой привлекательной потому что она симбиотическая — обладает преимуществами для игроков на рынке, временным моментом, позволяет получить доступ к клиентской базе, деньгам и разделяет экспертизу участников

Внедрение софта — это всего лишь работа, которая должна быть выполнена

Які «андроид устройства»? У них моб. телефони, а не смартфони. :)

I як ця статистика відображає долю моб.телефонів vs смартфони?

Supplementary notes
* Stats are based on aggregate data collected by StatCounter on a sample exceeding 15 billion page views per month collected from across the StatCounter network of more than 3 million websites.

Звичайно що по вебу лазять більше з смартфонів, ніж з моб.телефонів. :)
Я бачу з віки „mobile telecommunications: ~21 million subscribers” при 42 мільйонах населення, при цьому „The number of smartphones registered in Uganda grew from 4.57 million in the first quarter of 2018 to 5.22 million by the fourth quarter of 2018.”
Тобто один смартфон на вісім жителів.
Причому вони ще й явно розподілені нерівномірно і смартів більше у людей багатих, яким це мікрокредитування нафік не потрібно.

Еще есть такое понятие как feature phone. Интересная вещь. Это как бы смартфон, но с 1 функцией, например, только определенные сайты.

Хм, что мешает организовать нечто вроде мобильной бизнес соцсети с бесплатным трафиком, где можно каждый абонент сети может поставить лайк доверия к другому.
1. Каждый лайк повышает социальный статус получившего и незначительно социальный статус отдавшему.
2. У каждого абонента со старта не более 1 лайка, количество лайков увеличивается в зависимости от финансовой активности. Лайк можно отозвать и передать другому раз в месяц.
3. В случае получения и выплаты кредита социальный статус кредитополучателя и лайкнувних повышается (размеры изменения нужно исследовать, возможно от суммы кредита) в случае не отдачи кредита социальный статус всех лайкнувших — снижается.

В результате получаем те же группы но только в мобильном виде.

что мешает организовать нечто вроде мобильной бизнес соцсети с бесплатным трафиком,

Африка, друже, Африка. Ти б поїхав, на місці подивитися, що заважає, раз на відстані не розумієш. ;)
Лайки-шмайки-смузіхльоби...

Вместо лайка можно назвать рукой доверия или как-то по другому ребрендить. Но суть не меняется, через мобильную сеть вполне можно построить сеть социальных связей и на основе её ранжировать пользователей по группам платежеспособности.

В результате получаем те же группы но только в мобильном виде.

Вы говорите только о внешней стороне, о механике консенсуса, но совершенно не учитываете психологию. А она имеет значение, потому что цена ошибки значительна (не для вас, для участников). Да, на условном кикстартере вполне хватает чисто виртуального питчинга, а бекеры голосуют долларом по сути ничерта не зная о том, кому и на что пойдут деньги. Но для бекера этот полтинник ничего не значит. Ну разик в паб не сходит, тоже мне беда. А для чуваков в статье этот полтинник — полторы месячных зарплаты, и вообще может быть последние деньги в семье. И если группа отнесется к процессу выбора проектов абы как этот полтинник ему придется отлистать кредиторам за долги того парня, а семье потом последний хер без соли доедать.

Вопрос: Почему бы самому мобильному оператору не занятся микрокредитованием?

вероятно, потому что в их случае 99% — это уже будет процент невозвратов по кредитам

Жесть и у них ВВП не так далек от украинского. Особенно из 2015 года.

этот тот неловкий момент на который я всё время намекаю к чему готовиться Родине в плане инфраструктуры

Не выйдет — у нас бананы не растут

Бульба прекрасно заменяет бананы.

Сколько вас знаю, вы ее растите в украине не меньше и едите ее не меньше нас.
Хотя последние года у вас траблы с ее урожаями и у нас покупаете немного ее.

Но бананов она не заменяет

Прекрасно заменяла больше 300 лет.

А вы неужто святым духом научились?

Есть только два вида пищи достойной беларусов — бульба и святой дух © Viktor Chyzhdzenka

Вы не едите белорусскую и украинскую (этой не растет уже) картошку. Питаетесь святым духом, но почему-то приписываете его нам.
Ну, пути последователей Богдана Хмельницкого неисповедимы, только к богу с таким.

Ми в Єгипті купуємо. Там же дофіга урожайної землі, де картоплю можна вирощувати, не те що в нас :)

Правильное решение, главное не у диктатора.

едите ее не меньше нас.

с вами не сравнится никто

Крупнейшие потребителей картофеля, 2005 г.
кг на душу населения
1. Беларусь 181
2. Кыргызстан 143
3. Украина 136
....
10. Великобритания 102

Маячня, пам’ятаю в 2010 на форумах кцпські фотожаби «УССР-2020», які пророкували нам саме цього року вже тут і зараз Уганду. Але щось не Уганда і не Уганда, ага...

Заробляючи ті самі 5к, соромно не знати про інші показники, зокрема про індекс людського розвитку, за яким Уганда 159-та, а Україна 88-ма. Тобто не все грішми вимірюється.
en.wikipedia.org/...​y_Human_Development_Index

Быть богачом в нищей стране, что может быть лучше? За какими-то благами цивилизации в цивилизацию, денег хватит. Блекджек и шлюхи на месте

Украинская бедность, самая крутая вариация бедности в мире.

Ну не зовсім, м’яко кажучи.
Скажімо, громадський транспорт у нас саме за ті гроші, а преміальні варіанти, щоб не ганяти таксі, типу Uber Transit — тут вже пшик...
І так з усіма сервісами, часто для прийнятної якості треба ще шукати.
І то в нас іще закрите питання безпеки і санітарно-епідеміологічна обстановка більш-менш адекватна. А в Африці в багальох країнах безпечно почуватимешся лише за муром і КПП з автоматами в охорони, а для хоча б безпечної води знадобиться дорога в собівартості обробка.
Словом, краще жити вдвічі-втричі середнього рівня, а не в... як в нас...

І то в нас іще закрите питання безпеки

Это спорное утверждение.

Хотів сказати, що в нас відносно нижчий рівень вуличної злочинності, тобто на рівні «профілактики» все відносно непогано. Провал на рівні «хвороби» — тобто коли вже пограбували чи обікрали, чи, Боже збав, зґвалтували, починається геморой, але то вже інша тема. Відносно Африки чи Росії дещо позитивніше.

Очень интересно! Прочитала обе статьи на одном дыхании. Спасибо, что поделились :)

Видел похожую статью на vc. За микрозаймы конечно −100 к респекту.
А в целом интересно.

За микрозаймы конечно —100 к респекту.

Что не так с микрозаймами?

Попытка заработать на бедности и глупости людей

Некто Мухаммад Юнус за разработку и реализацию подобной модели микрозаймов (не буду говорить что точно такой же, так как не уверен — но общие корни очевидны) в Бангладеш получил Нобелевскую премию мира лет 15 тому назад, например.

Та это обычные швидкогроші

«Обычные швидкогроші» не подразумевают солидарной ответственности группы хорошо друг друга знающих людей по обязательствам каждого из членов группы. Стоило бы почитать описание модели не по диагонали, и не агриться только на слово «кредит».

як не читай, а проблеми моделі залишаються ті самі:
— нецільове використання (не підприємництво, а проїдання)
— високі проценти (бо малі без допомоги держави елементарно невигідно, а державна допомога є кормушкою для корупційних схем)
— крім того, високі проценти не допомагають підприємцям а скоріш навпаки, оскільки їх чистий дохід у багатьох випадках менше ніж проценти по кредиту.
— залежність (так само як і на ігри та наркотики)

солідарна відповідальність вирішує тільки проблему повертання кредитів. Тобто проблему не бідних, а багатих.
www.theguardian.com/...​ance-neoliberal-fairytale

— високі проценти (бо малі без допомоги держави елементарно невигідно, а державна допомога є кормушкою для корупційних схем)
— крім того, високі проценти не допомагають підприємцям а скоріш навпаки, оскільки їх чистий дохід у багатьох випадках менше ніж проценти по кредиту.

з чого витікає, що малим бізнесом можуть займатись лиш ті, в кого вже є стартовий капітал.
воу.

бідні можуть зайнятися малим бізнесом якщо держава справді буде дбати про це. або багаті філантропи.

«Бизнес», возможный только за счет «государства или филантропов»? Это что-то новенькое.

Старенькое, но туда не всех возьмут

Микрокредитования это один из первых шагов развития экономики подобных стран. Для них это действительно возможность улучшить свою жизнь.

Индия — пример страны, которая уже это перерастает.

В США фермери за рахунок державних позик з Великої Депресії вилазили.
Ви ж не маєте питань до рівня сільського господарства в США (топовий експортер)?

Ну ок, предположим на секундочку, что Уганда располагает возможностями штатов (пускай даже периода депрессии). Но кто адресат этой помощи? Правительство штатов целенаправленно вытаскивало из жопы фермеров. Очевидно, что тут есть один нюансик, обязательное требование: эти фермеры на момент начала кризиса должны были уже а) существовать и б) представлять собой достаточно успешные предприятия (иначе какой смысл запрягать мертвую лошадь). Ни одна из этих предпосылок не выполняется в случае той аудитории, о которой идет речь в статье — речь идет по сути об уровне домохозяйства, о самозанятости или мельчайших мама-папа-шопах. То есть много-много мелких игроков. Сама система администрирования помощи при таких условиях будет, весьма вероятно, стоить больше, чем объем распределяемой помощи (а без системы деньги просто разворуют).

Я прочитал всю статью, а вы обобщаете 💩
швидко гроші with extra steps, в них тоже можно вписать что если долг не вы отдаете, то тогда ваша семья отдаст с их согласия
Сути не меняет, это развод бедных
Кредиты это хорошо, кредиты без регуляторов — плохо

Не зовсім. Це все-таки мікрокредитування малого бізнесу, а не забаганок, або покриття раптових траблів.
Головне, що там було сказано — стартовий кредитний рейтинг у посполитого угандійця такий, що йому навіть дебетовий рахунок відкривають неохоче.
А жити ж якось треба? Бажано, не продаючи себе на органи...

Описанная система не похожа на наши микрокредиты.
Нет годовых, процент выглядит разумным.
Я подозреваю «микро» здесь от небольшого объема денежных средств

Ставка по кредитам варьируется от компании к компании в диапазоне 15-30%. Как правило — не годовых

Не «нет», а «не». Если пересчитать в годовые — будет заоблачный интерест.

Процент виглядає розумним? Там тільки чистими виходить 50-70% річних, а ще згадана страховка. Плюс неможливість дострокової виплати з уникненням відсотків за той час, коли вже не користуєшся кредитом. Все разом це дотягне до 100% річних, що вже є таким самим шахрайством, як і наші мікрокредити.

Круто, с какой-то точки зрения это даже немного альтруистический вариант реально толковых проектов, не просто «еще один говносайт», а что-то, что может в 3-5 лет изменить жизнь страны. Вспомните времена в Украине до полноценных мобильных банкингов типа Привата и Моно, вот примерно то же, только помноженное на 10.

на английском статья есть? хочу коллегам показать

Пока нет. Но если будет много запросов — могу перевести.

Крутая статья, спасибо. Я так понимаю это был онсайт дискавери. Скажите, какой был состав дискавери команды? Получилось запустить проект в итоге?

Это был именно он.

Нас было 3 человека. Я из Dev-Pro представляя техническую сторону и 2 коллег и штатов — представляя бизнес.

Проект сейчас в разработке и все идет к тому, чтобы поставка в поля произошла весной. Но это уже будет совсем другая история.

Вот он — тот самый опыт интересной работы, от которой не выгораешь. Тут тебе и риск для жизни, и возможность потешить свое ЧСВ, и помощь людям, и возможность заработать. Ух, Африка это просто континент возможностей.
P.S. В здравом уме никогда туда не поеду. Ну ее нафиг.

Вопрос: Зачем? Я понял, что местные цены — копеечные. Или экспорт?

Масштаби — там 42 мільйони населення, плюс сусідні країни поступово можна залучити. Якщо твій споживач бідний, треба, щоб його було багато, а в такій сфері з тим the sky is the limit.

Отличная статья, очень занимательно, благодарю! )

Подписаться на комментарии