Куди і як інвестувати гроші. Про фінансову грамотність на DOU Live

Заробити гроші — не така вже й проблема. Значно складніше примножувати доходи: накопичити певну суму, обрати спосіб інвестування, відстежувати фінансові показники й тренди.

Про основи фінансової грамотності на DOU Live поговорили з Любомиром Остапівим, засновником соціального проєкту фінансової грамотності «Сімейний бюджет», партнером iPlan.ua, Романом Кошовським, бізнес-аналітиком у SoftServe, інвестором, автором YouTube-каналу і подкасту «Запали цілі | GOALS on FIRE», Максимом Ромовим, Senior Agile Delivery Manager в Ciklum та Owner of Namaste Finance.

З чого почати

Як навчитися відкладати гроші? (01:27)

Любомир: Якщо людина заробляє 10–12 тисяч доларів, живучи в Україні, то відкладати гроші буде легко. Якось я проводив опитування на фейсбуці, і більшість учасників вказувала суму $1000 на члена сім’ї в місяць як прожитковий мінімум.

Технік заощаджень є багато. Я досі веду свій бюджет у застосунку «ДзенМані», це дуже дисциплінує і допомагає відкладати гроші.

Максим: Золоте правило — відкладати 10% доходу. А далі я сформував для себе «фреймворк» із накопичення грошей. Перший крок — це відкладати 10%. Другий — «податок» 5% на будь-яку покупку вище $100. Третій — щодня кладу в скарбничку якусь незначну суму. Четвертий крок — 50% від будь-якого незапланованого доходу йде в ту ж скарбничку. Якщо керуватися такими правилами, наприкінці місяця виходить непогана сума для інвестиції. Я користуюся «Банкою» від «Монобанку», що допомагає все автоматизувати.

Роман: Я представляю прихильників руху FIRE (Financial Independence & Retire Early). Це люди, які прагнуть побудувати достатній для вільного життя капітал раніше, ніж вийдуть на пенсію. Тобто в 30–40 років мати достатньо грошей, щоб жити далі кілька десятиліть на пасивному доході. Проте додам, що 5–10% відкладених грошей дадуть вам непогані стартові позиції, але вони не дозволять сформувати потужний капітал. Для цього треба зростати сильніше як у доходах, так і в заощадженнях, які інвестуємо.

У кількох українських інвест-спільнотах я і Любомир проводили дослідження, щоби зрозуміти, скільки відкладають інвестори. У середньому це 25–50% від активного доходу. А ті, хто більше над цим працює, відкладають 50%+. Такі суми дають змогу швидше наближатися до цілей. Але починати треба з маленького — відстежувати свої доходи та витрати.

І ще дуже важливо платити собі першому. Ми звикли оплачувати рахунки, оренду, іпотеку, але ми рідко платимо собі теперішньому й майбутньому вчасно.

Куди інвестувати невеликі суми

Куди вкладати невеликі інвестиції — $500, $1000, $1500. З чого почати? (8:00)

Максим: Найкраще, куди можна інвестувати $500, — це навчання фінансової грамотності. Якщо просто взяти певну суму та проінвестувати, це може закінчитись невдало. Але якщо людина хоче ризикувати, тоді крипта — найкращий варіант. Є приклади людей, які з $500 заробили сотні тисяч доларів, але це одиничні випадки, і краще в такі ігри не грати. Тут треба мати серйозних наставників і людей, наближених до тих, хто створює схожі проєкти.

Любомир: Скоро на ринку України ми побачимо застосунки, де ви зможете через банки купувати акції американських компаній. І це буде ще один варіант на $500. Таким чином ви купуєте інвестиційний досвід, пробуєте, як і що працює.

Роман: На менших сумах ми вчимось і набиваємо ґулі, але якщо це буде $500 щомісяця, то за рік вийде непоганий капітал. Якщо зараз у вас є лише $500 і свербить питання, куди вкласти, то з ризиковішого — криптоактиви, NFT, але не очікуйте, що ці гроші вам повернуться.

А якщо більш раціонально підійти, то $500–1500 найкраще покласти на базовий депозит. І розділити $1500, наприклад, на дві частини: $750 — депозит у валюті, а ще $750 конвертувати в гривні, і виробити звичку поповнювати щомісяця як гривневий, так і доларовий депозити. А згодом, назбиравши певну суму, спробувати інший інструмент, наступний за можливим інтересом і дохідністю, наприклад ОВДП (облігації внутрішньої державної позики).

Якщо ви людина, яка має квартиру, автівку, прилаштувала дітей у хороші школи й просто шукає трохи адреналіну, тоді можна інвестувати у щось більш ризикове — акції, індексні фонди чи бізнеси. Але я рекомендую для середньостатистичного інвестора лише 10–20% вкладати в ризикове, а 80–90% — у довгострокові й більш визнані спільнотою інвесторів і інструменти. Приклади того, з чого можна й варто розпочати — у статті мого товариша Василя Матія.

Куди інвестувати більші суми

Куди українцям варто вкладати гроші? (12:23)

Максим: Залежить від суми. У спадок може перейти $100 000, а може $1 000 000. Якщо це $100 000, а я хочу собі пенсію $5000 щомісяця, то це нереально в таких умовах. Перше, що треба зрозуміти, коли успадковуємо гроші: «А що я хочу отримати в результаті своєї інвестиції через якийсь термін?». Наприклад, мені зараз 30 і я хочу інвестувати, щоб у 45 років вийти на пенсію в $5000. Тоді я б розбивав цю суму між фондовим ринком і криптовалютою.

Моя стратегія полягає в тому, що 70% я інвестую у фондовий ринок, а 30% у крипту. Щоб це прорахувати, є багато інструментів, наприклад, калькулятор. Там можна порахувати, яка сума є, коли ви хочете вийти на пенсію, поставити %, який плануєте відкладати від доходу, і від цього відштовхуватись.

Роман: Кожна людина має враховувати свій інвестиційний досвід. Універсальні поради давати складно, оскільки ми не знаємо ризик-профілю та інвестиційного горизонту людини. Одна річ інвестувати на 15 років, а інша — це якщо людині треба квартиру через три роки. Це буде зовсім інший підбір інструментів.

Щодо інвестицій, то я рекомендую робити диверсифікацію, але поступово. Для початку ви можете практикувати такий підхід: 50% своїх заощаджень зберігати в Україні для цілей тут, а 50% виводити за кордон для довгострокового планування. Наприклад, українці можуть виводити до 200 000 євро, щоб купити акції, індексні фонди чи інші цінні папери за кордоном. Там кращий захист інвестицій, ніж у нас. Це знов-таки розподіл ризиків: ви не ризикуєте тим, що тримаєте все в Україні, а маєте надійного американського брокера. І це змога «проїхатись» на розвитку всього світу й отримати переваги ралі багатьох країн і континентів: можете купити трошки Азії, Америки чи конкретну компанію і на цьому теж зіграти вдало у довгостроковому періоді.

Повертаючись до 50% на українські інструменти, то в останні роки сильно вперед пішов ринок інструментів та застосунків, які доступні для українців. Розробляють мобільні застосунки, і скоро доступ до торгівлі активами всередині України та іноземними активами стане ще простішим, єдине, що за це потрібно буде заплатити помірнішими комісійними або менш вигідними цінами, але більшість, думаю, і такий варіант сприйме позитивно (тут йдеться про те, що, ймовірно, нові українські сервіси й інвест-компанії будуть надавати доступ до бірж та акцій іноземних компаній, проте, можливо, за це стягуватимуть більшу комісію, вищу ціну чи запровадять інші додаткові платежі, у порівнянні із закордонними брокерами). Одним з основних інструментів, крім згаданих депозитів на нашому внутрішньому ринку, буде нерухомість, яку можна брати як для себе, так і на здавання в оренду, або ж комерційна нерухомість.

Можуть бути облігації внутрішньої/зовнішньої державної позики. Є різноманітні облігаційні фонди від таких компаній, як ICU, «Універ Капітал» тощо. Крім того, залишаються опцією більш ризикові вклади в бізнес — авто у таксі під викуп (коли водій згодом повертає вам суму інвестицій згідно з певними умовами + %), peer-to-peer кредити, кредити під бізнес і не лише. Кому цікаво дослідити базові опції, перегляньте відео про те, з чого варто розпочати такі інвестиції.

Інвестування в нерухомість

Чи доцільно інвестувати в нерухомість в Україні? Як громадянину чи резиденту України взяти іпотеку в країні Західної Європи? І чи буде такий варіант розумною інвестицією? (35:24)

Максим: У мене колись була своя квартира, щоб здавати в оренду. Мені такі заробітки взагалі не сподобалися. Я її продав і радий, що це зробив. Усі кошти спрямував в інші активи.

Якби я зараз вирішував інвестувати в нерухомість, то дивився б квартиру на першому поверсі, щоб переоформити її в комерційну нерухомість і здавати банкам, кав’ярням тощо. Мало хто розглядає паркомісця в ЖК або складські приміщення біля ринків, а це приноситиме більше коштів, ніж здавання в оренду квартири.

Роман: Нерухомість у портфелі однозначно потрібна. Але треба зважати і на ризики, і на диверсифікацію. Якщо ви ледь-ледь назбирали на квартиру і це перша ваша інвестиція, я б рекомендував не поспішати, а дозбирати ще трошки, щоб диверсифікуватись на ще кілька інструментів і частку нерухомості зменшити, щоб вона не займала 90% портфеля, а була 60–70% і поступово зменшувалась у міру того, як ви наповнюєте інвест-портфель.

В Україні зростає кількість проєктів, де ви можете купувати не тільки квадратні метри, а й нерухомість у готелях чи апартаментах. Цей ринок розвивається і варто звернути увагу й визначити, чи певному інвестору такі опції до смаку.

І якщо ми говоримо про закордонні інвестиції чи іпотеку за кордоном, є теж велика кількість проєктів, які пропонують вам купити житло в Іспанії, Чорногорії, Португалії, Грузії та інших країнах. Зазвичай самому поїхати й отримати кредит доволі складно, бо є різні законодавчі вимоги. Просто так з України приїхати з пачкою грошей («це мій внесок, дайте мені іпотеку») і зробити це швидко й у межах законодавства, ймовірно, не вийде. Ви можете дослідити, як інвестувати через інші компанії, або подивитися один із записів Kyiv Invest Meetup про іноземну нерухомість перед тим, як ухвалювати таке рішення.

Але не думайте, що десь в Європі є чудовий комерційний ринок нерухомості й ви багато заробите. Старайтесь вкладати туди вже на тому етапі, коли ваші базові потреби закриті, а не женіться за новим хайп-проєктом, не маючи солідного базового портфеля.

Персональне житло

Як ставитеся до питання персонального житла? Чи є формула розрахунку доцільності: купити житло й економити на оренді чи інвестувати цю суму в ITF, наприклад? (1:10:37)

Любомир: Коли я жив один, то не хотів купувати квартиру. Мій розрахунок показував, що краще винаймати її. Але коли ми почали жити разом з дружиною, дійшли до думки, що нам варто придбати житло. Я вважаю, що це було правильне рішення. Зараз, коли я перечитую час від часу книгу «Найбагатший чоловік у Вавилоні», то глибше розумію один із принципів (їх у книжці 7) «у тебе має бути власне житло». З віком, мабуть, це приходить.

Максим: Я до 29 років узагалі не бачу сенсу купувати своє житло. Іноді досі думаю над тим, чи потрібне воно мені. У мене принцип життя такий, щоб я роблю всі інвестиції через телефон, щоб з будь-якої точки світу в будь-який момент могти керувати своїм портфелем.

Мені було зручно постійно винаймати житло. Я переїхав на Балі, пожив там пів року, повернувся в Київ. А там якраз почався локдаун, і мені довелося змінити багато квартир в Україні за досить короткий час. І в цей момент я зрозумів, що свою оселю варто мати, щоб заземлитися і безпечно творити далі. Тепер вважаю, що власне житло необхідне і підтримую принцип з «Вавилону».

Роман: Залежить від віку, статусу, цілей, планів. Власне житло — це спосіб скерувати умовні $500 не якомусь «дядьку на оренду», а у власний, збалансований за цілями інвест-портфель. Але перед тим треба добре «попахати».

Я не маю чіткої формули, важко ухвалити рішення, що краще. Якщо ви молода людина, вкладайте в щось інше, щоб накопичити перший капітал — це краще, ніж закопати все у квадратні метри чи в котлован, який не виросте. Житло треба вміти собі дозволити, і, наскільки це можливо, краще не влазити в кредити. Назбирайте доступними інструментами та придбайте квартиру, коли вона вам справді буде необхідна. Поки не можете собі цього дозволити, інвестуйте, щоб примножити капітал.

Раніше з Любомиром говорили про те, як свідомо підходити до фінансів з молодого віку, тему особистого житла там теж згадуємо.

Криптовалюта

Чи входить майнінг у ваш інвестиційний портфель? Як правильно інвестувати в криптовалюту і чи доцільно це зараз? (41:15)

Максим: Я вважаю, що інвестувати у криптовалюту доцільно завжди. Стратегія проста: наприклад, у вас є 100% капіталу, який ви готові інвестувати кожен місяць, і це $1000. Неважливо, 80 чи 90% ви інвестуєте у фондовий ринок чи свій улюблений актив, варто 5%, 10% або 15% — у криптовалюту. Я вважаю, що найкраще вкладати в біткоїн. Всі голови відомих корпорацій — Тім Кук, Марк Цукерберг тощо — кажуть, що в кожної людини частина портфеля має бути в крипті.

Роман: Я дотримуюся стратегії, що тримати в портфелі до 10% більш ризикових активів — це добре. Я маю частку криптоактивів, заходжу в ETF (Exchange Traded Funds), які зростають, якщо розвивається сектор, пов’язаний з крипто- та блокчейн-технологіями. Я не купую окремих коїнів, але купую індекси на невеличку частинку свого портфеля, які можуть збільшуватись і давати в майбутньому capital gains. І таким чином завдяки диверсифікації ви більш захищені, бо якщо ви зайдете в один токен чи біткоїн і він просяде солідно, то це зле, а кожен ETF — це диверсифікація хоча б по кількох компаніях. Можливо (хоч і не гарантовано), це дасть кращий результат при меншій волатильності ваших інвестицій.

Якщо відійти від криптоактивів, можна інвестувати в майбутнє: в медичне обладнання, у відновлювану енергетику та інші сектори. ETFs, зокрема, дають змогу заходити в такі спеціалізовані ніші. 80–90% портфеля ви можете вкладати у щось продумане, консервативне, збалансоване, а в ті 10% залучати свою допитливість: чи це буде крипта, чи Blockchain ETF, чи, наприклад, Web 3.0 технології — тут вже як забажаєте.

Накопичення пенсії

Як впливає вік на вашу стратегію інвестицій? І як собі накопичити пенсію? (47:06)

Максим: Що раніше почнете, то краще. Якщо ми інвестуємо у фондовий ринок чи в блокчейн-інструменти, то варто будувати логіку складного відсотка, коли йде капіталізація «відсоток на відсоток». І магія складного відсотка в тому, що що більше часу, то більша експонента зростання і різниця між простим відсотком і складним. Тому варто починати якнайшвидше.

Роман: Палітра інструментів дуже широка. Якщо грубо ділити, то бажано, щоб у нашому портфелі були акції, облігації, нерухомість, частка в бізнесі. Багато людей найбільше «приростають» на тому, що вкладають у свій бізнес або купують частку в хорошому бізнесі чи IPO. Не всі ми будемо мати доступ до ранніх інвестицій, але володіти часткою в компаніях через акції або ETFs — це вже добре.

Якщо ми відкладаємо в українських реаліях на пенсію, то базовий підхід — 50 на 50, де 50% ми виводимо за кордон і там формуємо портфель (наприклад, 80% — акції чи фонди з усього світу і 20% — облігації). А 50%, що залишилися в Україні, треба розкладати за інструментами. Залежно від віку ділити між облігаціями, акціями українських компаній, корпоративними облігаціями та іншими опціями. Можна також вкладатися в такі проєкти, як «Промприлад» чи «Сімейні молочні ферми», чи в авто під оренду тощо. Багато з переліченого є високоризиковими інвестиціями, що можуть і не принести жодних доходів або й навіть збитки. Тут треба сидіти і навчатись. Назвати один портфель, який у 25 чи 55 років дасть найкращий прибуток, — це вангування. Не беруся це робити.

Один із варіантів, як назбирати на пенсію в українських реаліях, — якраз від порталу «Сімейний бюджет» дозволяє розглянути опції того як можна збирати на пенсію.

Інвестування в земельні активи

Яка ваша думка про інвестування в земельні активи? (57:06)

Любомир: Якщо мова про сільськогосподарську землю, то справді з 1 липня 2021 року цей ринок відкрився. Вважаю це хорошою інвестицією. Я продовжуватиму збільшувати земельний кошик. На мою думку, ділянка має бути хоча б на 3–4 гектари, щоб це було виправдано за транзакційними витратами.

Роман: У цю нову хвилю інвестицій в землю я поки що не зайшов. У моєї родини є сімейні ділянки, і я не скажу, що наразі на них підвищився попит чи відчутно змінилася цінова політика, але це, звісно, не землі агрохолдингів. Можете подивитися «Балади економного лицаря» Сергія Мікулова, який ділиться досвідом, як він купував землю і що з цього вийшло. Я поки вчусь у першопрохідців, спостерігатиму й аналізуватиму, чи додаватиму землю у свій портфель.

Інвестування в S&P 500

Якщо інвестувати в S&P 500 як основне джерело пасивного доходу, чи можна вважати таку стратегію безпечною? (59:02)

Максим: Якщо інвестувати в S&P 500 — то це інвестувати в США. Тут треба спитати себе, чи вірите ви в США. Якщо довіряєте і думаєте, що там все буде круто, то можна сказати, що безпечно. І з того, що є на фондовому ринку, це наймеш ризиковий варіант.

Роман: Одна з простих індексних стратегій — вибрати кілька індексів. Зокрема, такий, який би слідував за S&P 500. Навіть такі відомі люди, як Уоррен Баффет, кажуть: вкладіться в портфелі, які на 90% будуть складатися із S&P 500, і, ймовірно, за 15–20 років у вас все має бути добре. Але сюди, як на мене, треба додати диверсифікацію, бо безпечність — поняття умовне. Якщо ви готові «терпіти» просідання портфеля на −50-70% і вас це не лякає, то можна вкладатися суто в S&P 500, але це не буде ідеальною стратегією для всіх.

Сплата податків

Чи подає Interactive Brokers (американська транснаціональна біржова брокерська фірма) дані про операції в українську податкову? І чи варто взагалі платити податки з біржі, якщо виводиш невеликі суми? (52:40)

Любомир: Чи потрібно платити податки? Оскільки ми живемо в цивілізованому світі, то так. Чи звітує Interactive Brokers про операції українських резидентів? Очевидно, ні. І в найближчому майбутньому не буде. Чи можна певний час виводити маленькі суми, нічого не декларуючи? Мабуть, можна. Але чи фінмоніторинг не запитає про це — невідомо.

Якщо ми інвестуємо в цивілізованому світі, то треба навчитися платити податки.

Джерела фінансової інформації

Якими джерелами фінансової інформації ви користуєтесь? Як фільтруєте інформацію? (17:03)

Любомир: Із західних джерел я читаю Bloomberg. В Україні — бізнес-новини на «Новом Времени», «Лиге», «Форбс». Новини про фондові ринки я не читаю. Але переглядаю аналітичні звіти anguard, JP Morgan, UBS. Це великі й складні звіти.

Максим: Я зрозумів, що читати постійні аналітичні прогнози — це невдячна справа, бо скільки аналітиків, стільки й думок. І знайти з цього всього валідну відповідь, яка справді допоможе, складно. Краще взагалі цього не читати, а просто вибрати конкретну нішу, куди хочеш інвестувати, і спиратись на вивчення певних компаній.

Роман: Такі звіти, як UBS, Bloomberg, The Wall Street Journal, можуть давати цікаві напрямки по темах, коли ви дивитесь на 3–5 років наперед. Вони надають інвестору візію.

Для різноманіття полюбляю слухати також подкасти. Я випускаю свій подкаст «Запали цілі», а ще споживаю багато аудіоконтенту. Слухаю інвестиційні та FIRE-орієнтовані подкасти типу a16z Podcast, friends on FIRE, Choose FI, поради на щодень Optimal Finance Daily, «Раціональний подкаст» Бена Фелікса та інші.

Загальна порада — не вестися на новинний фон. Щодня, відкриваючи газету чи вебсайти, ви читатимете, з одного боку, як завтра все обвалиться, а з іншого — як все позитивно і що ще не було такого зростання. Тому у вас має бути інвестиційна стратегія, якої треба дотримуватися, а не реакція на ті чи інші новини. Це складно і потребує доброї дисципліни. Про це я згадував у епізодах 32 та 37 шоу GOALS on FIRE.

Щодо книг, то я щороку ділюся добіркою найкращих, на мою думку, ідей та авторів у себе в блозі.

Роль фінансових консультантів

Які вигоди роботи з фінансовим консультантом, якщо порівняти з самостійними інвестиціями? (25:34)

Любомир: Робота з фінансовим консультантом заощаджує час. Люди, які добре заробляють, цінують це і навряд чи готові «лопатити» 30 годин YouTube, щоб зрозуміти, як заплатити податки з інвестицій.

Ще один момент: ми дуже самовпевнені, вважаємо, що будемо діяти розумно в будь-яких ситуаціях. Насправді численні дослідження поведінки інвесторів показують, що це не так! Люди панікують, коли щось погане стається і коли треба купувати, вони продають. Тому, у випадку роботи з консультантом, одна голова — добре, а дві — краще.

Роман: Я був по різні сторони: і як інвестор, і як консультант. Раджу переглянути 28-й епізод подкасту «Запали цілі» про фінансових радників. Кожен має вирішити самостійно, чи треба йому консультант у цей момент. Може, ви зараз на такому етапі розуміння і з таким капіталом, що вам достатньо початкових кроків і ви даєте раду і без фінансового коуча чи консультанта. Оцініть свою ситуацію і дійте відповідно.

Максим: Коли я почав заходити на фінансовий ринок, то працював з фінансовим консультантом. І це мені дуже допомагало, бо я міг делегувати частину своєї відповідальності іншій людині. При цьому я дивився, вчився, ставав більш фінансово обізнаним.

Де шукати консультанта? (30:35)

Максим: Я би знайшов у фейсбуці чи інстаграмі 5 фінансових аналітиків або 5 інвесторів. Підписався б на них і протягом трьох місяців спостерігав би, що вони розповідають, яких принципів дотримуються, на чому базується їхній сервіс. І потім спитав би себе, кому з них більше довіряю. Звісно, треба шукати клієнтів цих консультантів і просити фідбек.

Роман: Добре, якщо це людина хоч частково публічна і ви можете до неї придивитися перед тим, як звернутися. З того, які горизонти собі консультант ставить, що він транслює у світ та яку інвест-поведінку сам сповідує, можна зрозуміти, нам по дорозі чи ні.

Ресурси про фінансову грамотність

Порадьте тренінги, книги, джерела з фінансової грамотності. (1:06:48)

Максим: Найсильніший курс, який перевернув моє сприйняття фінансів, — це курс Кіра Горшкова «Деньги».

Любомир: Можу порадити наш курс на Prometheus — безкоштовний, базовий, як робити перші кроки. І є другий, платний — про інвестиції.

Роман: Раджу книги Любомира «Любов та Бюджет» і «Малюк і бюджет». Там практика і суть для українського інвестора. Рекомендую ще вчитися в закордонних авторів, таких як Тоні Роббінс (Unshakeable), Раміт Сеті (I Will Teach You to Be Rich), Томас Стенлі (The Millionaire Next Door) — про те, як побудувати правильний майндсет, а вже тоді переходити до інструментів, бо часто люди роблять навпаки. Я рекомендую вибудовувати спершу звичку, підходи, а тоді вже братися за інструменти.

👍НравитсяПонравилось21
В избранноеВ избранном22
Подписаться на тему «инвестиции»
LinkedIn



Підписуйтесь: Soundcloud | Google Podcast | YouTube


58 комментариев

Подписаться на комментарииОтписаться от комментариев Комментарии могут оставлять только пользователи с подтвержденными аккаунтами.

Не один раз слухав лекції Любомира стосовно інвестицій в акції, і не можу надивуватися, чому саме S&P500 і Nasdaq, більше варіантів нема? Як щодо valuations (P/E) в цих індексах?

З недавніх постів Максима склалося враження що він радить весь портфель формувати з високоризикових активів (акції та криптовалюта). Так як виявилось що на інші теми йому вже через кілька днів після свого посту не цікаво обговорювати деталі, я не задавав йому питання про ризикові активи напряму, але з цієї статті побачив що дійсно стратегія — «70% у фондовий ринок, 30% у крипту». Для мене тут не вистачає більш стабільних компонентів, але почитати було цікаво.

Якщо ми інвестуємо в цивілізованому світі, то треба навчитися платити податки.

лол, логика в стиле «если пошел дождь, то коричневая столешница»

Купуйте гроші!

О, до речі, про початкову фінансову грамотність!

Колись тут вже була досить корисна тема про облік особистих доходів та витрат.

Тож, користуючись нагодою, я хочу показати один свій пост про те, як можна зручно записувати свої транзакції в звичайні електронні таблиці без сторонніх підозрілих сервісів.

>>якщо більш раціонально підійти, то $500–1500 найкраще покласти на базовий депозит.

цікаво, у який банк пропонують класти гроші експерти зі статті, бо навіть у умовному приваті зараз 0,01% на доларових депозитах

Читаємо далі у статті:

І розділити $1500, наприклад, на дві частини: $750 — депозит у валюті, а ще $750 конвертувати в гривні, і виробити звичку поповнювати щомісяця як гривневий, так і доларовий депозити. А згодом, назбиравши певну суму, спробувати інший інструмент, наступний за можливим інтересом і дохідністю, наприклад ОВДП (облігації внутрішньої державної позики).

Звісно що це просто один із варіантів, і поділ 50/50 дасть вам 0.1% в доларі і 6-8% в гривні, що всередньому допоможе отримати 3-4% річних (за умови стабільності курсу валют). І суть тут не в тому щоб заробити відразу на депозитах, а підзбирати кошти для подальших, прибутковіших інвестицій. Це може бути ОВДП (краще від 100К грн. і вище) або ж інвестиції в акції чи ETFs закордоном (від 3-5К$). Просто якщо відразу цих 3-5-7К$ нема, то депозити — один зі способів систематично їх накопичити за допомогою планових і дисциплінованих повонень. В когось це займе 2-3 місяці, в когось може бути рік+. Це індивідуально, але це один з підходів як прилаштовувати гроші «хоч на якийсь %» і тримати не лише «під подушкою», перед тим як заходити у більш прибуткові (і ризикові) активи.

P.S. Банки можна вибирати з більш надійних, перевіривши кілька рейтингів і обравши оптимальний для вас, до прикладу forinsurer.com/rating-banks, forbes.ua/...​kiv-ukraini-08092021-2325, mind.ua/...​pryamue-bankivskij-sektor тощо.

чим депозит кращє ніж умовне накопичування «під подушкою» ? дохідність таких депозитів буквально центи на місяць.

якщо я правильно зрозумів зміст статті, то посил такий що — якщо в вас немає принаймні 50000$ просто сидіть и накопичуйте.

«Під подушкою» — це може бути частина резервного фонду (3-6 місяців витрат Вашої родини) — щоби «вже й під рукою» в разі чогось непередбачуваного чи важливого. А вже те, що «понад базову подушку» — можна вкладати в інші інструменти (починаючи з депозитів) за бажанням і можливістю. Це забезпечує кращу диверсифікацію і, повірте, немаловажливим є той факт, що ці гроші важче витратити, ніж «заначку», а отже може збільшитися ймовірність що ви накопичите свої перші 3-5-10К$ чи їх еквівалент. Подушка може згоріти, її можуть вкрасти чи винести разом з квартирою і вашими заощадженнями. Банк теж може збанкрутувати чи хитрою схемою скористатися Вашими коштами, але саме тому ми не «тримаємо все в одному місці», а таки пробуємо кілька варіантів — 100% гарантій не буває. Готівка — не найгірший, але це базова річ, яка не приносить жодного доходу. Далі вже вирішувати Вам як інвестору.

І ні, сидіти й накопичувати може бути сенс до 5-10К$, а далі вже, наприклад, ОВДП чи ринок акцій/ETFs можна і потрібно освоювати поступово. 50К$ — з такою сумою в бік нерухомості можна йти, але і на неї можна накопичувати різними способами, де готівка — не переможець.

по гривні — 10% інфляції + (непамятаю скільки податок на дивіденди)

Слухав Романа, зазвичай поради не прикладні. Ніхто не розглядає певні кейси, зазвичай їня відповідь звучить так, Не знаємо скільки вам, років, які цілі, який дохід і т.д. Коли в коментарях питаєш про конкретну стратегію то вони пливуть .....
Зазвичай розказують відкладай по 20% від з.п, тоді з’являться міфічні складні відсотки та к 60 рокам буде 1млн доларів

Спасибі за відгук. Лікувати віддалено «по зірках» чи вдавати Доктора Хауса, не розуміючи деталей і всіх параметрів родини, їхньої змоги відкладати, інвест-горизонту та багатьох інших деталей — це дурість та самообман заради «галочки». «Універсальних порад, які зроблять мільйонером» не буває, треба пахати, навчатись, інвестувати і так по колу (див. youtu.be/-LmclRKW_4I). Так само як в ортодонта ви консультуєтеся для хорошої усмішки (а можете нічого не робити і «рівняти прикус самостійно методами з інтернету»), в хорошого тренера в залі розробляєте індивідуальну програму занять під ваші цілі (а можете самотужки займатися і це теж норм, просто вчитись на власному досвіді поступово, а не шукати чудодійної ізольованої вправи), так само і з інвестиціями — безкоштовні поради будуть або базові, які наштовхнуть на подальші дослідження під Ваш кейс, або без глибини деталей, бо вангувати чи пророчити фахівці, які себе поважають, не будуть.

Чи допоможе вам дисципліна, складний відсоток і обрані інвест-інструменти — покаже час, перекладати власну відповідальність на «дядька з інтернету, який скаже що робити» — не найкраща стратегія :)

Я — то думал здесь будет про процентные ставки, risk/reward ratio, а тут снова про биткоины и «Малюк і бюджет» как «практика і суть для українського інвестора».

Дякую за відгук, Юрію. Не завжди те чого очікуємо — справджується, частіше це про фокус уваги і пошук відповідних джерел інформації для тих чи інших запитів. Зверніть, будь ласка, увагу на те що:

a) Цей лайв початково позиціонувався для entry рівня і, зазвичай, з людьми, які починають чи лиш роблять перші кроки в інвест-світі, зачіпати P/E, інфляційні очікування чи політику ФРС — може бути не в тему, і радше це відлякує, ніж стимулює дізнатися більше.

Про основи фінансової грамотності на DOU Live поговорили

б) Анонс був доступним заздалегідь, тому якщо б Ви поставили питання у формі Q&A, та воно отримало би достатньо підтримки (голосів) — без проблем його б теж обговорили. Інша опція — прийти на лайв і поставити «в живому режимі», якщо була б підтримка, то спікери залюбки би поділитися думками. Лайв побудований не на «хотілках експертів», а на запитаннях аудиторії ДОУ, тому про що цікаво — про те й говоримо ;)
в) На певні теми чи питання варто шукати відповіді у профільних каналах або ж там, де більше полюбляють макроекономіку чи конкретніші прикладні обговорення фондового ринку. Себе не вважаю фахівцем з прогнозування чи авторитетним макроекономічним спеціалістом, але, якщо ще не бачили — можна глянути ось цей випуск «Фондовий ринок 2022», де буде більше думок людей з галузі (дехто просто «talking heads», але є й цікаві позиції) youtu.be/Nu2BxiWqgCc Такого роду випуски більш нішеві і можуть закривати більш конкретні запити.

Бажаю вдалого дня і влучних інвестицій.

курс Кіра Горошкова «Деньги».

Кира Горшкова, вероятно?)

Я досі веду свій бюджет у застосунку «ДзенМані»

Ви довіряєте свої банківські дані людям з РФ, які не вважають Крим Україною?

Здається, це не та людина, від якої я слухатиму про інвестиції.

а 30% у крипту.

А ще й третину свого портфелю Любомир, який завжди позиціонвув себе як консервативного стратегічного інвестора, вкладає в високоризиковані активи. Жах.

це слова Максима, а не Любомира

Точно, дякую. Там якось все намішано :)

Любомир: Якщо людина заробляє 10–12 тисяч доларів, живучи в Україні, то відкладати гроші буде легко.

все. розходимось. кіна не буде

У спадок може перейти $100 000, а може $1 000 000.

:)))

а хіба купівля крипти зараз — це комітмент на 30 років? портфель можна і треба балансувати з часом, якщо крипта як явище накриється, то вірогідно це буде не в один день, і з неї можна буде поступово вийти. хоча з високим ризиком цього типу активів я не сперечаюсь.
30 років назад тодішніми методами торговці шубами здобували початковий капітал, який зараз уже звісно зовсім в інших активах розміщено.

у крипті за кілька днів можна втратити 50-70% суми інвестицій. Після дропу на такий відсоток скоріш за все захочеться дочекатись відскоку, а можливо і ще довкластися. Відскоку може і не бути, чи буде пізніше і не дотягне до вімітки «довкладення». Якщо це усвідомлювати — цілком можна інвестувати/гратися

Я досі веду свій бюджет у застосунку «ДзенМані»

Як патріотично, Любомире...
Платим деньги оккупантам?

Точно так-же как писать этот пост с устройства которое питается энергией, которая была выработана в.т. благодаря топливу которое было закуплено у оккупантов.

Точно так-же как писать этот пост с устройства которое питается энергией, которая была выработана в.т. благодаря топливу которое было закуплено у оккупантов.

Печально, когда мозгов не хватает различить ситуации с отсутствием выбора и его наличием.

Нельзя быть наполовину беременным. И фразу «Платим деньги окупантам» нужно также адресовать себе, независимо от того есть выбор или нет. Касательно приложения, не знаю как сейчас, но год назад действительно выбора не было. Все остальное жалкие поделки.

И фразу «Платим деньги окупантам» нужно также адресовать себе, независимо от того есть выбор или нет.

Если выбор есть, то он будет сделан мной вполне очевидным образом. Если его нет, то обсуждать это не имеет смысла.

Касательно приложения, не знаю как сейчас, но год назад действительно выбора не было. Все остальное жалкие поделки.

Любые потребности по учету личных финансов закрывает эксель. Надо просто уметь им пользоваться.

Если выбор есть, то он будет сделан мной вполне очевидным образом. Если его нет, то обсуждать это не имеет смысла.

Выбор есть всегда, например не пользоваться электричеством, чтобы не платить окупантам.

Любые потребности по учету личных финансов закрывает эксель. Надо просто уметь им пользоваться.

У каждого свои потребности. С таким же успехом любые потребности по учету финансов закрывает блокнот и ручка.

например не пользоваться электричеством

Не пользоваться электричеством из сети вполне реально. Просто не у всех есть возможность.

У каждого свои потребности. С таким же успехом любые потребности по учету финансов закрывает блокнот и ручка.

Абсурдные аргументы — самые сильные?
Пример в студию, что такого нельзя сделать в экселе, но можно в яндексговномани?

Пример в студию, что такого нельзя сделать в экселе, но можно
в яндексговномани?

А при чем тут яндекс? Речь про zenmoney.ru. Ее по моему вообще один чел пилит.
Автоматическая синхронизация с банками и автоматически разнос по статьям расходов например. Меня интересуют Моно, Приват и Укрсиб но в списке присутствуют много других. Я не нашел другого удобного приложения которое бы работало в автономном режиме. Я лишь иногда вручную разношу «Без категории», а так все в автомате. В Excel мне сильно много времени нужно тратить на это.

А при чем тут яндекс?

При том, что они финансировали этот проект.

Автоматическая синхронизация с банками и автоматически разнос по статьям расходов например.

Приват экспортирует готовый xls файл с категориями, максимум что нужно, это действительно руками подправить для некоторых платежей. И один раз потратить пару часов, чтобы настроить сводные таблицы/графики в нужном виде. И при этом не надо сливать свои финансовые подробности.

Все не так тривиально когда банков несколько и у каждого свои категории. Приложению разрешена только выписка и баланс. Проблемы с безопастностью решает MFA

Все не так тривиально когда банков несколько и у каждого свои категории.

Эти проблемы ты сам себе создал. И, потенциально, не только эти.

В Украине есть абсолютно все, чтобы быть энергетически независимой от РФ или любой другой страны. Думаю мы бы за 2 года смогли отказаться от всего российского, если бы при власти были государственники истинно про-украинские. У нас два последние премьер-министры — откровенные марионетки, а это главная должность в стране по конституции в сфере экономики, финансов, промышленности, энергетики.

Страна Украина просто кишит иностранной агентурой и в парламенте, и в правительстве.

Почему это не делается, почему учет добычи нефти и газа из украинских недр ведется в бумажной тетради формата А5 — это вопросы, на которые нет ответа где-то лет 20 минимум. Тоже самое касается многих других полезных ископаемых: титана, золота, урана, марганца.

Это приблизительно такой же вопрос почему в России архивы НКВД засекречены до 2050 года.

нагадати, які саме «поцреоти» в 2016 році заблокували можливість українським підприємствам завозити своє ж вугілля із своїх шахт, що знаходились на тимчасово окупованій території?
Да так вчасно заблокували, що за місяць всі ті шахти вже були віджаті Курченком і з того часу Україна вимушена купляти свій же антрацит в РФії.

Також не підтримую, але якщо у вас є достойна альтернатива запропонуйте.
А не так як 17
«Весь мир насилья мы разрушим
До основанья, а затем.....»

Я уже ответил выше — Excel. Закрывает любые хотелки.

При тому, що є чудовий український продукт homemoney.

Чим він чудовий? Як на мене, то какий собі проект вихідного дня для студента. Чудовий продукт має автономно синхронізуватись з банками, відобржати статистику а також радити як заощадити. Зараз 21 сторіччя а тут деякі програмісти радять кожне придбання записувати в Excel.

Я б не хотів, щоб застосунок за мене вирішував, в яку категорію відносити ті чи інші операції по карткам.

Статистики та аналітики там — хоч попой куй. Діаграми, грошовий потік, баланс, цілі, тощо. І доволі зручний щомісячний бюджет, який налаштовується самостійно.

Так, не вистачає кумулятивних статей в бюджеті і ще якихось дрібниць. Але це таке.

Ну якщо багато часу і подобаеться самому цим займатися тоді нема питань. В мене часу обмаль, і я знайду кращий спосіб як його використати. А рутинну роботу залишу застосункам. Той же zenmoney доволі точно розносить по категоріям. Витрачаю мінімум часу на розподіл того що пришло «Без категорії»

Я не вважаю, що 5 хвилин часу в день на підтримання бухгалтерії — це багато. У кожного свої орієнтири.

Роман: Я представляю прихильників руху FIRE

може, все ж, відноситесь?

Належу до руху прихильників FIRE, а також цей рух представляю як інвестор-практик і людина що адаптує західні ідеї під українські реалії та ділиться з іншими. «Відноситися» в цьому випадку не вживаємо ;) onlinecorrector.com.ua/...​ися-належати-стосуватися

як інвестор-практик і людина що адаптує західні ідеї під українські реалії та ділиться з іншими.

инфоцыган штоле? ))

1. На жаль, навіть коли стараєтесь «блєснуть», то повторюєтесь і це доволі банально та усміхає ibb.co/WzNwKQB
2. Крім переходу на особистості чи спроби «круто обізвати», є якийсь коментар відносно суті лайву або Вашого погляду на інвестиції?
3. Ні, інфоцигани — це типові «успєшні успєхєри», які не несуть жодної цінності та продають продукти-пустишки, зазвичай не маючи релевантного досвіду. Таким не займаюся і левова частка того чим ділюся — безкоштовна. Якщо ж Ви не бачите користі чи цінності у цьому — ми на вільному ринку і, на щастя, можете обирати інформаційні джерела самостійно. Їх багато на будь-який смак. Бажаю успіхів! ;)

Инфоцыгане — люди, которые продают информационные продукты (гайды, курсы, книги), не имеющие никакой практической ценности.
Инфоцыгане — люди, которые продают информационные продукты (гайды, курсы, книги), не имеющие никакой практической ценности.

mc.today/...​3/ICU_NLN-167-768×513.jpg

iplan.ua/services

Слухав частину, іншу частину прочитав текстом, дякую.

По нерухомості до своїх попередніх топіків (ч1 dou.ua/forums/topic/30796 + ч2 dou.ua/forums/topic/32170) можу додати, що навіть при відсутності повної суми на купівлю житла можна інвестувати у надійних забудовників з можливістю розтермінування, що виходить досить таки вигідно. Причому найвигідніші варіанти розбирають ще до офіційного старту продаж, тому є сенс контактувати з відділом продаж завчасно, як тільки з’являється інформація про об’єкт.

Наприклад, є 15-25-35к$, ЗП в 2-4к і бажання інвестувати в ту саму «однушку біля метро». Підписуємось на розсилки по стартам продаж новобудов (лун, нерухомі, телеграм канали) і моніторимо новини про старт цікавих нам об’єктів/ЖК. Як з’являється подібна інформація, то дзвонимо у відділ продаж, виясняємо всі деталі, зокрема по можливості розтермінування. Зазвичай забудовники надають розтермінування до кінця будівництва і по різним умовам в залежності від першого внеску. Квртира на 40м коштує нехай 50-60к на самому старті, відповідно маючи на руках 25-30к можна внести перші 50% а інші 25-30к виплачувати протягом 2-3х років, що виходить ~1к в місяць. Після 2-3х років навіть якщо ціни на нерухомість не виростуть, то сам об’єкт виросте в ціні на 10-15к так як це вже буде готовий до проживання будинок, а не котлован. Знову таки, тут слід уважно вибирати в першу чергу забудовника та об’єкт інвестиції, щоб не отримати потім проблеми.

Якщо хочеться отримати своє житло, то можна розглянути гривневі позики в банку і з плануванням виплати до 5-6 років, тільки зазвичай тут потрібно мати більшу суму (30-50к), щоб більш-менш пристойне житло купити.

Так це треба мати ці 30к спочатку, а потім заробити щє стільки за 2 роки.
Це спрауює коли к вас вже є житло і накопиченяя.
А коли ви орендуєте то і накопиченяя довше, ну якщо звісно ви не відмовляєте собі у всьому і живете якспартанець, то нафіг таке життя.

Давайте спробуємо на більш конкретних прикладах:

— Сукупний заробіток?
— Місячні витрати?
— Місто проживання та купівлі житла?
— Чи розглядаються пригороди для купівлі?


2к (двое детей, дешевле не выйдет никак)
Киев
Нет

Забудови з можливістю розтермінування (в порядку спадання приваблиовості):

ЖК Італійський квартал 2 (Оболонь з його перевагами, низькоповерхова забудова, хороша ціна)
ЖК Авеню 42 (біля м.Теремки)
ЖК 7 KVARTAL (біля майбутніх станцій виноградаря)
ЖК Terracotta (біля м Вирлиця-Бориспільська)

Ці варіанти можна взяти в розтермінування на 2-3 роки. Виходячи з того, що можемо відкладати 1к в місяць, то це будуть 24к та 36к відповідно.

1-к квартира обійдеться десь в ~38к-60к в залежності від ЖК, метражу, поверху. Перший внесок буде варіюватись від ~12к до ~30к, що з щомісячними виплатами в 24-36к дає цілком реальну можливість виплатити її.

2-к квартира обійдеться в ~60-73к в залежності від вищезазначених параметрів. Перший внесок буде варіюватись від ~25к до ~37к, що з щомісячними виплатами в 24-36к дає цілком реальну можливість виплатити і двушку.

Якщо зайти зараз на лун, то цифри на ці ЖК будуть меншими, так як зазвичай показують ціну при 100% оплаті з усіма знижками і не факт, що будуть наявні всі варіанти.

Що стосується квартир на вторинному ринку, то тут можна розглянути держ програму іпотечного кредитування, де до 60м можна взяти квартиру з правом власності з реальною відсотковою ставкою в гривні в 11-12% строком на 10-14 років без штрафів за дострокове погашення. Вибір квартир буде невеликий, але він буде і плюс ще в тому, що вже отримуєш своє готове житло. Особливо актуально, якщо квартира зараз орендується і таким чином можна замість оренди виплачувати вже своє житло.

Імхо, перший внесок при бажанні можна накопичити за 1-3 роки з нуля чи в деяких випадках з цим може допомогти і компанія, в якій ви працюєте.

ЖК Італійський квартал 2 (Оболонь з його перевагами, низькоповерхова забудова, хороша ціна)

это не оболонь ни разу это вышгород )) но тот по крайней мере в городе

ЖК Авеню 42 (біля м.Теремки)

место в целом прикольное типа лес почти но в лесу там нет ни чего просто так там не погуляешь а инфраструктуры там опять нет единственная кышеня какой она была там с 2008-го года когда я туда ходил

до торгового центра «аля райцентр теремки» 1.5 км к.м.к. ну такое и опять же ж кроме него ни чего а ну теоретически ещё трц республика до него 2.5 км но может когда-нибудь откроют проход через задний двор потому что сейчас там чисто поле

ЖК Terracotta (біля м Вирлиця-Бориспільська)

особо плохого сказать не чего ну воняет ну шоссе совсем рядом но не ужас ужас ужас опять же ж кругом ни чего нет но по идее будет новый трц через дорогу сама постройка бюджет бюджет бюджет есть мнение что контингент будет соотв.

Що стосується квартир на вторинному ринку, то тут можна розглянути держ програму іпотечного кредитування, де до 60м можна взяти квартиру з правом власності з реальною відсотковою ставкою в гривні в 11-12% строком на 10-14 років без штрафів за дострокове погашення.

есть мнение что вайтишникам программа не доступна плюс там ооочень странные условия типа «молодая семья с 4 детьми купит красивую новую 1к квартиру в киеве за $40,000»

Імхо, перший внесок при бажанні можна накопичити за 1-3 роки з нуля чи в деяких випадках з цим може допомогти і компанія, в якій ви працюєте.

кхм я чойта думал ценевая функция за 1-3 года уже выплатить целиком а если за 1-3 года только на первый взнос накопить то к.м.к. ввязываться не стоит слишком рискованно

американцы считают квартира дом должны стоить 3х годовых дохода (брутто)

Андрій, це дуже компетентний пост. Видно, що ти знаєш, що кажеш. В мене тільки одне питання: чому саме Київ? Чому не житло біля моря чи у горах? Тим більше, що зараз вже більшість IT працює віддалено. Вангую, що прийде час, коли житло у смердючому мурашнику буде менш привабливе і дороге, ніж тепер.

Чесно кажучи, вибирав для себе у Києві так як планую тут залишитись на найближчі роки. З приводу нерохомості біля моря чи Карпат: не вивчав детально питання, можливо через декілька років повернусь до цього. Буде залежати від пріорітетів на найближчі роки (:

Подписаться на комментарии