На пенсію в 35. Айтівці діляться досвідом FIRE — скільки відкладають, як інвестують і чи припинять працювати після досягнення фінансової свободи

Як це — у 35–45 років перестати працювати та жити на відсоток із власних заощаджень, не задумуючись більше про те, де брати кошти? Відповідь на це питання претендує дати філософія Financial Independence, Retire Early (FIRE), яка за останні кілька років отримала чимало прихильників і серед українських айтівців.

FIRE складається з двох частин: Financial Independence (фінансова незалежність) і Retire Early (ранній вихід на пенсію). У чому особливість такого стилю життя і що робити, аби вийти на пенсію в 35, DOU поцікавився у її послідовників.

Про концепцію FIRE і зміни в підходах

Відповідно до філософії FIRE люди прагнуть побудувати достатній для вільного життя капітал раніше, ніж за класичного сценарію виходу на пенсію (у 65 років), і в наступні десятиліття мати достатньо грошей для закриття життєвих потреб і прагнень завдяки пасивному доходу.

FIRE вирізняється детальним плануванням, високою економічною дисципліною і розумними інвестиціями. Такий підхід допоможе накопичити капітал, який у 25–30 разів перевищує щорічні витрати. Зазвичай послідовники FIRE відкладають від мінімальних 10% до 70% (сума може бути різною і залежить від розміру доходів), а знімають від 3% до 4% своїх заощаджень на рік, щоб покрити витрати на проживання на пенсії.

Крім основної теорії, за різними оцінками, існує до 10 її відгалужень. Ось основні з них:

Fat FIRE — для людей із традиційним способом життя, які прагнуть заощаджувати значно більше, ніж може зробити середній робітник, але не хочуть знижувати при цьому свій рівень життя. Зазвичай потрібна висока зарплата й агресивні заощадження та інвестиційні стратегії, щоб це спрацювало.

Lean FIRE — вимагає суворого дотримання мінімалістичного способу життя та екстремальних заощаджень.

Barista FIRE — для людей, які хочуть існувати між двома варіантами вище. Вони кидають свою традиційну роботу з 9 до 5, але працюють неповний робочий день і при цьому заощаджують кошти.

Прихильник руху шукачів фінансової свободи, бізнес-аналітик у SoftServe, засновник YouTube-каналу й подкасту про фінансову грамотність та інвестиції «Запали цілі» Роман Кошовський ділиться з нами міркуваннями про FIRE і додає про український контекст:

«У 2014–2018 роках фокус українців був довкола ведення сімейного бюджету, правильних розрахунків категорій витрат родини в екселі чи блокнотах, формування заощаджень і поодиноких оглядах певних сумнівних інвест-можливостей. Але і цікавих опцій для інвесторів було не так багато.

Повноцінно й законно вкладати кошти у найвідоміші іноземні акції та фонди для українців стало можливим лише у 2017-му, коли НБУ дозволив українським громадянам інвестувати за кордон».

Загалом починався FIRE, за словами Романа Кошовського, радше як «елітний клуб» для тих, хто багато заробляє (high earners). При цьому люди зосереджувалися на заощадженнях і обмеженнях заради тощо, щоб якомога швидше накопичити капітал і покинути не надто цікаву корпоративну роботу, стати «ранніми пенсіонерами». І якщо у 2007–2013 роках цей наратив лідирував, то пізніше з’явилися відгалуження, що демонструють можливості для людей з різним рівнем доходів.

«Досягнення фінансової свободи (FI) — це лише частина філософії. Можна вивчити інструменти, типи інвестицій і ефективно ними користуватися. Але гроші та зовнішній успіх — лише частина пазла досягнення добробуту. Мета — не фінальна цифра на брокерському рахунку чи чарівна дата виходу на пенсію. Це ще і про те, щоб прожити гармонійне життя з близькими», — говорить послідовник руху FIRE Роман Кошовський.

Два погляди: що означає успіх і хороше життя? Ілюстрація Романа Кошовського

Він акцентує, що здоров’я і життєва активність, визначення якісних пріоритетів мають бути частиною ухвалення рішень щодо того, як поводитися з фінансами та інвестиціями. Якісними пріоритетами можуть бути власний комфорт, здобуття знань, бажання мати власний бізнес чи мати вільний час на певну справу. Або, наприклад, передати неприємні завдання на аутсорс.

За спостереженням експерта, більшість людей, які накопичують хороший капітал, зазвичай мають цікаву діяльність, якою продовжують займатися навіть тоді, коли їм вже не потрібно працювати за гроші. Або просто перемикаються на те, що стає важливішим у той чи інший період.

«Сьогодні на перший план виходить фінансова свобода та впевненість, яку людям дають обдумані довготривалі інвестиції, а все менше уваги йде на частку RE (ранню пенсію)», — ділиться Роман.

Переваги айтівців у досягненні FIRE

Роман наводить рівняння багатства Морґана Гаусела, автора книжки «Психологія грошей»: багатство = дохід — его.

Він пояснює: «Залежно від роздутості нашого его, ми можемо або сприяти збільшенню багатства зі зростанням доходів, або постійно ганятися за „зеленішою травою у сусіда“. Буває, що інфляція способу життя та додаткові матеріальні надбання демонструватимуть людям довкола „як все круто“, але це не означає, що ти насправді багатий. Наприклад, дехто показує матеріальні надбання, які придбані в кредит або коштом інших людей. Справжнє багатство може бути й не помітним для сторонніх людей».

Не у всіх галузях економіки та не у всіх професіях можна заробити такий дохід, щоб 30–70% відкладати для своїх цілей та інвестицій (хоча почати можна і з мінімальних 10%). Натомість у багатьох представників ІТ-професій така змога є. Тому часто саме айтівці та професіонали креативного прошарку цікавляться рухом до фінансової незалежності.

Крім того, саме вони беруть участь у дискусіях, конференціях і мітапах, де можна повчитися одне в одного принципів накопичення капіталу, твердить експерт з інвестицій.

При цьому радить: навіть якщо фінансова свобода — це не те, що вас надихає, то зрозуміти для себе переваги інвестування і того, як ви можете поступово наростити капітал під певні цілі — уже корисний крок. «А далі дайте грошам „роботу“, бо вашою ціллю мають бути не дев’ятки на рахунках, а втілені мрії, мандри чи проєкти», — зауважує Роман.

Чекліст для тих, хто прагне фінансової незалежності:

• Визначити свої цінності та зрозуміти, для чого вам необхідні гроші. Знаючи власну мотивацію, можна якісно формувати план досягнення цілей фінансової свободи.
• Підвищувати фінансову грамотність: послухати подкаст про інвестиції, переглянути ефір «Куди і як інвестувати гроші», ознайомитися з базовим гідом «Як почати відкладати гроші та заробляти на інвестиціях», подивитися плейліст з фільмами на «Сімейному бюджеті» тощо.
• Читати паперові й електронні книжки, слухати аудіокниги. «Не все має бути лише про фінанси чи на професійну тематику. Досліджуйте те, що резонує. Декілька рекомендацій книжок: «Випадкова прогулянка по Волл-стріт. Перевірена часом стратегія успішного інвестування» Бертона Мелкіла; Die With Zero B. Perkins; «Культурна карта» Ерін Меєр; Principles for Dealing with the Changing World Order R. Dalio; «Думай, як у NASA. Звички, ідеї та стратегії для досягнення неможливого» Озана Варола; «Психологія грошей. Нетлінні уроки багатства, жадібності й щастя», Морґана Гаусела.
• Визначитися з фінансовими інструментами та інвестувати гроші для накопичення капіталу.
• Добре фільтрувати інформацію і не піддаватися типовим хибам інвесторів як у часи кризи, так і у час економічного зростання. Доктор Деніел Кросбі, який досліджував поведінкові патерни й залежності, віднайшов 117 таких хиб. Деякі з них — це надмірна самовпевненість, ілюзія контролю, підтвердження упередження, ефект страуса (намагання уникнути ризику, вдаючи, що його не існує).
• Користуватися сучасними сервісами для інвесторів, наприклад, FIREkit, де можна спостерігати за прогресом досягнення цілей.
• Усвідомити, що шлях до бажаного рівня свободи може займати як 5–10 років, так і 20+. Це довга гра, де короткими злетами ви собі не допоможете.
• Ловити задоволення від життя і святкувати невеликі перемоги. Далеко не всім потрібен капітал, який у 25 разів перевищує щорічні витрати, щоб відчути переваги від осмислених заощаджень та інвестицій.

Що кажуть українські айтівці, яким вдалося досягнути FIRE

Product Manager, 26 років

Насправді я більше є прихильником FI (фінансової незалежності), ніж RE (раннього виходу на пенсію). Також я з розумом підходжу до власних витрат. Мені не дуже імпонує споживання заради споживання, тому я б сказав, що дотримуюся філософії лагом — «не багато й не мало, у самий раз».

Коли у мене буде сім’я, дуже б не хотілося пропустити найкращі миті, не побачити, як ростуть мої діти, оскільки я постійно на роботі.

Вперше я зацікавився цією темою три роки тому. Зараз перебуваю на найскладнішому, початковому етапі FIRE, і вже накопичив 10–12% від цільової суми. Я використовую створений українськими розробниками безплатний сервіс FIREkit для планування та відстежування статку. З огляду на його дані, мені до накопичення 100% залишилось так, як я собі і планував, — ще 9 років. Тобто вже в 35 зможу бути на пенсії.

Чи припиняти працювати після досягнення FIRE

Праця — це не те саме, що робота. В мене немає мети не працювати, моя мета — відійти від роботи (продажу мого часу за гроші). Коли в мене буде достатньо грошей для існування без роботи, я не полишу працювати. По-перше, на той час в мене буде ще більше досвіду, ніж зараз, котрий можна буде за потреби монетизувати, консультуючи проєкти та виділяючи на це менше часу, порівняно з повноцінною роботою. По-друге, коли фінансова складова не відіграє ролі, ти займаєшся тим, що подобається. Можеш помилятися і залишатися в безпеці, адже фінансові тили прикриті.

Куди і як інвестувати

У кожного свій шлях до фінансової незалежності. На мій погляд, інвестору, який хоче жити зі своїх інвестицій, потрібно дійти до стабільного збалансованого диверсифікованого портфелю з невеликою часткою таких ризикових інструментів, як криптовалюта. Але що менше тобі років, то більше компенсованого ризику можеш на себе брати, тому що навіть якщо все обнулиться, буде час наздогнати.

Найголовніше зрозуміти — капітал робиться поза біржею з активних джерел доходу (кар’єрна сходинка чи власний бізнес), на біржі він може тільки зберігатися. По-друге, інструменти важать менше на шляху до фінансової свободи, ніж регулярні поповнення портфелю. З часом складний відсоток усе зробить за вас, лише не треба його переривати без потреби.

Є загальні інструменти у фінансовому портфелі, наприклад, інвестиції в нерухомість, бізнес, акції, індексні фонди та інше. Ще я б порадив інструмент, на який майже ніхто не звертає своєї уваги у публічному просторі. Це — інвестиції в скіни в грі Counter Strike: Global Offensive (CS:GO). Свого часу у березні 2016 року за прибуток зі скінів я купував свої перші біткоїни, які потім у грудні 2017-го конвертував у квартиру в Києві. Зараз, перед виходом Counter Strike 2, дуже багато скінів (особливо я рекомендую кейси, бо більша частка з них — лімітована) зростають у ціні, і їх вигідно брати, бо вони дорожчатимуть (це особиста думка і не є інвестиційною порадою).

Нині я продовжую відкладати більше до фінансової подушки, ніж інвестувати. Частку доходів, як і всі, відправляю на потреби ЗСУ.

Прикро, що зараз неможливо прямо інвестувати в індексні фонди через заборону Національного банку, але може через деякий час спробую скористатися порадами з використання європейських необанків для цього.

Якість життя важливіша, ніж швидкість накопичень

Для тих, хто хоче почати будувати свій шлях до FIRE, я раджу вести бюджет, хоча б приблизно записуючи витрати, адже ви можете вплинути тільки на те, що можете виміряти. Фокусуйтеся одночасно на оптимізації витрат і на зростанні доходів.

Важлива метрика тут — норма заощаджень: скільки вам вдалося відкласти відносно доходів у відсотках. Що більше це число, то скоріш ви досягнете FIRE. У мене це 60–70%, але я не зациклююся на цьому, та й іншим не раджу. Якість життя і насолода від нього важливіші за швидкість накопичень. Я витрачаю кошти на якісні продукти, речі, однак тільки ті, що мені подобаються. На те, що мене мало цікавить, нещадно ріжу витрати.

Відкладайте принаймні певну суму (якщо не почнете хоча б з 5%, ніколи не накопичите навіть половину з необхідного для життя капіталу), цікавтеся темою. Рекомендую почитати книжку Морґана Гаусела «Психологія грошей» і подивитися відеоблог Романа Кошовського, зокрема запис «Сім етапів на шляху до фінансової свободи», щоби зрозуміти, де ви на цьому шляху.

Також від автора «Психології грошей» рекомендую почитати англомовний блог.

Software Developer, 35 років

Ідея жити на пасивний дохід у мене була з дитинства. Відкладати та інвестувати почав зі студентських років. Зараз я ще не визначився, чим саме хотів би займатися далі (коли пасивного доходу буде достатньо для життя — ред.). Мабуть, якби знайшов своє призначення, просто робив би це. Поки що приємно розуміти, що у мене є можливість спробувати себе у різних напрямах, не обмежуючись тільки тими, які приносять високий дохід.

На досягнення FIRE може піти 8–10 років

Мені цікаво перевірити FIRE на практиці. Як фінансову мету я поставив досить скромну суму (Lean FIRE, тобто суму, що мінімально перекриє базові потреби). Її вистачить, щоб надалі зберегти нинішній рівень життя, але не більше.

Хочеться швидше цього досягнути. Щоб дійти до Lean FIRE, знадобиться ще два роки. Зараз я досягнув фінансової мети на 50%. Інвестувати почав п’ять років тому, але темп пришвидшується, тож решту 50% я закрию скоріше. Зокрема, завдяки збільшенню зарплати та приросту самих інвестицій.

На те, щоб стати фінансово незалежним за філософією FIRE, може піти 8–10 років. Передусім це залежить від відсотка заощаджень, а не від самих сум. Власний сценарій з обраним відсотком заощаджень можна перевірити через калькулятор на Networthify.

У мене, наприклад, досить високий рівень заощаджень, — близько 80%. Не думаю, що варто заощаджувати більше, бо це особливо не прискорить процес.

Найбільший пасивний дохід мені приносять акції. Я вкладаю в ті, що приносять дивіденди. Зараз більше в ETF таких акцій. Один раз їх обрав і далі продовжуєш збільшувати свій портфель. При цьому можна взагалі не стежити за портфелем, а сфокусуватися на власному житті.

Жити в розкоші чи керувати власним часом. Коли FIRE не для вас?

Що для вас важливіше — розкіш чи свобода керування власним часом? Якщо перше, то, можливо, FIRE не для вас.

Якщо все-таки ви хочете вільніше керувати власним часом, то, мабуть, тут найголовніша звичка — вести бюджет. Оберіть будь-яку зручну для вас схему. Я для цього використовую Google Sheets, де фіксую всі доходи та витрати. Це допомагає реально оцінити, яка сума потрібна, враховуючи неочікувані витрати.

Також із року в рік враховую свій Lifestyle Inflation (інфляція способу життя, явище, коли все більше ресурсів йде на підвищення рівня життя, а предмети розкоші стають уявними речами першої потреби — ред.).

Бюджет продемонструє, які статті витрат для вас важливі, а які можна урізати. Так можна отримати власну реалістичну суму (Enough Number) для досягнення фінансової незалежності. Бо що вища ставиться мета, то довше її досягати. Для мене дивні згадки про міфічні «$10К пасивного доходу» для «комфортного життя в Києві», які час від часу звучать у подкастах. Думаю, що можна комфортно жити й на меншу суму.

Engineering Manager, 30 років

Є кілька причин, чому я прихильник філософії FIRE. По-перше, я схиляюся до думки, що на момент, коли досягну пенсійного віку, солідарної пенсійної системи в нинішньому вигляді вже не існуватиме. Старіння нації та війна призводить до того, що навантаження на бюджет постійно зростає, і вже сьогодні пенсії — велика частина державних видатків. Тому я не дуже розраховую, що держава зможе мене забезпечувати.

По-друге, робота ФОПом має свої переваги й недоліки. Тому разом із невисоким податковим навантаженням йдуть малі відрахування в бюджет, і фактично ми маємо самі попіклуватися про гарантії і безпеку на час, коли наша працездатність впаде.

Третє — це задоволення потреби у безпеці, свободі й незалежності від умов ринку праці. Якщо умовно завтра бізнес скорочуватиме співробітників і не буде змоги знайти швидко роботу, я хочу бути певен, що можу шукати те, що мені до душі, а не погоджуватися на ліпший з найгірших варіантів, тільки щоб мати заробіток.

Про фінансові цілі й поради

Кілька років тому звернувся до iPlan, і разом ми прописали фінансові цілі. Постійний пасивний дохід був однією з таких цілей. У моєму випадку це радше був пенсійний план. Ми розписали, скільки мені потрібно відкладати щорічно, щоб до 50 років відкласти достатньо й потім жити 30 років на ці гроші, враховуючи потенційний прибуток, приріст доходів та інфляцію. Зараз я все ще у процесі його реалізації, хоча трохи й випереджаю цей план.

План розписали на 20 років, але за потреби його можна скоротити, якщо буде бажання і змога вкладати конкретно в цю фінансову ціль більше коштів.

На мою думку, формулювання «досягти фінансової незалежності, щоб більше не працювати» — не коректне. Я вірю в те, що робота нам потрібна, щоб могти реалізувати себе. Це точно більше, аніж просто заробити грошей. Зрештою, гроші — лише інструмент досягнення цілей.

Перша порада, яку б я дав для досягнення фінансової незалежності, — інвестуйте в себе. Розширюйте знання, навички, унікальність як спеціаліста, вартість на ринку. По-друге, випишіть фінансові плани на життя і порахуйте суму, яка потрібна для задоволення потреб.

По-третє, диверсифікуйте свої інвестиції. Потрібно мати свої заощадження розподіленими, бо, як бачимо, війна може вносити свої корективи. Наприклад, такі звичні операції, як перерахунки за кордон, стали складнішими. Тому зараз я більше звернув увагу на ОВДП, землю і, звісно, інвестиції у ЗСУ.

Інструментів фінансування багато, і кожен із них має свою ризиковість. Залежно від вашої толерантності до ризиків і морально-етичних міркувань сформуйте свій портфель та інвестуйте систематично.

Редакція висловлює подяку Любомиру Остапіву за допомогу в підготовці матеріалу.

Все про українське ІТ в телеграмі — підписуйтеся на канал DOU