Чому НБУ хоче обмежити перекази між картками і як це вплине на українців. Розповідаємо, що відомо зараз (UPD)

НБУ планує обмежити перекази з картки на картку та напрацьовує відповідне рішення. Причина — боротьба з тіньовими схемами, зокрема, і в гральному бізнесі.

Попередній робочий варіант виглядає так: із однієї банківської картки щомісяця можна буде зробити 30 переказів на загальну суму до 100 тисяч гривень. Розповідаємо, чому ці зміни хочуть запровадити саме зараз та як вони можуть вплинути на життя громадян.

Контекст

Рішення, над яким працює Нацбанк, має ввести обмеження й ліміти для переказів з картки на картку між фізичними особами (йдеться про P2P-операції, person-to-person). Про анонсовані нововведення повідомляв Forbes, посилаючись на слова заступника голови НБУ Дмитра Олійника.

Останнім часом стають популярними тіньові фінансові операції, відомі як «дропи» або «грошові мули». Наприклад, шахраї купують у пересічних громадян персональні дані й відкривають банківські карти. Через ці карти проходять сотні і тисячі транзакцій, здебільшого на суми менш ніж 400 тисяч гривень, адже до цього порогу операції не підпадають під фінансовий моніторинг.

У НБУ кажуть, що такі схеми використовують у низці галузей. Зокрема, для виплати зарплат у конвертах, ухилення від сплати податків, виведення коштів за кордон, для операцій під час торгівлі наркотиками тощо.

Чому саме зараз

Як пояснює Senior Economist Центру економічної стратегії Юрій Гайдай, такий крок є логічним, адже нещодавно президент ввів у дію рішення РНБО про обмеження на азартні ігри в інтернеті.

«Гральний бізнес, як і наркобізнес, як і російські сітки впливу, використовує схему „дропів“ — переганяє кошти переказами мережею карток фізосіб.

Судячи з дизайну обмежень, НБУ розраховує ускладнити цей процес і збільшити вартість обслуговування P2P-сіток так, щоб підірвати частину пов’язаних бізнес-моделей, але при цьому не підірвати економіку», — зазначає Юрій Гайдай.

З осені 2023 року в Україні фіксують аномальне зростання обсягів P2P-переказів, а також зростання кількості карток і середніх сум переказу в окремих банків, пише Liga.net.

Один із найбільших банків передав інформацію в НБУ щодо виявлених «дропів» (людей, які за винагороду надають зловмисникам чи шахраям свої банківські реквізити, включно з пін-кодами й доступом до інтернет-банкінгу). Лише за жовтень-грудень 2023 року виявили понад 10 тисяч таких клієнтів. Інший банк ідентифікував понад чотири тисячі скомпрометованих карток за цей період.

«Про введення таких обмежень НБУ задумався ще минулого року, коли почав активно боротись із нелегальним гральним бізнесом та практикою міскодингу. Вже тоді на публічних подіях представники НБУ зазначали про таку можливість. Зараз, враховуючи дефіцит бюджету та прямі втрати від несплати податків „сірим“ бізнесом, а також небезпеку нелегальної діяльності „чорного“ бізнесу, це стає питанням виживання країни.

Боротьба з такими схемами дозволить збільшити надходження до бюджету, зробити фінансову систему більш стійкою і обмежити нелегальні бізнеси (наприклад, нелегальні онлайн-казино або торгівлю наркотиками), якими часто керують росіяни», — коментує Олеся Михайленко, радниця у практиці банківського та фінансового права Redcliffe Partners.

Як обмеження можуть вплинути на громадян

Майбутнє рішення стосуватиметься лише незначної кількості переказів і не має вплинути на звичні для українців безготівкові операції, зазначав раніше в інтервʼю Укрінформ очільник фінансового комітету ВР Данило Гетманцев. За його словами, йтиметься лише про певні аномальні операції, які використовують торговці наркотиками, нелегальними спиртом і тютюном, а також деякі представники грального бізнесу.

У Нацбанку запевняють, що обмеження не матимуть впливу на 95–98% клієнтів банків, адже вони й так переказують коштів менше, ніж на вказані суми, і роблять до 30 переказів на місяць.

«Так, це може зачепити тих, хто робить понад 30 переказів щомісяця. Я спеціально подивився свою історію транзакцій — до 30 не доходить ніяк. Хоча роблю багато дрібних донатів на збори друзів і знайомих.

Окрім того, обмеження стосується рахунків в одному банку, а в багатьох із нас є кілька рахунків, тож із кожного можна робити 30 переказів на загальну суму до 100 тисяч гривень», — пояснює економіст Юрій Гайдай.

Водночас у коментарях під його дописом деякі користувачі пишуть, що зазвичай роблять понад 30 переказів щомісяця, тож це нововведення їх зачепить.

У Нацбанку зазначають, що обмеження не вплинуть на волонтерські збори, адже кількість вхідних операцій може бути будь-якою (як і є зараз). Також ніяк не регулюватимуть операції за реквізитами (IBAN).

За даними НБУ, у четвертому кварталі 2023 року загальна сума переказів з картки на картку становила 317,6 млрд грн, а їхня кількість — 165,1 млн.

«Тобто середній розмір одного переказу склав приблизно 1924 гривні. Зважаючи на те, що в Україні зараз є приблизно 52 мільйони активних платіжних карток, середній переказ з однієї картки на квартал склав близько 6108 гривень, тобто приблизно 2 тисячі гривень на місяць. Це значно нижче, ніж запропоновані обмеження, що підтверджує твердження НБУ про те, що 95% клієнтів банків ці обмеження навіть не помітять», — додає Олеся Верченко, докторка філософії з економіки, доцентка Київської школи економіки.

Водночас такі зміни ускладнять можливість використовувати різні схеми «оптимізації податкового навантаження», наприклад, під час операцій з нерухомістю та транспортних засобів.

«Такі схеми належать до тіньової активності, а детінізація економіки шляхом ускладнення їх використання і є одним із завдань запропонованих обмежень», — зазначає Олеся Верченко.

За її словами, пропоновані нововведення, найімовірніше, почнуть діяти в червні 2024 року, адже відповідної постанови поки що немає.

Олеся Михайленко також прокоментувала, чому українцям не варто зараз панікувати через потенційні зміни:

«По-перше, обмеження ще не введені. Як заявив голова НБУ, вони опублікували попередні напрацювання, щоб отримати зворотний звʼязок від громадськості та волонтерів, їхні зауваження врахують під час роботи над фінальним варіантом.

По-друге, обмеження стосуються лише вихідних платежів. Волонтери зможуть так само, як і раніше, збирати гроші собі на картки чи банки, адже до вхідних переказів обмеження не буде застосовуватись.

По-третє, у людей виникало побоювання, що обмеження можуть вплинути на донатну активність. Тут варто зазначити, що суми понад 100 тисяч можна буде переказати за реквізитами з використання IBAN, для таких переказів обмежень не буде. Також, як пояснив голова НБУ, запропоновані ліміти можуть бути збільшені банками для кожного конкретного клієнта, якщо в нього зрозумілі джерела доходів, немає факторів ризику і велика кількість донатів звична для його рахунку», — зазначає експертка.

Нагадаємо, раніше на форумі ми обговорювали, що українці витрачають в онлайн-казино більше, ніж донатять. Згідно з даними «Опендатабот», 10 найуспішніших компаній грального бізнесу у 28 разів примножили свої статки у 2023 році. А користувачі щодня витрачали в онлайн-казино близько 400 млн грн.

Оновлення від 29 травня. Додали коментарі Олесі Михайленко та Олесі Верченко.

Все про українське ІТ в телеграмі — підписуйтеся на канал DOU