Conference for DevOps, Software Architects and Engineers. Regular price ends 27/09!
×Закрыть

DOU Books: 5 книжок про фінансову грамотність від Любомира Остапіва

Від редакції: у рубриці DOU Books спеціалісти розповідають про 5 своїх улюблених книжок — ті, які змінюють світогляд та корисні читачам-колегам.

[Любомир Остапів — засновник соціального проекту фінансової грамотності українців «Сімейний бюджет, партнер iPlan.ua. Раніше — фінансовий директор Coppertino, Stanfy, SupportYourApp]

Я прочитав дуже багато книжок про персональні фінанси та інвестиції, отже сподіваюсь моя добірка зекономить вам багато часу.

Часто інвесторам-початківцям радять книжку «The Intelligent Investor» by Benjamin Graham, адже це вчитель самого Ворена Бафіта. Однак якщо й справді почати читати цю фундаментальну книгу, то «редкая птица долетит до середины Днепра». Мені більше подобаються книжки, де, окрім принципів і сухих цифр, є історії.


Thomas J. Stanley «The Millionaire Next Door»

У російському перекладі — Томас Дж. Стэнли «Мой сосед — миллионер»

4,5 зірки на Амазоні з 2600+ відгуків — промовисті.

Хоча в книжці багато статистичних даних і таблиць, насправді вона про цінності. На основі фактів з найбільшого в історії дослідження діяльності американських мільйонерів (net worth > $1 mln) автори показують, як насправді стиль життя багатих людей відрізняється від картинки в голлівудських фільмах.

У книжці наведено кілька важливих принципів, завдяки яким їм вдавалося накопичувати багатство. Ці сім’ї:

  • Витрачали кошти розумно і менше, ніж могли б собі дозволити. Наприклад, більшість купували пару туфель за менше ніж 200 доларів і не купували годинники дорожчі, аніж 235 доларів.
  • Спрямовували свій час, енергію та гроші на активності, що сприяють накопиченню статків. Наприклад, вони менше часу витрачали на порівняння цін і вибір авто, натомість частіше планували інвестиції на фондовому ринку із фінансовим радником.
  • Вірили, що фінансова свобода та освіта дітей важливіші за зовнішні ознаки соціального статусу, такі як одяг від дорогих брендів, коштовності чи авто класу люкс.

Цікава думка, яка запам’яталася:

«I am not impressed with what people own. But I’m impressed with what they achieve. I’m proud to be a physician. Always strive to be the best in your field.... Don’t chase money. If you are the best in your field, money will find you».

Douglas P. McCormick «Family Inc.: Using Business Principles to Maximize Your Family’s Wealth»

Автор почав кар’єру як військовослужбовець. Коли пішов з армії, закінчив Гарвардську бізнес-школу. Працював інвестиційним менеджером в Morgan Stanley, потім у фонді прямих інвестицій і врешті як підприємець заснував власну інвестиційну компанію. Можливо, тому книга вийшла дуже практичною і різносторонньою.

Вона дуже структурована і часом важко читається, але дійсно дозволяє поглянути на життя родини очима фінансового директора. Автор наголошує, що ви і ваші майбутні доходи є ключовим активом у фінансовому плані!

Ваша роль як фінансового директора сім’ї набагато ширша, ніж збалансування доходів і витрат. Вона включає допомогу у плануванні кар’єри та додаткової освіти, бюджетування, інвестування, управління ризиками та планування виходу на пенсію.

Цікава думка, яка запам’яталася:

«As Family CFO, your job is much broader than making investment decisions, which is the typical role of investment advisers. The capital in your asset management has a significant influence on your ability to raise cash at various and sometimes unexpected times and consequently on how you should allocate your assets. Your priorities should be to arrange your assets to protect against financial distress and provide for required spending, expand and support your labor, and only then to make investments to support future consumption».

Carl Richards «The One-Page Financial Plan: A Simple Way to Be Smart About Your Money»

У російському перекладі — Карл Ричардс «Давай поговорим о твоих доходах и расходах»

Автор пише, що більшість фінансових рішень походять з нашого бажання мати щасливе та безпечне життя, хоч специфіка є різна. Перший крок у створенні комплексного сімейного плану — зрозуміти, де ви зараз і куди хочете прийти. Питання пріоритетів у житті може транслюватися по-різному, але їх можна чітко побачити з двох речей: календаря та структури витрат сімейного бюджету.

Одна з основних ідей, яку для мене розжували в цій книжці, звучить так: «Чому так багато людей сказали мені, що їхні спроби інвестування закінчилися невдачею, коли ринок у цілому досягає успіху? Тому що вони плутали інвестиції зі спекуляціями».

Цікаві думки, які запам’яталися:

«Leave it alone. Would you ever plant a tree and then go in every month and dig it up to see how the roots are doing?».

«Real financial advisors diagnose before prescribing».

Владимир Савенок «Как составить личный финансовый план и как его реализовать»

Савенок — це єдиний автор на пострадянському просторі, якого я регулярно читаю і у якого щось беру для себе. Його книги написані простою, доступною мовою із багатьма життєвими прикладами з роботи фінансовим радником.

Книга базова, але водночас для тих, хто починає планувати своє фінансове життя, вона розкладає все по поличках. Також є приблизна схема диверсифікації активів на основі статистики з США: 25% — пенсійний фонд, 20% ризиковані активи, 20% — нерухомість, 20% — бізнес, 15% — депозити і аналоги.


Цікаві думки, які запам’яталися:

«Если вы будете думать о бюджете как о „финансовой диете“, то наверняка настроите себя на неудачу. Бюджет — это лишь:
  • инструмент, позволяющий вам понять, на что вы тратите деньги;
  • инструкция, помогающая вам расходовать деньги на наиболее важные для вас цели».

Сергій Біденко «Як розповісти дітям про гроші. Книга для батьків: 100 домашніх ігор і практик»

Цього року для мене стала актуальною тема фінансової грамотності дітей, тому я перечитав усі книжки українською мовою з цієї тематики. Окрім Кіри і пса Мані, можу порекомендувати книгу відомого українського експерта, засновника проекту «Детки-Монетки» Сергія Біденка.

Це енциклопедія зі 100 домашніх ігор та практик для дітей різного віку. Тому фактично ви не читаєте цю книгу, а використовуєте уривки з неї, щоб грати з дітками, підбираючи вправи для відповідного віку. Мета — дати їм навички поводження із грошима та розуміння їх застосування.

LinkedIn

12 комментариев

Подписаться на комментарииОтписаться от комментариев Комментарии могут оставлять только пользователи с подтвержденными аккаунтами.

Проблема западной литературы о личных финансах в том, что многие их советы неприменимы к нашей реальности многократной регулярной девальвации и проблем с верховенством права. У нас почти все инвестиции рисковые :)

Поэтому вложения «20% недвижимость, 20% бизнес» — ну не знаю, мне кажется, надо стальные нервы иметь для такого.

Что, конечно, не отрицает необходимости финансовой грамотности, ведения учета, планирования и т.п.

Ольга,

зараз обмежень для українського середнього класу мало, можемо користуватися такими плодами західної цивілізації як ETFs.

Наприклад ми не можемо напряму JPMorgan SmartRetirement 2050 Fund, але його структуру легко на 90-95% повторити кількома ETFs. В результаті 6.6% дохідності в ірк на довгому проміжку.
am.jpmorgan.com/...​nt-2050-fund-r5-4812a4807

Щодо інвестицій, то Україна як високоризикова країна має і високі дохідності.
Недарма Драгон Капітал активно скуповував комерційну нерухомість останні роки
dragon-capital.com/media/press-releases

6.6% вдолгосрок?
Приведеный в пример фонд открыт с 31.07.2007 цена открытия торгов $15, сейчас — $21.54. Так что доходность у него 1.83% (хорошая задачка для тех, кто считает себя докой инвестиций — приведите формулу для вычисления доходности и проверьте).
А еще задачка — учтите долларовую инфляцию.
finance.yahoo.com/...​p=JTSIX&.tsrc=fin-srch-v1
А еще фонд проседал до $8.11 в кризис — то-то у инвесторов нервишки шалили.

Я уже приводил и еще раз приведу ссылку на мой симулятор savings plan.
letyourmoneygrow.com/...​-plan-scenario-simulator
Он показывает, что не все так просто — и вдолгосрок тоже. И это — даже при простейшей модели нормально распределенных доходностей, без черных леблядей.

Василь,

ваша помилка в тому, що взявши ціну фонду ви не врахували дивіденди, яка платяться 4 рази на рік. Тому все таки 6.6% since inception.
Пересічному інвестору не потрібно ставити важкі задачі як вирахувати середньорічну дохідність, вся статистика відкрита на сайті фонду та на Yahoo.
Більше того стандартом індустрії є показати як виростуть 10000 які ви вклали б на початку. Зараз ці 10000 перетворились би за рахунок фонду на 21191. Також задачу вибору фондів полегшує MorningStar, у цього фонду 4 з 5 зірочок.

Кризи, чорні лебеді були і будуть. Однак якраз фонд що почався у 2007 році чудово ілюструє, що кризу потрібно перечекати за рахунок довгостроковї стратегії.
Психологічно це дуже важко, тому є цілий підрозділ економіки — behavioural economics, який доводить що люди часто діють нераціонально, у тому числі панікують і продають в кризи.

Інфляція — це і так зрозуміло, що дохідності номінальні. Є так звані TIPS (наприклад VIPSX), якщо основна ціль захиститись від інфляції .

У вашому симуляторі правильно написано
For instance, even if you run your savings plan for 30 years and assume annually 6% expected return and 20% volatility (very optimistic, indeed), you will make losses in ca. 15% of scenarios. And if your saving plan lasts «only» 10 years, the number of scenarios with losses will be about 30%!

Да, фонд действительно выплачивает дивиденды.
Однако, они облагаются налогом — у резидентов Украины автоматически удерживается 15% taxsummaries.pwc.com/...​rporate-Withholding-taxes. А это — не только потеря, собственно, 15%, но и недополученной доходности на изъятый капитал (опять хорошая задачка — посчитать этот эффект, например, в Excel — решение [на немецком :)] тут letyourmoneygrow.com/...​buehren_Kosten_FallE.xlsx).
Кроме того, доходность с дивидендами считается при допущении, что они тут же реинвестируются. Но это опять брокерские комиссии, что для небольших капиталов существенно.

При этом я ни в коем случае не против инвестирования «лишних денег»: считаю, что под матрасом держать надо некую сумму на черный день, но остальное нужно вкладывать. Вопрос только в том, как. Некоторые ошибочно считают, что акции/ETF’ы — это просто. Увы, непросто, так лично для меня вероятность в 15% сидеть на убытках через 20 лет (и это — без учета инфляции) недопустимо велика. Поэтому я активно управляю своим портфелем, чтоб риски были пониже, а доходность повыше рынка (мой бенчмарк — немецкий DAX). Но так умеют от силы 5% портфельных управляющих :)
www.wikifolio.com/en/int/w/wf999ducks

Дохідність вказується до податків в усьому світі.

Це був фонд для ілюстрації, якщо говорити про дивіденди то українцям краще підходять фонди з accumulating strategy які реінвестують.

Добре що ви входите в топ 5%))
Для решти 95% інвесторів є індексні ETFs. Хоча до 20% ринку ETFs це так звана смарт бета, тому навіть активне управління стає доступнішим.

Дякую Любомире! Хотіла б вашу статтю про фінансову грамотність — погляд у майбутнє.

Від мене особисто спасибі що не включили Кійосакі! Класна підбірка, крім Грехема та Савенока не знаю нікого :)

Кійосакі і так всі читали))

Ось всі дискусії з ДОУ по темі персональних фінансів та інвестицій.
Там багато корисного, а часом і весело))
www.evernote.com/...​HboovTWfdfsedMKyh1d4uSz8

Дякую за підбірку. Ваша книга «Любов та Бюджет» також має право бути у цьому списку)

дякую! Вирішив бути скромним)

Подписаться на комментарии